Pari virhettä summissa (kk/v), joten korjattu versio tässä.
Eli kuinka paljon asuntolainaa mahdollisuus saada? Olemme pariskunta jolla yksi lapsi. Toinen meistä 40 ja toinen 30. On myös kissa.
Olemme molemmat vakituisessa työssä olevia, valtion leivissä molemmat.
Nettotulot ovat nyt 3450 euroa kuussa.
Asumme tällä hetkellä vuokralla omakotitalossa, kulut ovat seuraavat:
-vuokra 753€/kk
-lämmityskulut 185€/kk
-sähkö ja vesi 97,54€/kk
-sauna- ja takkapuut 15,83€/kk
-nuohous- ja jätemaksut 16,46€/kk.
Eli asumismenot yhteensä ovat 1067,83€/kk. Nuo kaikki hinnat ovat halvimman mukaan, olen kilpailuttanut aina sähkön, puut ja lämmitysöljyn. Kuukausihintaan on päädytty jakamalla vuosittaiset kulut kahdellatoista.
Muita menoja ollaan listattu aiempien vuosien kulujen mukaan ja jaettu kuukausikohtaisiksi. Ja ne muut menot ovat:
-ruokaostokset, taloustavarat, kosmetiikka ja lemmikin kulut 633,33€/kk
-kulut isännän autosta (sis. polttoaineet, renkaat, huollot lasinpesunesteet, shampoot ja vahat) 309,42€/kk
-kulut emännän autosta (sis. polttoaineet, renkaat, huollot ja lasinpesunesteet) 77,26€/kk
-auto-ja liikennevakuutukset 60€/kk
-lapsen päivähooitokulut 233€/kk
-vaatehankinnat 116€/kk
-terveydenhoitomenot (perusvoiteet, särkylääkkeet ym.) 8,33€/kk
-puhelin, televisio, lehdet ja internet 149,17€/kk
-parisuhde-, lapsi- ja kodin irtaimiston vakuutukset 29,17€/kk
-elatusmaksut 270€/kk
-muut menot: lomamatkat 100€/kk
-lapsen harrastusmenot 10€/kk
-isännän harrastusmenot 50€/kk
-parturi ja kampaamokulut 35,83€/kk
-opintolainan lyhennys 90€/kk
Muut menot siis yhteensä 2161,51€/kk
Rahaa jää käteen kuussa kaikkien noiden asumis- ja muiden menojen jälkeen 461,66€. Käteen jäävä osuus on suurentunut viimeisen puolen vuoden aikana 130 eurosta/kk tuohon 461 euroon/kk, kiitos palkankorotuksen, elatusmaksun pienenemisen ja turhan satelliittikanavapaketin irtisanomisen johdosta.
Kun tuo käteen jäävä osuus on kasvanut, on meille säästöön kertynyt hieman yli 3000€.
Nykyinen talo on iso ja hyvällä paikalla, mutta esim. lämmityskustannukset ovat järjettömän suuret (3400 litraa polttoöljyä vuodessa).
Uusi talo luultavasti tulisi olemaan sähkölämmitteinen, vuosikulutusarvio näkyy sähkölaitoksen sivuilla olevan omakotitaloille 15000-35000kWh vuodessa. Jos nyt lasketaan sen kuluttavimman (35000kWh) mukaan, olisivat lämmitys- ja sähkökulut vuodessa noin 2000 euroa edullisimman tarjoajan mukaan. Sauna- ja takkapuiden määrä tulisi tippumaan kolmannekseen vuodessa, 75€/kk, hankittavassa talossa pitäsi olla sähkökiuas, eikä tarvisi enää lämmittää puilla. Vesilasku säilyisi samansuuruisena, noin 380€/vuosi. Lämmitys, sähkö- ja vesikulut uudessa, pienemmässä ja nykyaikaisemmassa talossa olisivat arviomme mukaan 2455€ vuodessa, kun ne nyt ovat 3615€ vuodessa. Tuolla erotuksella (1160€) kattaisi luultavasti kiinteistöveron ja kiinteistön vakuutuksen. Ja nuohouslaskukin pienenisi vuodessa parikymppiä, kun ei tarvisi nuohota enää kattilaa ja toista hormia :)
Muut menot säilyisivät samansuuruisina, paitsi että lapsi menee esikouluun vuoden päästä, jolloin tuo päivähoitomaksu pienenee puoleen, ja muutaman vuoden päästä tuo elatusmaksu poistuu kokonaan.
