Miksi ei isoa asuntolainan lyhennystä?

Kiitos vastauksista, kommentoin tässä samassa viestissä kaikkia.

- Tietenkin tarkoitus on sopia pienin mahdollinen lyhennys mihin pankki vain suostuu, mutta eikö koko summalla mitä kuukaudessa jää käteen muiden kulujen jälkeen, kannata kuitenkin aina lyhentää lainaa? Ja tarkoitus on nyt siis pohtia, että kuinka iso laina on vielä järkevyyden rajoissa, ja 300k edellyttänee, että sitä pystyy käytännössä maksamaan sen 2000/kk.

- Jos yllättäviä kertaluontoisia kuluja tulee, niin kai pankki jonkun verran joustaakin? Eihän se loppupeleissä maailmaa kaada, jos lainaa joutuu pari vuotta maksamaan pidempään.

- Ymmärrän, että kahden peräkkäisen 150k lainan ottaminen tulisi huomattavasti halvemmaksi, kuin yhden 300k lainan samalla kuukausierällä, ja riski olisi paljon pienempi. Mutta kun se ero 300k ja 150k asunnon välillä (käytännössä: omakotitalo vs kerrostalokaksio) on sellainen, että molemmat ollaan valmiita vaikka sitten tinkimään huomattavasti muusta elintasosta sen eteen. Keskimäärin 3300 euroa enemmän korkoa/vuosi ensimmäisen 10 vuoden ajalta ei tunnu pahalta hinnalta siitä, että sen ajan voisi asua omakotitalossa kerrostalokämpän sijaan. Ja tuokin summa on siis laskettu sen 5% koron mukaan, mikä on paljon tämänhetkistä korkeampi.

- Koska korot ovat tällä hetkellä alhaalla, ei liene liioiteltua odottaa, että 300k laina lyhenisi ensimmäisen vuoden aikana 2000 euron maksuerillä noin 15k. 5% korolla lyhennys olisi 9k luokkaa (laskinko oikein?). Pessimistisenkään skenaarion mukaan asunnon arvo tuskin laskee yhtä paljon (jos edes laskee), eli en näe hirveän isona sitä riskiä, etteikö asunnon myyntihinnalla voisi kuitata velkaa tiukan paikan tullen.

- Tulevaisuuttahan ei voi koskaan ennustaa, mutta tällä hetkellä molempien työtilanne on sikäli erittäin hyvä, että vaihtoehtoja on useampiakin - jos kumpi tahansa nyt jäisi työttömäksi, niin uusi vastaava paikka löytyisi saman tien 99% varmuudella.

Itse olen kuvitellut, että jos on maksukykyiset takaajat, niin lainaa saisi kyllä enemmänkin ja omia säästöjä ei hirveästi tarvita (niitä meillä on vajaa 10% tuosta summasta). Miksei saisi? Mutta pitää tosiaan käydä pankissa juttelemassa ennen kuin liikaa katselee asuntoilmoituksia.

"Pankit pitävät aika tiukasti kiinni siitä, että asumismenoihin ei saa mennä yli 1/3 tuloista."

Mutta mitä ihmettä niillä lopuilla 2/3 tuloilla sitten oikein pitäisi tehdä? Laittaa säästöön pankin tilille? Niin no tästähän pankki varmasti tykkäisi, että kerään säästöjä tilille josta saan parin prosentin korkoa, samalla kun maksan velastani 5% korkoa…

Näin kun on opiskelijana tottunut siihen, että vuokran jälkeen kaikkiin muihin menoihin riittää loistavasti 200e/kk/hlö (ilman että hyödyntää mitään opiskelijaetuja), niin tuntuu aika hurjalta tuo 750 euroakin mitä alkuperäisessä viestissä laskeskelin.

... kirjoitti:

Itse olen kuvitellut, että jos on maksukykyiset takaajat, niin lainaa saisi kyllä enemmänkin ja omia säästöjä ei hirveästi tarvita (niitä meillä on vajaa 10% tuosta summasta). Miksei saisi? Mutta pitää tosiaan käydä pankissa juttelemassa ennen kuin liikaa katselee asuntoilmoituksia.

"Pankit pitävät aika tiukasti kiinni siitä, että asumismenoihin ei saa mennä yli 1/3 tuloista."

Mutta mitä ihmettä niillä lopuilla 2/3 tuloilla sitten oikein pitäisi tehdä? Laittaa säästöön pankin tilille? Niin no tästähän pankki varmasti tykkäisi, että kerään säästöjä tilille josta saan parin prosentin korkoa, samalla kun maksan velastani 5% korkoa…

Näin kun on opiskelijana tottunut siihen, että vuokran jälkeen kaikkiin muihin menoihin riittää loistavasti 200e/kk/hlö (ilman että hyödyntää mitään opiskelijaetuja), niin tuntuu aika hurjalta tuo 750 euroakin mitä alkuperäisessä viestissä laskeskelin.

Lue lisää

Te tietysti otatte sellaisen lainan kuin pankin ja teidän välisissä neuvotteleuissa sovitte. Teillä ei ilmeisesti ole etukäteissäästöjä (et ainakaan maininnut). Talonne vakuusarvo on vain n. 70-75 € sen arvosta.

Jos teille jää ylimääräistä rahaa, niin voitte aivan hyvin lyhentää lainaanne ylimääräisesti vaikka kuinka paljon. Ainakaan vaihtuvakorkoisissa euriboriin ja primee sidotuissa lainoissa se on mahdollista. Kinteäkorkoisessa lainassa voi joutua korvaamaan pankille yliripeän lyhentämisen aiheuttamat korkotappiot.

5+19 kirjoitti:

Te tietysti otatte sellaisen lainan kuin pankin ja teidän välisissä neuvotteleuissa sovitte. Teillä ei ilmeisesti ole etukäteissäästöjä (et ainakaan maininnut). Talonne vakuusarvo on vain n. 70-75 € sen arvosta.

Jos teille jää ylimääräistä rahaa, niin voitte aivan hyvin lyhentää lainaanne ylimääräisesti vaikka kuinka paljon. Ainakaan vaihtuvakorkoisissa euriboriin ja primee sidotuissa lainoissa se on mahdollista. Kinteäkorkoisessa lainassa voi joutua korvaamaan pankille yliripeän lyhentämisen aiheuttamat korkotappiot.

Lue lisää

Ja vielä.

Pitäkää kirjaa menoistanne muutaman kuukauden ajan, mieluummin koko vuosi, ja ottakaa selvää ok-taloasujan reaalisista asumiskuluista. Nyt tuntui olevan hiukan liikaa mutua.

Luitko ollenkaan tuota kuluarviotani? Budjetoin autoihin (2kpl) liittyviin kuluihin (bensan lisäksi) 300€/kk eli 3600€/vuosi. Verojen ja vakuutusten jälkeen siis huoltoihin ja varaosiin jäisi noin 1200€/auto/vuosi. Tuolla rahallahan saa jo vaikka uuden (käytetyn) auton joka vuosi! 7 vuotta olen auton omistanut joten tiedän kyllä, että yllättäviä kuluja voi tulla.

Lisäksi elintarvikkeisiin ym. laskin menevän 400, vaikka tähän mennessä 250:llä ollaan elelty mielestäni lähes yleellisesti (olen pitänyt näistä kuluista tarkasti kirjaa). Ei kai se ruoan hinta siitä tuplaannu, että minä valmistun?

