Aika usein tällä palstalla voi lukea kommentin siitä, että velkaa kannattaa "maksaa nyt nopeasti pois, kun korot ovat alhaalla".
Tämä on takaperoinen ajatus.
Lainaa kannattaa maksaa silloin nopeasti pois, kun korkotaso on korkea. Silloin lainanmaksun vaihtoehtoinen tuotto jää todennäköisimmin jälkeen lyhennyksestä saatavasta hyödystä.
Nyt korot ovat erittäin matalalla, joten vähäinenkin tuotto kirii ohi lainan nopeammasta takaisinmaksusta. Kannattaa siis ennen lainanlyhennyksen tahdin kiristämistä miettiä, voisiko rahalle saada paremman tuoton muualta.
Itse olen alkanut sijoittaa osakkeisiin.
tavallinen väärinkäsitys
velasta ja korosta
211709
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 21
Vanhimmat
Riippuu mistä roikkuu. Kyllähän alhaisen koron aikana kannattaa lyhentää lainaa, varsinkin asuntolainaa, koska niin suuri osuus menee lyhennykseen ja laina lyhenee nopeasti pois. Korkean koron aikana korkokulu on jo sen verran suuri, ettei välttämättä niin suuria lyhennsosuuksia pysty maksamaan, että se vaikuttaisi lainaan maksuaikaan niin paljoa, kuin alhaisen koron aikana tehtävät lyhnnykset. Pitää muistaa, että esim. asunto on myös sijoitus ja toki kannattaa senkin kokonaishankintakulu saada mahdollisimman alas, jotta asunnon totto maksimoituisi. Jossain vaiheessahan siitä kuitenkin luovutaan. Lainan nopea pois maksu vielä korostuu nopesti arvoaan menettävien kulutus- ja kestohyödykkeiden osalla.
Jos haluaa rahoilleen parhaan mahdollisen RISKITÖMÄN JA VARMAN tuoton, niin kannattaa maksaa velkaansa pois. Oli korot ylhäällä tai alahaalla. Velan poismaksuun voi sijoittaa pienemmänkin summan, kaiken maailman sijoituksissa pitää olla aloituspääomaa "paljon".
..sitten vasta jos myyt sen ja saat voittoa. Huomioi myyntipäivänä juuri ne kokonaiskulut, korot, ylläpitokulut ja inflaatio/deflaatio. Siihen päivään asti rahasi ovat kiinni siinä, eli pääoma vain seisoo.
Asuntopääoma tuottaa joka kuukausi siitä hetkestä alkaen, kun asunto on ostettu. Ainakaan minun ei sen jälkeen ole tarvinnut maksaa vuokraa. Ennen asunnon ostamista piti.
Asun vielä kotona enkä maksa edes vuokraa, olen silti persaukinen??? Missä on tuottoni??? Entäs jos ajattelisin, että voisin asua presidentin linnassa (vuokra 30000/kk.) mutta enpäs sitten kuitenkaan asu, vaan asun silti vanhempieni nurkissa, mistä saan tuottoa sen 30000/kk.???
Tarkoitatko että, hyvinä aikona kannattaa roikottaa velkaa perässään ja pelata rahansa osakkeisiin, eikä varautua mahdolliseen huonompaan aikaan? Onko rahasi hyvässä tallessa osakkeissa? Voisiko tuon ideologiasi ymmärtää että, nyt kannattaa ottaa velkaa ja ostaa osakkeita? Mistä lähtien velan (nopea tai hidas) takaisinmaksu, eli korkokulujen pienentäminen ja velaksi ostetun tavaran omaksi maksaminen ollut tuottoa?
> Tarkoitatko että, hyvinä aikona kannattaa roikottaa velkaa perässään ja pelata rahansa osakkeisiin, eikä varautua mahdolliseen huonompaan aikaan? En. Mistä sait tällaisen käsityksen? > Mistä lähtien velan (nopea tai hidas) takaisinmaksu, eli korkokulujen pienentäminen ja velaksi ostetun tavaran omaksi maksaminen ollut tuottoa? Puhun tilanteesta, jossa velalliselle saattaa kertyä rahaa siten, että esimerkiksi asuntolainan ylimääräiset lyhentämiset ovat mahdollisia. Lähtökohtaisesti hyviä vaihtoehtoisia sijoituskohteita on helpointa löytää silloin, kun korot ovat alhaalla. > Onko rahasi hyvässä tallessa osakkeissa? Tiedät varmaan itsekin vastauksen. Osakesijoittamiseen liittyy riski, jossa on sekä hyvät että huonot puolensa. > Voisiko tuon ideologiasi ymmärtää että, nyt kannattaa ottaa velkaa ja ostaa osakkeita? Yleisellä tasolla tämä on aivan mahdollista. Velkavivulla pelaaminen ei ole kuitenkaan varattoman leikkiä.
