Luottokortin pistekaava?

keillä on tulee tänne niitä kertomaan.

Pisteytyksen koko ideahan kaatuisi jo kaikki tietäisi miten kaava menee. Hae kiltisti omilla tiedoillasi ja jollet saa niin et saa. Silloin ei ehdot täyty.

... ja lisää tietoja saat omasta pankistasi, asiakkuutesi perusteella.

Luottokelpoisuus luokitellaan pankeissa asiakaskotaisesti

Luokittelu voi ottaa eri muuttujien avulla huomioon luotonsaajan luottokelpoisuuden eli maksukyvyn ja riskiaseman.
Henkilöasiakkaan luottokelpoisuutta voidaan arvioida esimerkiksi tarkastelemalla hakijan tuloja, velkaantuneisuutta ja maksukäyttäytymistä sekä muita hakijan maksukykyä ennustavia tekijöitä. Näiden lopputuloksena saadaan asiakkaan tai rahoitettavan luoton luokituspisteet tai luokitusluokka.

Luottoluokittelun taustatietoja saadaan muun muassa asiakkaan ilmoittamista tiedoista ja luottolaitoksen asiakasrekistereistä.
Luottolaitokset käyttävät erilaisia luokitusjärjestelmiä luottopäätöksen teon tukena. Luokitusjärjestelmää käytetään pääsääntöisesti luoton hakemisvaiheessa mutta myös luottoriskien jatkuvassa seurannassa.

Asiakkaan tiedettävä luokittelusta

Asiakkaan kannalta on tärkeää, että hän tietää luokitusjärjestelmän käyttämisestä. Myös henkilötietolain mukaan rekisterinpitäjällä on velvollisuus huolehtia henkilötietoja kerättäessä siitä, että rekisteröity voi saada tiedon henkilötiedon käsittelystä.

Vaikka asiakkaan voidaan yleensä katsoa olevan tietoinen luottoluokittelun taustatiedoista, käytännesäännöissä katsotaan, että on hyvän tietojenkäsittelytavan mukaista huolehtia siitä, että asiakkaat voivat saada tietoa henkilötietojen käsittelystä luottoluokittelussa.

Asiakkaalle voidaan kertoa luokitusjärjestelmän käyttämisestä esimerkiksi rekisteriselosteessa tai luoton hakemisen yhteydessä suullisesti tai kirjallisesti.

Luokitus voidaan kertoa asiakkaalle

Luotonsaajalla voi olla tarve saada tietää luokitusluokkansa tai luokituspisteensä. Tässä ongelmana kuitenkin on se, että ne vaihtelevat luotonantajittain eivätkä ole vertailukelpoisia eri luotonantajien kesken.

Uusissa pankkien ja luottolaitosten käytännesäännöissä kuitenkin suositellaan, että asiakkaalle pyydettäessä kerrotaan hänen luokitusluokkansa tai -pisteensä. Tätä ei kuitenkaan voida kertoa, mikäli luokitusluokassa tai -pisteessä on pankin liikesalaisuuden piiriin kuuluvia tietoja. Se, milloin luokat ja pisteet voivat sisältää liikesalaisuuksia, riippuu luokitusjärjestelmän rakenteesta.

Lähtökohtaisesti tarkat luokitusperusteet kuuluvat pankin liikesalaisuuden piiriin. Luokituksen periaatteet voidaan käydä asiakkaan kanssa läpi yleisellä tasolla pankin harkinnan mukaan.

Käytännesäännöissä luokitusluokkien ja -pisteiden ilmoittamisesta omaksuttu Suomen käytäntö on kansainvälisessä vertailussa varsin avoin. Esimerkiksi muissa pohjoismaissa luokitusluokkaa ja pisteitä ei yleensä kerrota asiakkaalle.

Asiakkaan omat tiedot (esimerkiksi tulot, velkaantuneisuus) ovat asiakkaan tarkistettavissa henkilötietolain tarkastuspyynnön kautta ja ne ovat siten myös tarvittaessa oikaistavissa.