Lisäksi asumiskuluihin (300) olen laskenut noin satasen edestä kunnossapito/vast. kuluja, eli 1200€ vuodessa jos vaikka jokin kodinkone hajoaa, tulee pientä remppaa tai vastaavaa. Isompia remonttikuluja (ennakoimattomia) ajattelin sisältyvän tuohon 300k lainasummaan noin 20k edestä. Olen käsittänyt, että pankilta saa asuntolainaan tarvittaessa remonttilisää? Eli 280k laina ensin jolla maksaa asunnon, ja 20k sitten tarvittaessa lisää niihin odottamattomiin kuluihin. Mutta parempi ottaa ne jo tässä vaiheessa huomioon ja laskea maksukyky sen 300k mukaan.

Tuo 1500 ei siis todellakaan ole mikään summa, jolla "juuri ja juuri" tullaan toimeen, vaan pikemminkin maksimi mitä uskoisin elämiseen menevän ellei erikseen yritä säästää, ja se perustuu vahvasti kokemukseen. Mutta otan kiitollisena vastaan huomioita, jos olen unohtanut jotain laskuista!

... kirjoitti:

Luitko ollenkaan tuota kuluarviotani? Budjetoin autoihin (2kpl) liittyviin kuluihin (bensan lisäksi) 300€/kk eli 3600€/vuosi. Verojen ja vakuutusten jälkeen siis huoltoihin ja varaosiin jäisi noin 1200€/auto/vuosi. Tuolla rahallahan saa jo vaikka uuden (käytetyn) auton joka vuosi! 7 vuotta olen auton omistanut joten tiedän kyllä, että yllättäviä kuluja voi tulla.

Lisäksi elintarvikkeisiin ym. laskin menevän 400, vaikka tähän mennessä 250:llä ollaan elelty mielestäni lähes yleellisesti (olen pitänyt näistä kuluista tarkasti kirjaa). Ei kai se ruoan hinta siitä tuplaannu, että minä valmistun?

Lisäksi asumiskuluihin (300) olen laskenut noin satasen edestä kunnossapito/vast. kuluja, eli 1200€ vuodessa jos vaikka jokin kodinkone hajoaa, tulee pientä remppaa tai vastaavaa. Isompia remonttikuluja (ennakoimattomia) ajattelin sisältyvän tuohon 300k lainasummaan noin 20k edestä. Olen käsittänyt, että pankilta saa asuntolainaan tarvittaessa remonttilisää? Eli 280k laina ensin jolla maksaa asunnon, ja 20k sitten tarvittaessa lisää niihin odottamattomiin kuluihin. Mutta parempi ottaa ne jo tässä vaiheessa huomioon ja laskea maksukyky sen 300k mukaan.

Tuo 1500 ei siis todellakaan ole mikään summa, jolla "juuri ja juuri" tullaan toimeen, vaan pikemminkin maksimi mitä uskoisin elämiseen menevän ellei erikseen yritä säästää, ja se perustuu vahvasti kokemukseen. Mutta otan kiitollisena vastaan huomioita, jos olen unohtanut jotain laskuista!

Lue lisää

Muistanut laskea sitä 1 naperoa noin 2 vuoden päähän >>> äitiyslomaa ja vanhempailomaa(vai mikä se oli) noin 1 1 vuotta.
Ja sitä toista naperoa siihen vanhempainloman loppupuolelle (lapsilla on sitten vanhempana leikkikaveri sisaruksessa) >>> Äitiyslomaa ym. noin 3-4 vuotta putkeen.
Ja pahimmassa tapauksessa vielä 3. ja 4. napero lisää.

Äitiyslomat ym. tekee aikamoista lovea nettotuloihinne ja naperoiden myötä menotkin kasvavat.

Näitä on nimittäin nähty.

... kirjoitti:

Luitko ollenkaan tuota kuluarviotani? Budjetoin autoihin (2kpl) liittyviin kuluihin (bensan lisäksi) 300€/kk eli 3600€/vuosi. Verojen ja vakuutusten jälkeen siis huoltoihin ja varaosiin jäisi noin 1200€/auto/vuosi. Tuolla rahallahan saa jo vaikka uuden (käytetyn) auton joka vuosi! 7 vuotta olen auton omistanut joten tiedän kyllä, että yllättäviä kuluja voi tulla.

Lisäksi elintarvikkeisiin ym. laskin menevän 400, vaikka tähän mennessä 250:llä ollaan elelty mielestäni lähes yleellisesti (olen pitänyt näistä kuluista tarkasti kirjaa). Ei kai se ruoan hinta siitä tuplaannu, että minä valmistun?

Lisäksi asumiskuluihin (300) olen laskenut noin satasen edestä kunnossapito/vast. kuluja, eli 1200€ vuodessa jos vaikka jokin kodinkone hajoaa, tulee pientä remppaa tai vastaavaa. Isompia remonttikuluja (ennakoimattomia) ajattelin sisältyvän tuohon 300k lainasummaan noin 20k edestä. Olen käsittänyt, että pankilta saa asuntolainaan tarvittaessa remonttilisää? Eli 280k laina ensin jolla maksaa asunnon, ja 20k sitten tarvittaessa lisää niihin odottamattomiin kuluihin. Mutta parempi ottaa ne jo tässä vaiheessa huomioon ja laskea maksukyky sen 300k mukaan.

Tuo 1500 ei siis todellakaan ole mikään summa, jolla "juuri ja juuri" tullaan toimeen, vaan pikemminkin maksimi mitä uskoisin elämiseen menevän ellei erikseen yritä säästää, ja se perustuu vahvasti kokemukseen. Mutta otan kiitollisena vastaan huomioita, jos olen unohtanut jotain laskuista!

Lue lisää

"Verojen ja vakuutusten jälkeen siis huoltoihin ja varaosiin jäisi noin 1200€/auto/vuosi."

Niin että se olikin KAHDEN auton kuluihin. Just. Yksi isompi remppa tekee tuon 1200 EUR.

Kyllä se on kuulkaas lapsoset niin ettei kaikkea voi saada heti. Unelmatalo 2 autoa ei ole mikään pienituloisen perusoikeus.

Muutatte pienempään asuntoon, maksatte sen pois ja kun tilillä on SÄÄSTÖJÄ, on aika miettiä 200 000-300 000 euron ok-taloa.

Melkoinen käsitys sinulla opiskelijan elintasosta :)

1500/kk kulutustasoon varmasti olisi totuttelemista, mutta ei siksi että jostain pitäisi tinkiä, vaan koska tällä hetkellä menee alle puolet siitä.

... kirjoitti:

Melkoinen käsitys sinulla opiskelijan elintasosta :)

1500/kk kulutustasoon varmasti olisi totuttelemista, mutta ei siksi että jostain pitäisi tinkiä, vaan koska tällä hetkellä menee alle puolet siitä.

Lue lisää

"Pankki ei nimittäin usko sitä, että pystyisitte lyhentamään jatkuvasti lainaanne lähes 2/3 osaa tuloistanne.

Pankit pitävät aika tiukasti kiinni siitä, että asumismenoihin ei saa mennä yli 1/3 tuloista."