Kyllä tässä ajatuksessa itua on ja totta toinen puoli. Ja se joka pelaa viisaiten maksaa lainaa jokaisessa taloustilanteessa sekä sijoittaa jokaisessa taloustilanteessa. Ainoa vaan, että miten sitä suhteuttaa. Näin epävarmasa taloustilanteessa kyllä suosottelen maksamaan velkaa pois ja ilmanmuuta sijoittamaan, mutta järkevästi ilman turhaa riskinottoa (tottakai, riskiä pitää sitää jos tuottoa haluaa, mutta uhkarohkeudella voi olla karvaampi loppu)
> Tarkoitatko että, hyvinä aikona kannattaa roikottaa velkaa perässään ja pelata rahansa osakkeisiin, eikä varautua mahdolliseen huonompaan aikaan? En. Mistä sait tällaisen käsityksen? -Et siis varaudu ollenkaan, tai varaudut pelaamalla = ostamalla osakkeita. Roikotat tarpeettomia, ehkä pieniäkin ylimääräisiä kuluja(lainan korot) ja näin ylläpidät itselläsi korkeampia kiinteitä kuluja(lainan lyhennykset korot). > Mistä lähtien velan (nopea tai hidas) takaisinmaksu, eli korkokulujen pienentäminen ja velaksi ostetun tavaran omaksi maksaminen ollut tuottoa? Puhun tilanteesta, jossa velalliselle saattaa kertyä rahaa siten, että esimerkiksi asuntolainan ylimääräiset lyhentämiset ovat mahdollisia. Lähtökohtaisesti hyviä vaihtoehtoisia sijoituskohteita on helpointa löytää silloin, kun korot ovat alhaalla. -Tyypillistä pankkitätin horinaa... Velkarahalla pelaamista ja velan turhaa perässä roikottamista, se vain syö muualle sijoittamisen tuottoja = optimistisen hölmöläisen peitto. > Onko rahasi hyvässä tallessa osakkeissa? Tiedät varmaan itsekin vastauksen. Osakesijoittamiseen liittyy riski, jossa on sekä hyvät että huonot puolensa. -Ymmärräthän että jos olet velallinen, pelaat riskisijoituspeliä velkarahalla? > Voisiko tuon ideologiasi ymmärtää että, nyt kannattaa ottaa velkaa ja ostaa osakkeita? Yleisellä tasolla tämä on aivan mahdollista. Velkavivulla pelaaminen ei ole kuitenkaan varattoman leikkiä. -Velaksi pelaamista, vain osittain maksettu varallisuus ns. vakuutena. Niin niin, asuntosi arvo on tällä hetkellä enemmän kuin blaa blaa blaa... = oikeasti se on vain kuvitteellinen varallisuuden arvo. Kenellä on asuntosi omistamiseen liittyvät paperit, pankilla vai sinulla?
Koska osakkeet ovat riskipitoisempia kuin korot odotetaan niille parempaa tuottoa kuin koroille. Tämän takia ei ole mitään syytä ajoittaa osakekauppoja joko siihen kun korot ovat matalla tai siihen kun korot ovat korkealla, vaan siihen kun osakkeet ovat halpoja.
Muistan kyllä kun takavuosina hain asuntolainaa: Pankkivirkailija selitti kuinka kannattaisi matalien korkojen aikaan lainaa ottaa sinne 70 prosenttiin asti asunnon ostohinnasta ja sijoittaa ylimääräinen rahastoihin. Jostain syystä en kuitenkaan innostunut ajatuksesta, että olisin lainannut pankilta korolla rahaa, jotta he saisivat pelata sillä. Nyt kun katsoo rahastojen arvon kehitystä, niin voi todeta että päätös ei niin kauhean huono ollut.
Moinen tarjous ei tällä hetkellä kuulostaisi mitenkään huonolta. En tosin sijoittaisi rahastojen kautta, mutta kyllä nykyisellä korkotasolla sijoituslaina on ihan harkinnan arvoinen ratkaisu. Asuntolainan kokoa suurentamalla sen saisi hieman halvemmalla. Tietysti riskinhallinnan kannalta velkasijoittaminen ei oikein sovi sellaiselle, jonka varallisuus on melkein kokonaan asunnossa kiinni ja nettovarallisuus vielä lähellä nollaa.
Jos on vielä sitä asuntolainaa? Siis velkaista varallisuutta.
Näitä lukuja voidaan eri lähtöasetelmista pyöritellä miten tahansa, mutta tässä esimerkki siitä miten sijoituslaina voidaan ottaa asuntolainan nimellä ja ehdoilla. Velattomalla asunnon omistajalla on halua vaihtaa isompaan, sanokaamme 100000 euron arvoisesta 150000 euron hintaiseen. Asunnon lisäksi kaverilla on 50000 euron osakesalkku, jonka arvo riittäisi näin lama-aikanakin kattamaan välirahan. Tilanne siis ennen vaihtoa: varallisuutta 150000, velkaa nolla. Sen sijaan että myisi nuo 50000 euron arvoiset osakkeet, kaveri myy vanhan asuntonsa sadallatuhannella. Sitten hän ottaa 100000 euroa lainaa uuteen asuntoonsa käyttäen uutta kämppää vakuutena. Lainasta puolet menee asunnon ostoon ja lopulla ostetaan osakkeita. Lopputuloksena esimerkkihenkilöllä on 150000 euron asunto, 100000 euron osakesalkku ja 100000 asuntovelkaa. Tosiasiassa laina on käytetty osakesijoituksiin, mutta virallisesti kyseessä on asuntolaina ja korkotaso sen mukainen. Ja nettovarallisuus on järjestelyn jälkeen edelleen 150000.
