Olemme avopuolisoni kanssa harkinneet oman asunnon ostamista, ja pankista (nordea) saimme lainalupauksen, max 120 000€, laina-aika 25 vuotta. Kuukausieräksi tulisi tämänhetkisellä korolla (EB 12 kk 1,26 marginaali 0.95) n. 550 euroa. Maksamme tällä hetkellä vuokraa noin 500 euroa. Kuukausittain maksaisimme siis asuntokuluja 550 euroa yhtiövastike ~200€, eli 750, minkä pystymme maksamaan kyllä. Mutta mitä tapahtuu jos (kun) korot lähtevät nousuun, voiko meidän kuukausierät nousta kovinkin paljon? Pankkivirkailija ehdotti korkokattoa viideksi vuodeksi, jolloin korko voisi nousta enimmillään 3 %. Tällöin kuukasierä olisi enimmillään 721 €. Korkokatto maksaisi päälle 3000€, mikä lisättäisiin lainasummaan. Mitä olette mieltä, nouseeko korot viiden vuoden sisällä yli 3%? Oletteko itse ottaneet korkokattoa? Kuinka korkealle korot voivat ylipäänsä nousta, voiko jopa kymmeneen prosenttiin?
Lyhennystapana meillä olisi annuiteetti, eli jos korot nousee taivaisiin, niin nousee myös meidän lainanlyhennys. Mikä lyhennystapa olisi järkevä?
Olemme siis ensiasunnon ostajia, ja haluaisin tietää mahdollisimman paljon lainan ottamisesta. Uskon, että on järkevämpää maksaa pois omaansa, ja jos joskus tulee tilanne, ettei asunnon maksaminen enää yksinkertaisesti onnistu, sen voi myydä pois ja jatkaa taas vuokralla asumista.
Tuloista sen verran, että molempien palkat yhteenlaskettuna verojen jälkeen ovat tällä hetkellä n. 3000. Itseltäni todennäköisesti loppuvat kohta työt tämänhetkisessä työpaikassa, joten tulot laskevat siihen asti kun saan toisen työpaikan.
Asuntolaina, korkokatto..
8
608
Vastaukset
- sjj
Ajattelimme kysyä vielä OP:lta lainaa, josko sieltä saisi paremman tarjouksen. :)
- Kohta 100 % omassa
Pankit tarjoavat asiakkailleen vain sellaisia tuotteita, jotka niille itselleen ovat kannattavia! Korkokatto tulee siis todennäköisesti kalliimmaksi, kuin mahdollisesta koronnoususta aiheutuvat kustannukset. Jos pistät säästöön korkokaton kustannusta vastaavan summan, niin toimii tuo raha puskurina korkojen mahdollisesti noustessa ilman pankilta ostettua tuotetta. Jos korot eivät nousekkaan, niin summa jää silloin itsellesi.
Itse tekisin lisäksi vielä niin, että ottaisin osan lainasta kiinteällä korolla (antaa saman suojan kuin korkokatto) ja osan lainasta euriboriin sidotulla korolla. Koronvaihtelut eivät siten tunnu niin voimakkaana kuukausimaksussa. Toisaalta jos saat säästöön ylimääräistä rahaa, voit maksaa pois etukäteen sitä lainan osaa, joka on sidottu euriboriin. Kiiteäkorkoisesssa lainassahan se ei onnistu.
Ja vielä viimeiseki ohjeeksi, neuvottele heti kättelyssä lainaan mahdollisuus lyhennysvapaista kuukausista. Yhdenkin kuun palkkatulon puuttuminen esim. lomautuksen takia tuntuu omassa taloudessa ja nopeasti. Korot taas toisaalta nousevat ja laskevat hitaasti ja siten niiden aiheuttamiin muutoksiin omassa taloudessa pystyy varautumaan.- sjj
Kysyinkin pankista nuista lyhennysvapaista kuukausista, ja pankkitäti sanoi että kaksi vuotta on mahdollista maksaa pelkkiä korkoja, ja lisäsi sen lainan tietoihin. Tarkoittaako tämä siis käytännössä, että silloin tällöin tarpeen vaatiessa voi jättää lainan maksamatta yhdelta kuukaudelta, ja näin voi tehdä yhteensä 24 kertaa vai onko tuota pakko pitää sitten 2 vuotta putkeen jos niin joskus päättää?