Ainakin viime kesänä eivät pitäneet kovinkaan tiukasti. Tosin omalla kohdallani lainan koko oli pienempi eli n. 100 000€, mutta minulla menee lainoihin 70% tuloista. Laina on yksin minun nimissäni, mutta tällä hetkellä asunnossa asustelee kyllä myös avo...tosin lomautettuna eli ei häneltä jää paljoa yhteisiin menoihin ja tosiaan lainanlyhennykset hoidan itse.

Kaiken lisäksi olen jo yli vuoden ollut töissä vain 3viikkoa / kk ja viikon lomautettuna eli tuloni ovat tietenkin pienemmät. Todellisuudessa sovin lainan maksun kesällä siis niin, että lainoihin menee 80% tuloistani.

Kyllä pankin kanssa oli heti puhetta, että jos jotain yllättävää tulee, niin voi pitää lyhennysvapaan kuukauden. Sen verran kuitenkin itseäni tunnen, että kyllä minä keksisin niille rahoille muutakin käytettävää joten se ei olisi toimiva vaihtoehto, että lyhentäisin huomattavasti vähemmän ja maksaisin sitten aina välillä ylimääräisiä lyhennyksiä...eipä tulisi varmaan paljon maksettua.

Toisaalta tästä on täällä edes turha jauhaa, sillä ei noilla tuloilla tuo pariskunta tule mitään 300ke lainaa saamaa, hyvä jos 200 000 tässä taloudellisessa tilanteessa. Varsinkin kun toinen on vasta aloittamassa työt, niin ette todellakaan ole pankille mitään "toiveasiakkaita" joille levitetään punaista mattoa ja rahaa syydetään ovista ja ikkunoista. Todennäköisesti kun läväytätte 300ke toiveenne pöytään niin pankkineiti selittää teille tyynesti että "ei ei lapses kuulkaas... kyllä nyt puhutaan ihan ykkösillä alkavista lainoista" ja sen jälkeen kun olette lähteneet niin pankin kahvihuoneessa naureskellaan taas yhdekke pilvilinnoja maalailevalle nuorelle parille.

Kuten tuossa edellinen kirjoittaja sanoi niin suurin ongelmanne tuossa teidän laskennassanne on tuo pelivaran puute. Meillä on tilanne melkolailla sama eli nuori pari ja nettotulot yheenlaskettuna 3700 euroa. Asuntoa ostaessa säästöjä oli noin 60 000 euroa ja lainaa otettiin 140 000. Meillä menee mukavaan elämiseen (ei pihistellä mistään, muttei överisti tuhalaillakaan) noin 1300 euroa kuussa (sisältäen yhtiövastikkeen, veden, sähkön, ym laskut). muutamia satasia laitetaan joka kuukausi säästöön yllättävien menojen varalta ja lopulla tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä. Nyt kun kokonaiskorko on alle 2% niin laina lyhenee joka kuukausi 1500-1700 euroa kun korkoihin menee alle 200 euroa. Laina on maksettu alle 10 vuodessa pois ja korkoja on maksettu alle 20 000 euroa koko laina-ajalta. Näin siis jos mitään yllättävää ei tapahdu elämässä. Vaikka tiedettiin että meillä on varaa suurempaan lainaan ja isompaan peruslyhennykseen (joka on noin 900 euroa) niin sovittiin silti laina ja lainan ehdot siten, ettei toisen jääminen työttömäksi meidän talouttamme hetkauta.

Mutta palataampas teidän tilanteeseenne. Lainasummallanne 300 000 euroa voi ajatella että koko laina ajan korot olisivat noin 180 000. Ei kannata laskea sen varaan että verovähenystä maksetuista koroista saisitte koko laina-ajan kun jo nyt ollaan väläytelty verohelpotuksen poistamisella. Lisäksi voi hyvin laskea että teillä menee talon ylläpito ja remonttikustannuksiin pitkässä juoksussa noin 300 euroa kuussa. Tuolla 180 000 eurolla 300 euroa kuussa maksaisitte 1000 euron vuokraa noin 20 vuotta... Ja nuo ovat siis vasta korot ja muut rahat jotka menevät "ilmaan", eivätkä maksa teille asuntoa itselle takaisin.

Tuo oma laskelmasi myös kusee yhdessä tilanteessa todella pahasti kuten moni on jo sanonut. Se ei jätä yhtään varaa jos Murphy iskee. Tuon laskelman mukaan teillä ei jää yhtään säästöön kuukausittain. Aiotteko todellakin elää 30 vuotta kädestä suuhun käymättä missään? Jos kuvittelette että "palkkamma kyllä nousee" niin voin kertoa että palkan lisäksi nousevat myös sähkön, ruuan, polttoaineen, lämmityksen yms. hinnat jopa nopeammin kuin palkat.

Kannattaa kysyä muutamia kysymyksiä itseltään
Mitä teette jos autonne hajoaa tai pesukone tai lämmitysjärjestelmä? Onko teillä rahaa 400-500 euron ylimääräisiin äkillisiin kuluihin kuukaudessa? Mitä teette jos toinen sairastuu vakavasti ja joutuu pitkälle sairaslomalle. Mitä teette kun teille syntyy lapsi ja tyttöystäväsi jää äitiuslomalle.

Lisäksi kannattaa miettiä että jos nyt lyhennät lainaa kaksi vuotta, olet lyhentänyt sitä silloin noin 18000 euroa vasta itsellesi, mikä on melkein se summa jonka olit ottanut remonttilainaa (myöntävätkö pankit vielä sellaista asuntolainen päälle???). Lisäksi kun olet siinä pakkotilanteessa kahden vuoden päästä, että vaimosi on raskaana ja asunto täytyy myydä alta pois kun rahat eivät riitä, niin maksat vielä myyntitappiosi lisäksi muutaman tuhatlappusen verran kiinteistövälittäjälle palkkioita asunnon myymisestä.Näinollen jäätte onnelliseen asemaan, jossa olette maksaneet kahdessa vuodessa korkoja (verovähennyksen jälkeen) 25000 euroa, maksaneet talon ylläpitokuluja 7200 euroa ja lisäksi olette vielä pankille todennäköisesti velkaa 20 000 euroa (myyntitappiota ja kiinteistövälittäjän palkkioita). Siinä vaiheessa voi miettiä minkälaisessa asunnossa olisitte asuneetkaan vuokralla jo kaksi vuotta ilman mitään ongelmia tai ostaneet hieman pienemmän asunnon.

Miksiköhän kirjoittelin näinkään pitkän sepustuksen opiksi naiiville aloittajalle... Pankista pariskunta ei kuitenkaan tule lainaa saamaan, joten tämä on heiltäkin puhtaasti ajatuksen tasolla tapahtuvaa leikittelyä.

P.S pysykää vaan ihan suosiolla joko vuokralla tai sitten ostakaa asunto jonka hinta alkaa ykkösellä.

Icemate kirjoitti:

Toisaalta tästä on täällä edes turha jauhaa, sillä ei noilla tuloilla tuo pariskunta tule mitään 300ke lainaa saamaa, hyvä jos 200 000 tässä taloudellisessa tilanteessa. Varsinkin kun toinen on vasta aloittamassa työt, niin ette todellakaan ole pankille mitään "toiveasiakkaita" joille levitetään punaista mattoa ja rahaa syydetään ovista ja ikkunoista. Todennäköisesti kun läväytätte 300ke toiveenne pöytään niin pankkineiti selittää teille tyynesti että "ei ei lapses kuulkaas... kyllä nyt puhutaan ihan ykkösillä alkavista lainoista" ja sen jälkeen kun olette lähteneet niin pankin kahvihuoneessa naureskellaan taas yhdekke pilvilinnoja maalailevalle nuorelle parille.