Ja älkää ihmeessä sanoko että säästäkää nyt ja jääkää vielä asumaan vanhaan vuokralle, kun teillä kerran jää enemmän kuussa käteen, tai tinkikää menoista. Nykyisessä talossa on senverran korkeat asumiskustannukset ja -menot, ja nousevat vuosi vuodelta ettei tämä asumismuoto enää kiinnosta, ja muut menotkin ovat jo vakiintuneet aikalailla tuon suuruisiksi tämän kymmenen vuoden aikana jotka olemme yhdessä asuneet. Kaikki pesukoneet, kuivausrummut, ruohonleikkurit, pihakalusteet, työkalut ja muut on tullut jo hankittua ja jo vaihdeltua uudempaankin kun olemme toisaan asuneet jo vuositolkulla omakotitalossa.
Rahaa tosiaan ei ole säästössä kuin se reilu 3000 euroa, joten jonkinlaisen omatakauksen joudumme ottamaan. Ja otammekin hyvin mielellään, pääsemme tästä pois.
Pankissa ei ole tullut vielä käytyä, mutta vuoden vaihteen jälkeen pitäisi lähteä kyselemään kunhan talviloma alkaa.
Eli etukäteen kartoitan millaista asuntolainaa tuollaisilla menoilla ja tuloilla olisi mahdollisuus saada jos jollakulla on jotain tietoa. Laina-ajaksi olemme kaavailleet 20 vuotta (tai alle).
Ja kaikille hyvää uuttavuotta!
Eli kuinka paljon asuntolainaa mahdollisuus saada? Olemme pariskunta jolla yksi lapsi. Toinen meistä 40 ja toinen 30. On myös kissa.
Olemme molemmat vakituisessa työssä olevia, valtion leivissä molemmat.
Nettotulot ovat nyt 3450 euroa kuussa.
Asumme tällä hetkellä vuokralla omakotitalossa, kulut ovat seuraavat:
-vuokra 753€/kk
-lämmityskulut 185€/kk
-sähkö ja vesi 97,54€/kk
-sauna- ja takkapuut 15,83€/kk
-nuohous- ja jätemaksut 16,46€/kk.
Eli asumismenot yhteensä ovat 1067,83€/kk. Nuo kaikki hinnat ovat halvimman mukaan, olen kilpailuttanut aina sähkön, puut ja lämmitysöljyn. Kuukausihintaan on päädytty jakamalla vuosittaiset kulut kahdellatoista.
Muita menoja ollaan listattu aiempien vuosien kulujen mukaan ja jaettu kuukausikohtaisiksi. Ja ne muut menot ovat:
-ruokaostokset, taloustavarat, kosmetiikka ja lemmikin kulut 633,33€/kk
-kulut isännän autosta (sis. polttoaineet, renkaat, huollot lasinpesunesteet, shampoot ja vahat) 309,42€/kk
-kulut emännän autosta (sis. polttoaineet, renkaat, huollot ja lasinpesunesteet) 77,26€/kk
-auto-ja liikennevakuutukset 60€/kk
-lapsen päivähooitokulut 233€/kk
-vaatehankinnat 116€/kk
-terveydenhoitomenot (perusvoiteet, särkylääkkeet ym.) 8,33€/kk
-puhelin, televisio, lehdet ja internet 149,17€/kk
-parisuhde-, lapsi- ja kodin irtaimiston vakuutukset 29,17€/kk
-elatusmaksut 270€/kk
-muut menot: lomamatkat 100€/kk
-lapsen harrastusmenot 10€/kk
-isännän harrastusmenot 50€/kk
-parturi ja kampaamokulut 35,83€/kk
-opintolainan lyhennys 90€/kk
Muut menot siis yhteensä 2161,51€/kk
Rahaa jää käteen kuussa kaikkien noiden asumis- ja muiden menojen jälkeen 461,66€. Käteen jäävä osuus on suurentunut viimeisen puolen vuoden aikana 130 eurosta/kk tuohon 461 euroon/kk, kiitos palkankorotuksen, elatusmaksun pienenemisen ja turhan satelliittikanavapaketin irtisanomisen johdosta.
Kun tuo käteen jäävä osuus on kasvanut, on meille säästöön kertynyt hieman yli 3000€.
Nykyinen talo on iso ja hyvällä paikalla, mutta esim. lämmityskustannukset ovat järjettömän suuret (3400 litraa polttoöljyä vuodessa).