- nimimerkki _
> Nouseeko korot viiden vuoden sisällä yli 3%?
Ihmettelisin suuresti, jos eivät nousisi. Itse tekisin lainan stressitestejä jossain viiden kuuden prosentin korkotasolla.
Korkokatto sopii mielestäni riskiä erittäin paljon kaihtavalle. Vaihtoehto on säästää kuukaudessa esimerkiksi mainittujen kuukausierien (721-550) erotus kuussa. Raha on sitten käytettävissä kuukausieriin, kun korot taas nousevat.- sjj
Perustamme avopuolisoni kanssa yhteisen tilin, jonne molemmat siirrämme rahaa, ja josta sitten maksetaan lainaa yhtiövastiketta, sähköä, vettä, kotivakuutusta, ja tarkoitus olisi että joka kuukausi sinne jäisi vähän ekstraa, ja joskus siellä olisi sitten säästössä mahdollisesti parin kuukauden lainanmaksu, joka tuo jo vähän turvaa esim. lomautusten tai yllättävien menojen varalle. :)
- Suomen_Simo
Joo, eihän kukaan tiedä korkotasoa 5 vuoden päästä. Viime lamassa korot olivat miltei 20%. Ja näin ei pitänyt ikinä tapahtua.
- lainanlyhentelijä
En nyt oikein osaa sanoa, kuinka korot viiden vuoden aikana kehittyvät. Tai sen verran kyllä, että tästähän ne eivät enää voi kun nousta.
Mutta oletko ajatellut tasaerälyhennystä, jolloin lyhennyserä pysyy samana riippumatta korkojen muutoksesta. Laina-aika vaan vaihtelee. Ei tarvi niin koroista stressata, kun tietää lmaksuerän pysyvän vakiona.
Korkokatto on mun mielesta hukkaan heitettyä rahaa. Tuolla 3000 eurolla makselee korkojakin jo jonkin aikaa teidän tapauksessa.- Tasaerään
"Mutta oletko ajatellut tasaerälyhennystä, jolloin lyhennyserä pysyy samana riippumatta korkojen"
Pankki tuohon tuskin suostuu aloittajan tapauksessa, koska laina-aika on jo nyt lähes tapissa ja tuossa tasaerälyhennyksessä laina-aika joustaa, mutta kun tuossa ei enää ole montaa vuotta joustovaraa.
Omana neuvona aloittajalle sanoisin, että puolet lainasta vaikka 5:n vuoden kiinteällä korolla ja puolet 3 kk:n euriborilla. Korkokattoa ei kannata sen hinnan takia ottaa.
Lyhennysvapaista sen verran, että noin pitkässä lainassa alkuvuosina koron osuus on lähes sen kuukausimaksun suuruinen, joten pelkkien korkojen maksaminen ei paljoakaan helpota kuukausimaksua. Tietysti, jos pankki suostuu siihen, että korot lisätään pääomaan, mutta tuskin suostuu.
Joten ainakaan alkuvuosina ei kannata talouttaan rakentaa noiden lyhennysvapaiden varaan.
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
- 407003
- 323948
- 463357
- 402949
- 172726
- 372238
- 162196
- 412153
Voi ei! Jari Sillanpää heitti keikan Helsingissä - Hämmästyttävä hetki lavalla...
Ex-tangokuningas on parhaillaan konserttikiertueella. Hän esiintyi Savoy teatterissa äitienpäivänä. Sillanpää jakoi kons472097- 402058