Kuten tuossa edellinen kirjoittaja sanoi niin suurin ongelmanne tuossa teidän laskennassanne on tuo pelivaran puute. Meillä on tilanne melkolailla sama eli nuori pari ja nettotulot yheenlaskettuna 3700 euroa. Asuntoa ostaessa säästöjä oli noin 60 000 euroa ja lainaa otettiin 140 000. Meillä menee mukavaan elämiseen (ei pihistellä mistään, muttei överisti tuhalaillakaan) noin 1300 euroa kuussa (sisältäen yhtiövastikkeen, veden, sähkön, ym laskut). muutamia satasia laitetaan joka kuukausi säästöön yllättävien menojen varalta ja lopulla tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä. Nyt kun kokonaiskorko on alle 2% niin laina lyhenee joka kuukausi 1500-1700 euroa kun korkoihin menee alle 200 euroa. Laina on maksettu alle 10 vuodessa pois ja korkoja on maksettu alle 20 000 euroa koko laina-ajalta. Näin siis jos mitään yllättävää ei tapahdu elämässä. Vaikka tiedettiin että meillä on varaa suurempaan lainaan ja isompaan peruslyhennykseen (joka on noin 900 euroa) niin sovittiin silti laina ja lainan ehdot siten, ettei toisen jääminen työttömäksi meidän talouttamme hetkauta.

Mutta palataampas teidän tilanteeseenne. Lainasummallanne 300 000 euroa voi ajatella että koko laina ajan korot olisivat noin 180 000. Ei kannata laskea sen varaan että verovähenystä maksetuista koroista saisitte koko laina-ajan kun jo nyt ollaan väläytelty verohelpotuksen poistamisella. Lisäksi voi hyvin laskea että teillä menee talon ylläpito ja remonttikustannuksiin pitkässä juoksussa noin 300 euroa kuussa. Tuolla 180 000 eurolla 300 euroa kuussa maksaisitte 1000 euron vuokraa noin 20 vuotta... Ja nuo ovat siis vasta korot ja muut rahat jotka menevät "ilmaan", eivätkä maksa teille asuntoa itselle takaisin.

Tuo oma laskelmasi myös kusee yhdessä tilanteessa todella pahasti kuten moni on jo sanonut. Se ei jätä yhtään varaa jos Murphy iskee. Tuon laskelman mukaan teillä ei jää yhtään säästöön kuukausittain. Aiotteko todellakin elää 30 vuotta kädestä suuhun käymättä missään? Jos kuvittelette että "palkkamma kyllä nousee" niin voin kertoa että palkan lisäksi nousevat myös sähkön, ruuan, polttoaineen, lämmityksen yms. hinnat jopa nopeammin kuin palkat.

Kannattaa kysyä muutamia kysymyksiä itseltään
Mitä teette jos autonne hajoaa tai pesukone tai lämmitysjärjestelmä? Onko teillä rahaa 400-500 euron ylimääräisiin äkillisiin kuluihin kuukaudessa? Mitä teette jos toinen sairastuu vakavasti ja joutuu pitkälle sairaslomalle. Mitä teette kun teille syntyy lapsi ja tyttöystäväsi jää äitiuslomalle.

Lisäksi kannattaa miettiä että jos nyt lyhennät lainaa kaksi vuotta, olet lyhentänyt sitä silloin noin 18000 euroa vasta itsellesi, mikä on melkein se summa jonka olit ottanut remonttilainaa (myöntävätkö pankit vielä sellaista asuntolainen päälle???). Lisäksi kun olet siinä pakkotilanteessa kahden vuoden päästä, että vaimosi on raskaana ja asunto täytyy myydä alta pois kun rahat eivät riitä, niin maksat vielä myyntitappiosi lisäksi muutaman tuhatlappusen verran kiinteistövälittäjälle palkkioita asunnon myymisestä.Näinollen jäätte onnelliseen asemaan, jossa olette maksaneet kahdessa vuodessa korkoja (verovähennyksen jälkeen) 25000 euroa, maksaneet talon ylläpitokuluja 7200 euroa ja lisäksi olette vielä pankille todennäköisesti velkaa 20 000 euroa (myyntitappiota ja kiinteistövälittäjän palkkioita). Siinä vaiheessa voi miettiä minkälaisessa asunnossa olisitte asuneetkaan vuokralla jo kaksi vuotta ilman mitään ongelmia tai ostaneet hieman pienemmän asunnon.

Miksiköhän kirjoittelin näinkään pitkän sepustuksen opiksi naiiville aloittajalle... Pankista pariskunta ei kuitenkaan tule lainaa saamaan, joten tämä on heiltäkin puhtaasti ajatuksen tasolla tapahtuvaa leikittelyä.

P.S pysykää vaan ihan suosiolla joko vuokralla tai sitten ostakaa asunto jonka hinta alkaa ykkösellä.

Lue lisää

Sanoisin kyllä, että tuo "pitää varautua siihen että toinen jää työttämäksi" on hätävarjelun liioittelua. Jos tuota ohjetta noudattaa, niin yksin asuva ei koskaan voisi ostaa asuntoa velkarahalla, koska hän voi joutua työttämäksi.

Icemate kirjoitti:

Toisaalta tästä on täällä edes turha jauhaa, sillä ei noilla tuloilla tuo pariskunta tule mitään 300ke lainaa saamaa, hyvä jos 200 000 tässä taloudellisessa tilanteessa. Varsinkin kun toinen on vasta aloittamassa työt, niin ette todellakaan ole pankille mitään "toiveasiakkaita" joille levitetään punaista mattoa ja rahaa syydetään ovista ja ikkunoista. Todennäköisesti kun läväytätte 300ke toiveenne pöytään niin pankkineiti selittää teille tyynesti että "ei ei lapses kuulkaas... kyllä nyt puhutaan ihan ykkösillä alkavista lainoista" ja sen jälkeen kun olette lähteneet niin pankin kahvihuoneessa naureskellaan taas yhdekke pilvilinnoja maalailevalle nuorelle parille.

Kuten tuossa edellinen kirjoittaja sanoi niin suurin ongelmanne tuossa teidän laskennassanne on tuo pelivaran puute. Meillä on tilanne melkolailla sama eli nuori pari ja nettotulot yheenlaskettuna 3700 euroa. Asuntoa ostaessa säästöjä oli noin 60 000 euroa ja lainaa otettiin 140 000. Meillä menee mukavaan elämiseen (ei pihistellä mistään, muttei överisti tuhalaillakaan) noin 1300 euroa kuussa (sisältäen yhtiövastikkeen, veden, sähkön, ym laskut). muutamia satasia laitetaan joka kuukausi säästöön yllättävien menojen varalta ja lopulla tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä. Nyt kun kokonaiskorko on alle 2% niin laina lyhenee joka kuukausi 1500-1700 euroa kun korkoihin menee alle 200 euroa. Laina on maksettu alle 10 vuodessa pois ja korkoja on maksettu alle 20 000 euroa koko laina-ajalta. Näin siis jos mitään yllättävää ei tapahdu elämässä. Vaikka tiedettiin että meillä on varaa suurempaan lainaan ja isompaan peruslyhennykseen (joka on noin 900 euroa) niin sovittiin silti laina ja lainan ehdot siten, ettei toisen jääminen työttömäksi meidän talouttamme hetkauta.