Uusi talo luultavasti tulisi olemaan sähkölämmitteinen, vuosikulutusarvio näkyy sähkölaitoksen sivuilla olevan omakotitaloille 15000-35000kWh vuodessa. Jos nyt lasketaan sen kuluttavimman (35000kWh) mukaan, olisivat lämmitys- ja sähkökulut vuodessa noin 2000 euroa edullisimman tarjoajan mukaan. Sauna- ja takkapuiden määrä tulisi tippumaan kolmannekseen vuodessa, 75€/kk, hankittavassa talossa pitäsi olla sähkökiuas, eikä tarvisi enää lämmittää puilla. Vesilasku säilyisi samansuuruisena, noin 380€/vuosi. Lämmitys, sähkö- ja vesikulut uudessa, pienemmässä ja nykyaikaisemmassa talossa olisivat arviomme mukaan 2455€ vuodessa, kun ne nyt ovat 3615€ vuodessa. Tuolla erotuksella (1160€) kattaisi luultavasti kiinteistöveron ja kiinteistön vakuutuksen. Ja nuohouslaskukin pienenisi vuodessa parikymppiä, kun ei tarvisi nuohota enää kattilaa ja toista hormia :)
Muut menot säilyisivät samansuuruisina, paitsi että lapsi menee esikouluun vuoden päästä, jolloin tuo päivähoitomaksu pienenee puoleen, ja muutaman vuoden päästä tuo elatusmaksu poistuu kokonaan.
Ja älkää ihmeessä sanoko että säästäkää nyt ja jääkää vielä asumaan vanhaan vuokralle, kun teillä kerran jää enemmän kuussa käteen, tai tinkikää menoista. Nykyisessä talossa on senverran korkeat asumiskustannukset ja -menot, ja nousevat vuosi vuodelta ettei tämä asumismuoto enää kiinnosta, ja muut menotkin ovat jo vakiintuneet aikalailla tuon suuruisiksi tämän kymmenen vuoden aikana jotka olemme yhdessä asuneet. Kaikki pesukoneet, kuivausrummut, ruohonleikkurit, pihakalusteet, työkalut ja muut on tullut jo hankittua ja jo vaihdeltua uudempaankin kun olemme toisaan asuneet jo vuositolkulla omakotitalossa.
Rahaa tosiaan ei ole säästössä kuin se reilu 3000 euroa, joten jonkinlaisen omatakauksen joudumme ottamaan. Ja otammekin hyvin mielellään, pääsemme tästä pois.
Pankissa ei ole tullut vielä käytyä, mutta vuoden vaihteen jälkeen pitäisi lähteä kyselemään kunhan talviloma alkaa.
Eli etukäteen kartoitan millaista asuntolainaa tuollaisilla menoilla ja tuloilla olisi mahdollisuus saada jos jollakulla on jotain tietoa. Laina-ajaksi olemme kaavailleet 20 vuotta (tai alle).
Ja kaikille hyvää uuttavuotta!
Vastaukset 8
Vanhimmat
Vähän hankalaksi menee. Aika tiukalla olette nyt, jos jää kuukaudessa vain 460 egee säästöön, lisäksi tuon ikäisillä ihmisillä on yhteensä 3 toboo omaa rahaa.
Epäilen, että ei tule onnistumaan asunnonvaihto. Pankki vaatii nykyisin omarahoitusosuutta. Muutama vuosi sitten sai omatakauksia helposti ja luulen, että omakotitaloon ei saa omatakausta nykyään.
Juu. Kuten tekstistä ilmenee niin säästöön jää muutaman vuoden päästä noin 350 euroa/kk enemmän. Säästöjäkin oli yli 30000 euroa, mutta mies vaihtoi alaa kolme vuotta sitten. Sitä edelsi kahden vuoden opiskelu, jolloin nettotulot tippuivat 1500€/kk .
Menot säilyivät kuitenkin samana, joten tuo lovi tuloissa (18000€/vuosi) oli katettava säästöillä jotta kuukausittaiset menot saatiin maksettua.
Noilla tiedoilla ja nykyisellä korkotasolla saatte helposti 150000 euroa lainaa, siihen tuo maksamanne vuokra riittää 20 vuoden maksuajalla. Kustannusten pienenemistäkin teillä on odotettavissa muutaman vuoden kuluessa (päivähoitomaksu elarit n. 350 euroa kuussa), joten korkotason kaksinkertaistuminenkaan ei teitä konkurssiin aja. Mutta siitä 3000 euron säästöstä menee siihen omatakaukseen sitten jo noin 2/3.
Tuolla 150000 eurolla olisi sitten se asunto löydyttävä...
Katsoin väärin tuolla lainalaskurilla, 139000€ pystytte ottamaan lainaa noilla nykyisillä vuokramenoilla jos laina on 20 vuoden mittainen.