Kun maksaa lainaa pois juuri silloin kun siihen parempi mahdollisuus siirtyy se suoraan itselle pääomaksi eikä korkoa makseta siitä pankkiin. Tasaerässä lyhenee maksettavien kk/ vuosien määrä aina jos korko alenee alkuperäisestä. Velan maksua jokavuosi kiristäen voi yllättävästi saada tiliä itselle. esim. vuosittainen palkkakehitys siirettynä lainan lyhennykseen pitää talouden "yhtäkireällä" alusta loppuun, mutta vuosina se voi olla jopa 30% lyhyemmässä ajassa jos aika on alunpein 16-18v. Parin prosentin korotuksellakin saa ihmeitä aikaan kuukausimaksua nostaessa. Helpolla matematiikalla tuo jopa 6v maksuaika vähemmän on pelkkää etua itselle tilinä, pelkän hoitivastikkeen maksuna kun laina pois kyseisiltä vuosilta. Kiirettä ei pidä väkisin tehdä vaan elelee vain miten alunperin suuniteltu, mutta jos tilille kertymään alkaa niin järkevää lyhentää enemmän. Lainalaskureita on runsaasti netissä ja siinä voi vertailla mitä maksaisi laina erilaisilla vuosilla ja varsinkin se korkomäärä joka annetaan iloisesti pankille. Pankin ojentama euro on yli euron hintainen jopa 2 se maksaa kun sitä takaisin ojennellaan.... 160 000 lainasta maksetaan pankille lähes sama korkoina eli 148 000 taisi olla korkojen määrä kun asunto velatton. 160 000 asunnolle tulee siis hintaa 300 000 ja jos tässä säästät jopa 30% niin asia on pihvi.
Alkuperäisen viestin ajatus taisi mennä ohi. Totta kai lainan nopeampi takaisinmaksu hyödyttää, mutta kannattaa myös kysyä, olisiko sille rahalle parempaa käyttöä. Jos vähennät 15-vuotista lainaasi nyt 10000 ylimääräisellä eurolla, hyötysi on neljän prosentin korkotasolla säästettyinä korkoina 8000 euroa. Tosin menetät lainan korkohyödyn verotuksessa. Jos laitat saman summan osakkeisiin ja saat 6,5 prosentin tuoton, hyötysi on lähes 16000 euroa miinus pääomaverot.
Kas, kun ei korkotuotto! Ostatko alennuksesta tuotteita, jotta saat alennusta?? Vai pyritkö ostamaan tarjouksesta, jotta et tarvitsisi maksaa niin paljon? Asuntolainoissahan on kokoajan tarjous voimassa(=korkohyöty), sitä lainaa siis kannattaa ottaa niin paljon kun saa. Sehän on sitten niinkuin tuottoa??
> Asuntolainoissahan on kokoajan tarjous voimassa(=korkohyöty), sitä lainaa siis kannattaa ottaa niin paljon kun saa. Sehän on sitten niinkuin tuottoa?? Onneksi olkoon vaan kirjoittajalle, jos hän pystyy ostamaan asunnon ilman lainanottoa. Minä en pysty, joten minun pitää myös miettiä, miten lainaa lyhentää.
Näitä jopa vuosikymmenien mittaan suoritettavia eriä yhteenlaskettaessa ei pelkkien laskurista saatavien nimellisarvojen ynnäys anna järkeviä lopputuloksia. Kahdenkymmenen vuoden kuluttua maksettava euro kun ei ole samanarvoinen kuin huomenna maksettava. Siitä huolimatta laskuri pamauttaa luvut sellaisinaan yhteen ja saadaan esittämäsi kaltaisia lopputuloksia. Pitää diskontata maksuerät nykyhetkeen. Diskonttaustekijän suuruuden määrittäminen onkin sitten vaikeampi tehtävä, mutta niinhän kannattavuuslaskelmat aina ovat pitkäaikaisissa sijoituksissa.
.."minimimäärän" velkaansa vai pelata "ylimääräiset" rahat osakkeisiin ja toivoa voittoa. Koet olevasi sen verran varoissasi/veloissasi, että voit pelata velaksi.
Olen samaa mielta kanssasi. Itsekin olen pienentanyt kuukausittaista tasaera lyhennystani muutamalla satasella, jotta voin enempi laittaa osakkeisiin. Sen sijaan tasalyhennys lainassahan koron lasku tuo mahdollisuuden tehda ylimaaraisia lyhennyksia. Moni voi sanoa etta kannattaa tehda ylimaaraisia lyhennyksia koron laskettua, mutta tarkoittaa kuitenkin vain sita, etta koron lasku mahdollistaa sen.