Mutta palataampas teidän tilanteeseenne. Lainasummallanne 300 000 euroa voi ajatella että koko laina ajan korot olisivat noin 180 000. Ei kannata laskea sen varaan että verovähenystä maksetuista koroista saisitte koko laina-ajan kun jo nyt ollaan väläytelty verohelpotuksen poistamisella. Lisäksi voi hyvin laskea että teillä menee talon ylläpito ja remonttikustannuksiin pitkässä juoksussa noin 300 euroa kuussa. Tuolla 180 000 eurolla 300 euroa kuussa maksaisitte 1000 euron vuokraa noin 20 vuotta... Ja nuo ovat siis vasta korot ja muut rahat jotka menevät "ilmaan", eivätkä maksa teille asuntoa itselle takaisin.

Tuo oma laskelmasi myös kusee yhdessä tilanteessa todella pahasti kuten moni on jo sanonut. Se ei jätä yhtään varaa jos Murphy iskee. Tuon laskelman mukaan teillä ei jää yhtään säästöön kuukausittain. Aiotteko todellakin elää 30 vuotta kädestä suuhun käymättä missään? Jos kuvittelette että "palkkamma kyllä nousee" niin voin kertoa että palkan lisäksi nousevat myös sähkön, ruuan, polttoaineen, lämmityksen yms. hinnat jopa nopeammin kuin palkat.

Kannattaa kysyä muutamia kysymyksiä itseltään
Mitä teette jos autonne hajoaa tai pesukone tai lämmitysjärjestelmä? Onko teillä rahaa 400-500 euron ylimääräisiin äkillisiin kuluihin kuukaudessa? Mitä teette jos toinen sairastuu vakavasti ja joutuu pitkälle sairaslomalle. Mitä teette kun teille syntyy lapsi ja tyttöystäväsi jää äitiuslomalle.

Lisäksi kannattaa miettiä että jos nyt lyhennät lainaa kaksi vuotta, olet lyhentänyt sitä silloin noin 18000 euroa vasta itsellesi, mikä on melkein se summa jonka olit ottanut remonttilainaa (myöntävätkö pankit vielä sellaista asuntolainen päälle???). Lisäksi kun olet siinä pakkotilanteessa kahden vuoden päästä, että vaimosi on raskaana ja asunto täytyy myydä alta pois kun rahat eivät riitä, niin maksat vielä myyntitappiosi lisäksi muutaman tuhatlappusen verran kiinteistövälittäjälle palkkioita asunnon myymisestä.Näinollen jäätte onnelliseen asemaan, jossa olette maksaneet kahdessa vuodessa korkoja (verovähennyksen jälkeen) 25000 euroa, maksaneet talon ylläpitokuluja 7200 euroa ja lisäksi olette vielä pankille todennäköisesti velkaa 20 000 euroa (myyntitappiota ja kiinteistövälittäjän palkkioita). Siinä vaiheessa voi miettiä minkälaisessa asunnossa olisitte asuneetkaan vuokralla jo kaksi vuotta ilman mitään ongelmia tai ostaneet hieman pienemmän asunnon.

Miksiköhän kirjoittelin näinkään pitkän sepustuksen opiksi naiiville aloittajalle... Pankista pariskunta ei kuitenkaan tule lainaa saamaan, joten tämä on heiltäkin puhtaasti ajatuksen tasolla tapahtuvaa leikittelyä.

P.S pysykää vaan ihan suosiolla joko vuokralla tai sitten ostakaa asunto jonka hinta alkaa ykkösellä.

Lue lisää

Pankki sanoo tietysti mitä sanoo, ei sille sitten mitään voi. Mutta tarkoitus olisi nyt juurikin selvittää ennen pankkiin menemistä, että mihin itse uskoo pystyvänsä.

"Tuo oma laskelmasi myös kusee yhdessä tilanteessa todella pahasti kuten moni on jo sanonut. Se ei jätä yhtään varaa jos Murphy iskee. Tuon laskelman mukaan teillä ei jää yhtään säästöön kuukausittain. Aiotteko todellakin elää 30 vuotta kädestä suuhun käymättä missään?"

Miten niin ei jätä pelivaraa? Kuten olen monta kertaa sanonut, tuo 1500 kuvaa nimenomaan pahinta tilannetta, jossa se Murphy iskee autojen, kodinkoneiden ym. suhteen monesti vuodessa. Lisäksi se olettaa, että nostamme elintasoa huomattavasti opiskeluajoista. Pelkästään palaamalla säästölinjalle kulutuksessa ja siirtymällä julkisten kulkuneuvojen käyttöön, tuosta pystyy kevyesti säästämään yli 600 euroa, pohjautuen puhtaasti omaan kokemukseen. Lisäksi, jätin tuossa kokonaan huomiotta ne verovähennykset, matka- ja lomarahat. Ja vielä lisäksi, käytin laskelmissani 5% korkoa, mikä on tuplasti yli tämänhetkisen. Eikä ole yhtään epärealistista odottaa, että ainakin oma palkkani nousee elinkustannuksia nopeammin kun työkokemusta karttuu (ensimmäinen 300e (netto) korotus on luvattu jo loppuvuodelle, mutta senkin jätin laskelmista pois). Säästöjä voi pitää tonnin, parin verran tilillä, mutta ei tietenkään missään nimessä kovin paljon, samalla kun velkaa on.

Eli vastaan itselleni esitettyyn kysymykseen "Onko teillä rahaa 400-500 euron ylimääräisiin äkillisiin kuluihin kuukaudessa?"
- Kyllä, helposti joka kuukausi.

Lapsia ei ole tällä hetkellä suunnitteilla, sitä katsotaan sitten sen taloudellisenkin tilanteen mukaan. Ja mitä tulee vakaviin sairastumisiin, pitkäaikaiseen työttömyyteen jne... Kannattaako sitä elämää sitten oikeasti suunnitella niin varman päälle? Kyllä minä ymmärrän todellakin että olisin tällä suunnitelmalla ottamassa riskin. Kuten jo kirjoitin, niin jos pystymme nykyisellä korkotasolla lyhentämään lainaa sen 15k/ensimmäinen vuosi, niin ei varmasti kovin paljon jää tappiolle, vaikka asunnon joutuisi jonkun yllättävän tilanteen takia myymään.

... kirjoitti:

Pankki sanoo tietysti mitä sanoo, ei sille sitten mitään voi. Mutta tarkoitus olisi nyt juurikin selvittää ennen pankkiin menemistä, että mihin itse uskoo pystyvänsä.

"Tuo oma laskelmasi myös kusee yhdessä tilanteessa todella pahasti kuten moni on jo sanonut. Se ei jätä yhtään varaa jos Murphy iskee. Tuon laskelman mukaan teillä ei jää yhtään säästöön kuukausittain. Aiotteko todellakin elää 30 vuotta kädestä suuhun käymättä missään?"