Ja sitten seuraa se teoreettinen osuus:
Säästätte kolme vuotta. Laitatte säästöön sen kaikki 461 euroa kuukaudessa joka teille nyt jää asumis- ja muiden menojen jälkeen vuosina 2010, 2011 ja 2012. Kolmen vuoden aikana säästöjä kertyy 16596€ 3000€ joka teillä nyt on. Maksatte samaan aikaan tuota vuokraanne sen 753 euroa kuukaudessa.
Lainasumman ei tarvi olla enää 139000€ vaan 119000€. Otatte lainan 1.1.2013. Omatakausta ei tarvita, asunto sekä valtiontakaus riittävät. Jos haluatte maksaa tuota samansuuruista kuukausierää (753€) kuin 139000/€/20 vuotta, tulee tuolle 1190000 euron lainalle ikää 16 vuotta 4 kuukautta samalla kuukausierällä.
Jos siis asutte nykyisessä vuokralla kolmen vuoden ajalta ennen lainan ottamista nykyinen 3000€ säästö, talo on omanne 19 vuoden ja neljän kuukauden päästä. (3 vuotta säästämistä 16 vuotta neljä kuukautta lainanmaksua). Talo on omanne 1.5.2029.
Jos taas otatte 139000€ lainan 1.1.2010 ja 19 vuoden 11 kuukauden takaisinmaksuajalla ja omatakauksen sille osalle jota asunto ja valtiontakaus ei kata, maksatte sen siitä 3000 eurosta joka teillä nyt on. Teille jää 1000 euroa.
Talo on teidän 1.12.2029. Maksatte siis lainaa seitsemän kuukautta pidempään , 7*753€=5721€. Toisaalta teille on jäänyt kolmen ensimmäisen vuoden osalta se raha käyttöönne jonka edellisessä vaihtoehdossa käytitte talonne maksuun (16596€). Kokonaiserotus on hyväksenne 11875€ sille, että marssitte heti pankkiin ettekä jää säästämään.
Eli kipinkapin pankkiin jos se 139000€ riittää, teidän kohdallanne ei kannata asua vuokralla, varsinkaan kun asumisesta aiheutuvat kokonaiskustannukset ovat nyt sillä tasolla mitä omassa.
esitit asiasi että lainaan voit juuri laittaa tuon 1067,83€/kk. Sillä saa pankin lainalaskurilla jo ihan kelpo lainan.
Lainan määrä 176.243 € 149.072 €
Laina-aika 20 vuotta 20 vuotta
Korko % 4% 6%
Vuotuinen korkoprosentti 4,1% 6,2%
Maksuerä 1.068 € 1.068 €
Ensimmäinen maksuerä 1.068 € 1.068 €
Ensimmäisen maksuerän korko 588 € 746 €
Viimeisen maksuerän korko 1 € 3 €
Ensimmäinen vakuutusmaksu Ei vakuutusta Ei vakuutusta
Tänne on aivan turha esittää mitään noin tarkkaa laskelmaa? ehdotan että viet tuon pankkiin ja katsot mitä teille sanotaan, tuo laskelma kyllä kielii että ole tarkka taloudesta ja kirjanpidosta :)., mutta oletkohan nyt vähän liian tarkka? ei laskelmaa voi tehdä sentilleen? pitää olla pelivaraa. Kysyisin vielä että miksi mainitset laskelmissa kissan? se vähän alko huvittamaan ja epäilin että laskelma on joku provo :)
Aloittaja on tehnyt tarkkoja laskelmia. Se on suuri plussa. Jotakin ehkä kuitenkin on unohtunut. Vuokralla olevassa omakotitalossa on kuitenkin sellaisia menoeriä, jotka ovat kuuluneet vuokranantajalle. Näitä ovat mm. kiinteistön ylläpito remontit mukaan lukien. Lainan maksuajan aikana kertyy varmasti ajan mittaan paljon tällaisia menoja, jotka on syytä huomioida. Osa korjauksista ja muista menoista voi tulla hyvinkin lyhyellä varoitusajalla. Pelivaraa täytyy siis olla.
Ei ole provo.
Jep, turhan tarkkahan tuo on kun noita senttejä noissa luvuissa. Syynä on copy/paste excel-taulukosta, noi luvut ovat otettu suoraan sieltä. Vuosittaiset kulut ovat syötetty kenttään ja ohjelma on sitten jakanut sen kuukausikohtaiseksi. Kun ei ollut pyöristystä valittuna, tuloksena on sitten tuollaisia "sentin päälle" lukuja.
Mainitsin kissan ihan siitä syystä kun tuolla kuluissa on mainittu myös lemmikin kulut.
Myös ajoneuvojen kohdalla on pieni epätarkkuus, puuttuu maininta katsastuskuluista ja ajoneuvoveroista mutta noissa summissa ne kuitenkin ovat mukana.