Miten niin ei jätä pelivaraa? Kuten olen monta kertaa sanonut, tuo 1500 kuvaa nimenomaan pahinta tilannetta, jossa se Murphy iskee autojen, kodinkoneiden ym. suhteen monesti vuodessa. Lisäksi se olettaa, että nostamme elintasoa huomattavasti opiskeluajoista. Pelkästään palaamalla säästölinjalle kulutuksessa ja siirtymällä julkisten kulkuneuvojen käyttöön, tuosta pystyy kevyesti säästämään yli 600 euroa, pohjautuen puhtaasti omaan kokemukseen. Lisäksi, jätin tuossa kokonaan huomiotta ne verovähennykset, matka- ja lomarahat. Ja vielä lisäksi, käytin laskelmissani 5% korkoa, mikä on tuplasti yli tämänhetkisen. Eikä ole yhtään epärealistista odottaa, että ainakin oma palkkani nousee elinkustannuksia nopeammin kun työkokemusta karttuu (ensimmäinen 300e (netto) korotus on luvattu jo loppuvuodelle, mutta senkin jätin laskelmista pois). Säästöjä voi pitää tonnin, parin verran tilillä, mutta ei tietenkään missään nimessä kovin paljon, samalla kun velkaa on.

Eli vastaan itselleni esitettyyn kysymykseen "Onko teillä rahaa 400-500 euron ylimääräisiin äkillisiin kuluihin kuukaudessa?"
- Kyllä, helposti joka kuukausi.

Lapsia ei ole tällä hetkellä suunnitteilla, sitä katsotaan sitten sen taloudellisenkin tilanteen mukaan. Ja mitä tulee vakaviin sairastumisiin, pitkäaikaiseen työttömyyteen jne... Kannattaako sitä elämää sitten oikeasti suunnitella niin varman päälle? Kyllä minä ymmärrän todellakin että olisin tällä suunnitelmalla ottamassa riskin. Kuten jo kirjoitin, niin jos pystymme nykyisellä korkotasolla lyhentämään lainaa sen 15k/ensimmäinen vuosi, niin ei varmasti kovin paljon jää tappiolle, vaikka asunnon joutuisi jonkun yllättävän tilanteen takia myymään.

Lue lisää

Kokeilisitte ensin vaikka 1 vuoden elää siten, että laitatte sen 2000€/kuukausi erilliselle tillille.
Ja kokeilette elää sillä 1500€ jäljellejäävällä osalla.

Kun ette näemmä ole vielä saaneet mitään säästöön, niin ainakin sitten olisi 24 k€ pesämunaa näyttää pankille.

Ja mikä estää teitä sitten asuntolainan hankittuanne hoitamaan sitä tililtä johon joka kuukausi siirrätte tuon 2000€, vaikka alkuperäinen lainanmaksuerä olisikin pienempi.

Mutta kuten joku viisas joskus sanoi suunnilleen näin, "Polkupyörän polkimilla oppii pysymään, kun putoaa riittävän monta kertaa tangolle."

Polkupyörän Tanko 7 kirjoitti:

Kokeilisitte ensin vaikka 1 vuoden elää siten, että laitatte sen 2000€/kuukausi erilliselle tillille.
Ja kokeilette elää sillä 1500€ jäljellejäävällä osalla.

Kun ette näemmä ole vielä saaneet mitään säästöön, niin ainakin sitten olisi 24 k€ pesämunaa näyttää pankille.

Ja mikä estää teitä sitten asuntolainan hankittuanne hoitamaan sitä tililtä johon joka kuukausi siirrätte tuon 2000€, vaikka alkuperäinen lainanmaksuerä olisikin pienempi.

Mutta kuten joku viisas joskus sanoi suunnilleen näin, "Polkupyörän polkimilla oppii pysymään, kun putoaa riittävän monta kertaa tangolle."

Lue lisää

Säästöjä on tällä hetkellä noin 10% eli 30k, kuten tuossa edellä kirjoitin, ja niin kauan kun asutaan tässä halvassa opiskelijakämpässä sen jälkeen kun aloitan työt, pystytään ne säästöt puolessa vuodessa helposti kasvattamaan siihen 15% eli 45k jos se siitä on kiinni.

Ne kuluarviot mitä aloitusviestissä esitin, niiltä osin kun eivät liity omakotitalossa asumisen ylimääräisiin kuluihin, perustuvat nimenomaan siihen millä olen opiskeluaikana (6v) tullut erinomaisen hyvin toimeen, kerrottuna suunnilleen kahdella.

Tuloerot luonnollisesti ovat kansan keskellä sellaisia, että keskustelu voi täälläkin vääristyä. Jotkut elävät vähemmällä kuluttamisella ja elämänlaatu ei ole heillä kiinni käytössä olevasta rahasta. Itse kuulumme tavalliseen keskiluokkaan keskipalkkoinemme ja yllätysremontit ovat tehneet sen, että käytössämme on lähinnä miinusmerkkistä euroa niin kauan kunnes ..hm jooo saa nähdä..., ja koska isoa asuntoa ei saa myytyäkään tällä hetkellä. Kaipa sitä löytyy vuokra-asunto ja maksetaan sitten noita edellisen asunnon lainoja siinä pikku hiljaa jossain saneerausmenettelyssä.

Yleensä siis varmaan kannattaa tehdä jokin laskelma esim. pankin tai Marttaliiton exeleillä ja varautua yllätysmenoihin pienellä säästösuunnitelmalla, mitä tuolla sanotaankaan...että pitäisi olla parin kuukauden palkkatulot säästössä. Itselle tämä ei nyt ole mahdollista, sillä tilanne nyt vain on tällainen.

Kun ostatte asuntoja, maksakaa rakennusalan ammattilainen mukaan. Sijoitus on kuitenkin suurta luokkaa.

filo-sofia kirjoitti:

Tuloerot luonnollisesti ovat kansan keskellä sellaisia, että keskustelu voi täälläkin vääristyä. Jotkut elävät vähemmällä kuluttamisella ja elämänlaatu ei ole heillä kiinni käytössä olevasta rahasta. Itse kuulumme tavalliseen keskiluokkaan keskipalkkoinemme ja yllätysremontit ovat tehneet sen, että käytössämme on lähinnä miinusmerkkistä euroa niin kauan kunnes ..hm jooo saa nähdä..., ja koska isoa asuntoa ei saa myytyäkään tällä hetkellä. Kaipa sitä löytyy vuokra-asunto ja maksetaan sitten noita edellisen asunnon lainoja siinä pikku hiljaa jossain saneerausmenettelyssä.

Yleensä siis varmaan kannattaa tehdä jokin laskelma esim. pankin tai Marttaliiton exeleillä ja varautua yllätysmenoihin pienellä säästösuunnitelmalla, mitä tuolla sanotaankaan...että pitäisi olla parin kuukauden palkkatulot säästössä. Itselle tämä ei nyt ole mahdollista, sillä tilanne nyt vain on tällainen.

Kun ostatte asuntoja, maksakaa rakennusalan ammattilainen mukaan. Sijoitus on kuitenkin suurta luokkaa.

Lue lisää

mikä helvetti se on tuo 300k€:n asuntolaina
mitä tuo k tarkoittaa???

kun ei tajua kirjoitti:

mikä helvetti se on tuo 300k€:n asuntolaina
mitä tuo k tarkoittaa???

k=kilo, eli tuhatkertainen. 300 k€:n laina on 300 000 €:n laina.

kun ei tajua kirjoitti:

mikä helvetti se on tuo 300k€:n asuntolaina
mitä tuo k tarkoittaa???

k=kilo=1000 eli 20k€ on 20 000 euroa

Kuten jo tuossa aikaisemmin puhuin niin turha tässä on oikeastaan kirjoittaa, jokainen tekee omat virheensä jos pankki niin antaa tehdä. Ketjun aloittaja on kantansa valinnut ja kaikki ohjeet (mitä on pyydetty) hän pystyy tyrmäämään elämää suuremmalla optimismilla. Turhaa optimismia on esimerkiksi tuo rasitustestin tekeminen 5% kun vuosi sitten tammikuussa korkotaso oli 5,5% (12kk eruibor) marginaali (joka tällä hetkellä on 0,8-2%). Laskekaa selviättekö jos kokonaiskorko olisikin vaikka 7%

Itse kun muistan vielä hämärästi vanhempien lainataistelun 90 luvulta ja myös kuunnellut ja lukenut tarinoita jotka eivät päättyneet aivan yhtä kauniisti kuin mitä aloittaja kuvittelee asioiden menevän, niin olen kyllä oppinut suhtautumaan varovasti lainan ottamiseen. Se kun on kaikkea muuta kuin ilmaista rahaa ja siihen liittyvät riskit saattavat tuhota pahimmillaan koko loppuelämän. Liika pessimismi on pahasta, mutta niin on myös pilvilinnoissa eläminen. Koska teillä tuskin on hirmuinen kiire asian kanssa, niin kokeilkaapa huviksenne elää kuten puhutte. Laittakaa säästöön koko se summa jonka olette ajatelleet lyhentää lainaa (huomioiden nykyinen vuokra ja suunnitellut talonhoitokulut)

Itselle tuntuu kuitenkin oudolta ajatukselta elämä, jossa jokaisen pennosen joutuu laskemaan. Toki täällä pääkaupunkiseudulla on elämisen hintataso korkeammalla, mutta kyllä itse ainakin saan ihan peruselämiseen, urheiluun, vaatteisiin, kahvillakäynteihin, puhelinlaskuun, bussilippuun yms kulutettua 300 euroa kuussa.

Mutta ei muuta kuin onnea ja menestystä valitsemallasi tiellä, toivotaan (tai oikeastaan teidän vuoksenne en toivo) että pankki lainan myöntää ja saatte unelmienne asunnon (ja saatte sen vielä maksettuakin joskus).

Olisi hienoa jos sinulle aloittaja on pokkaa tulla pankissa asioinnin jälkeen kertomaan paljonko pankki myönsi lainaa ja millä marginaalilla. Yleensä aloittajan kaltaiset uhoajat ovat pankissakäynnin jälkeen kadonneet kummasti aloittamastaan ketjusta :) Toivottavasti teet poikkeuksen niin tästä ketjusta on oppia tulevillekin lainanhakijoille.

(ps. veikkaan että tuloillanne saatte lainaa 160-180 000 ja marginaali on 1,2%, tarvitsette takaajat ja remonttilainen joudutte ottamaan korkeammalla korolla jos sitä edes myöntävät)

IceMate kirjoitti:

k=kilo=1000 eli 20k€ on 20 000 euroa

Kuten jo tuossa aikaisemmin puhuin niin turha tässä on oikeastaan kirjoittaa, jokainen tekee omat virheensä jos pankki niin antaa tehdä. Ketjun aloittaja on kantansa valinnut ja kaikki ohjeet (mitä on pyydetty) hän pystyy tyrmäämään elämää suuremmalla optimismilla. Turhaa optimismia on esimerkiksi tuo rasitustestin tekeminen 5% kun vuosi sitten tammikuussa korkotaso oli 5,5% (12kk eruibor) marginaali (joka tällä hetkellä on 0,8-2%). Laskekaa selviättekö jos kokonaiskorko olisikin vaikka 7%

Itse kun muistan vielä hämärästi vanhempien lainataistelun 90 luvulta ja myös kuunnellut ja lukenut tarinoita jotka eivät päättyneet aivan yhtä kauniisti kuin mitä aloittaja kuvittelee asioiden menevän, niin olen kyllä oppinut suhtautumaan varovasti lainan ottamiseen. Se kun on kaikkea muuta kuin ilmaista rahaa ja siihen liittyvät riskit saattavat tuhota pahimmillaan koko loppuelämän. Liika pessimismi on pahasta, mutta niin on myös pilvilinnoissa eläminen. Koska teillä tuskin on hirmuinen kiire asian kanssa, niin kokeilkaapa huviksenne elää kuten puhutte. Laittakaa säästöön koko se summa jonka olette ajatelleet lyhentää lainaa (huomioiden nykyinen vuokra ja suunnitellut talonhoitokulut)

Itselle tuntuu kuitenkin oudolta ajatukselta elämä, jossa jokaisen pennosen joutuu laskemaan. Toki täällä pääkaupunkiseudulla on elämisen hintataso korkeammalla, mutta kyllä itse ainakin saan ihan peruselämiseen, urheiluun, vaatteisiin, kahvillakäynteihin, puhelinlaskuun, bussilippuun yms kulutettua 300 euroa kuussa.

Mutta ei muuta kuin onnea ja menestystä valitsemallasi tiellä, toivotaan (tai oikeastaan teidän vuoksenne en toivo) että pankki lainan myöntää ja saatte unelmienne asunnon (ja saatte sen vielä maksettuakin joskus).

Olisi hienoa jos sinulle aloittaja on pokkaa tulla pankissa asioinnin jälkeen kertomaan paljonko pankki myönsi lainaa ja millä marginaalilla. Yleensä aloittajan kaltaiset uhoajat ovat pankissakäynnin jälkeen kadonneet kummasti aloittamastaan ketjusta :) Toivottavasti teet poikkeuksen niin tästä ketjusta on oppia tulevillekin lainanhakijoille.

(ps. veikkaan että tuloillanne saatte lainaa 160-180 000 ja marginaali on 1,2%, tarvitsette takaajat ja remonttilainen joudutte ottamaan korkeammalla korolla jos sitä edes myöntävät)

Lue lisää

"Turhaa optimismia on esimerkiksi tuo rasitustestin tekeminen 5% kun vuosi sitten tammikuussa korkotaso oli 5,5% (12kk eruibor) marginaali (joka tällä hetkellä on 0,8-2%). Laskekaa selviättekö jos kokonaiskorko olisikin vaikka 7%"

Tämä on juuri niitä asioita joita alunperin hain takaa, eli jotain konkreettista huomautettavaa asioihin joissa olen ehkä aliarvioinut kulut tai tehnyt virhelaskelmia. Voi tosiaan olla, että olen aliarvioinut korkojen nousun noissa laskelmissa, ja sitä pitää tosiaan vielä miettiä, kiitos tästä huomiosta. Sen sijaan, en pidä optimismina esimerkiksi sitä, että uskon bensan ja elintarvikkeiden hintojen korkeintaan tuplaantuvan lähivuosina (palkan nousuun suhteutettuna). Tai sitä että en odota, että parin tonnin arvoiseen autoon tarvitsisi joka vuosi tehdä parin tonnin remppaa. Tai varsinkaan sitä, että kaikki nämä toteutuisivat yhtäaikaa!

Jos suurin osa optimismista, eli kuluista jotka olen mielestäsi karkeasti aliarvioinut, liittyvät a) lainan korkoon ja b) omakotitaloasumiseen, niin en ymmärrä, miten käsitykseni niistä voisi muuttua sillä että "kokeilisimme huvikseen" vielä vuoden tai pari asua vuokralla? Kun itse olen kuitenkin 6v vuokralla asunut ja yhtenäkään noista vuosista - vaikka olisin asunut yksin - ei ole niihin muihin kuluihin, eli itse elämiseen, mennyt henkilöä kohti kuukaudessa keskimäriin puoliakaan siitä, mitä aloitusviestissä laitoin kuluiksi. Mutta itselleni tuntuukin ihan mahdottomalta ajatukselta, että jäisi sitä rahaa vaikka kymppitonni käteen kuussa, niin tuhlaisin sitä esimerkiksi kahvilakäynteihin, valmisruokiin tai urheiluun (niin kauan kun lenkkeillä saa ilmaiseksi). Tunnen saavani huomattavasti enemmän vastinetta muista asioista, ja yksi tällainen asia olisi omakotitaloasumisen tuoma mukavuusetu kerrostaloihin nähden.

Tietenkin tulen ilmoittamaan, mitä pankista sanotaan, kun siellä olen käynyt. En minä näe, että siinä olisi jotain noloa, jos vaikka pankki ei myönnäkään kuin puolet siitä summasta, mitä itse uskoisin pystyväni maksamaan. Kyse ei ole mistään uhoamisesta, koitan vain nimenomaan kerätä kommentteja siitä mitä konkreettisia virheitä olen laskelmissani tehnyt, ja olen tietenkin valmis muuttamaan suunnitelmiani jos osoittautuu, että homma ei yksinkertaisesti voi toimia näin.

Juuri tämäntyyppisestä palautteesta on eniten hyötyä.

Laskin, että sähkön hinnaksi (asuinnossa, joita on katseltu, on pääosin ollut ilmalämpöpumppu) tulisi tuo 150e, jätehuolto vesi 50e. Kiinteistövero on ollut kaikissa alle 180e/vuosi (Kirkkonummi/Espoo) eli 15e/kk. Ja kotivakuutus noin 20e.

Kiinteistövakuutuksen olin tosiaan selkeästi unohtanut, se pitää tarkistaa. Oma tontti on ollut niissä asunnoissa, joita on katseltu. TV-maksun sisällytin muihin laskuihin, mutta maksaako kaapeli-tv siis vielä erikseen vaikkei tilaisi maksukanavia? Vaikka uskoisin että niissä taloissa, mitä on katseltu, on ollut antenni.

Mutta tuohon kun siis vielä sen satasen marginaalin jättää muille kunnossapitokuluille, niin 400 olisi ehkä parempi arvio asumiskuluiksi.

Olen ARVIOINUT että itse pystyisin suoriutumaan tuosta lainasta, ja toistaiseksi kukaan ei ole tuonut esille sellaista seikkaa, joka osoittaisi tuon arvion mahdottomaksi. Tietysti riittävän iso määrä epäonnea, varsinkin kerralla, riittää kaataamaan minkä tahansa suunnitelman.

Siitä, mitä pankki tulee sanomaan, en tietenkään voi päättää tai uskoa mitään. En todellakaan enää näiden kommenttien jälkeen, mitä tässä ketjussa olen saanut, ole kovin luottavainen että saisin läheskään tuota summaa, vaikkei usko omaan maksukykyyni olekaan juuri heikentynyt.

... kirjoitti:

Olen ARVIOINUT että itse pystyisin suoriutumaan tuosta lainasta, ja toistaiseksi kukaan ei ole tuonut esille sellaista seikkaa, joka osoittaisi tuon arvion mahdottomaksi. Tietysti riittävän iso määrä epäonnea, varsinkin kerralla, riittää kaataamaan minkä tahansa suunnitelman.

Siitä, mitä pankki tulee sanomaan, en tietenkään voi päättää tai uskoa mitään. En todellakaan enää näiden kommenttien jälkeen, mitä tässä ketjussa olen saanut, ole kovin luottavainen että saisin läheskään tuota summaa, vaikkei usko omaan maksukykyyni olekaan juuri heikentynyt.

Lue lisää

kyse siitä että suunnitelmasi olisi mahdoton. Voihan se onnistua, se "jos" vaan on liian merkittävä.

mitä jos,

- joudut työttömäksi, tai vaimosi joutuu työttömäksi
- saatte lapsia, ja tulot laskevat / menot kasvavat
- tulee 10 000 - 20 000 EUR putkiremontti
- iso määrä pienempiä menoja "kasautuu"
- korot nousevat 6-7% tasolle

Jne.

Kun puhutaan tosi pitkästä lainasta, todennäköisyys sille että joku tämmöinen skenaario toteutuu on liian suuri. En sano että se olisi yli 50% (voi olla tai sitten ei), mutta liian suuri. Periaate on että rahavaikeuksien todennäköisyyden pitäisi olla helkkarin pieni, ja tähän ei teidän nettotuloilla 300 keur lainalla päästä, olitte sitten kuinka optimistisia tahansa. Tuommoista lainaa ette pankista saa, se on 100% varmaa. Käykää toki kokeilemassa jos huvittaa :-)

Se nyt vaan on niin, ettei kaikkea voi saada heti.

RamiRami 68 kirjoitti:

kyse siitä että suunnitelmasi olisi mahdoton. Voihan se onnistua, se "jos" vaan on liian merkittävä.

mitä jos,

- joudut työttömäksi, tai vaimosi joutuu työttömäksi
- saatte lapsia, ja tulot laskevat / menot kasvavat
- tulee 10 000 - 20 000 EUR putkiremontti
- iso määrä pienempiä menoja "kasautuu"
- korot nousevat 6-7% tasolle

Jne.

Kun puhutaan tosi pitkästä lainasta, todennäköisyys sille että joku tämmöinen skenaario toteutuu on liian suuri. En sano että se olisi yli 50% (voi olla tai sitten ei), mutta liian suuri. Periaate on että rahavaikeuksien todennäköisyyden pitäisi olla helkkarin pieni, ja tähän ei teidän nettotuloilla 300 keur lainalla päästä, olitte sitten kuinka optimistisia tahansa. Tuommoista lainaa ette pankista saa, se on 100% varmaa. Käykää toki kokeilemassa jos huvittaa :-)

Se nyt vaan on niin, ettei kaikkea voi saada heti.

Lue lisää

Kyllähän noita riskejä on. Mutta on niitä tasapainottaviakin tekijöitä, esim. hyvät mahdollisuudet palkankorotuksiin. Mutta niiden varaan ei tietenkään voi koskaan laskea ja parempi ottaa varman päälle.

Mutta entäpä jos muutettaisiin suunnitelmia seuraavaan suuntaan:

- Ostetaan mahdollisimman edullinen pieni tontti samalta seudulta jolta ollaan asuntoja katseltu, ~80k
- Halpa valmistalopaketti, avaimet käteen-hinta ~120k
- Muut kustannukset (liittymät yms) ~40k (?)
- Kasvatetaan omat säästöt -> 40k

Yhteensä lainatarve 200k. Maksukykyiset takaajat löytyy edelleen. Riski yllättäviin isoihin kustannuksiin 10v sisällä hyvin pieni, koska talon rakentaja on vastuussa tekemistään virheistä. Kehtaisiko tämän suunnitelman esittää pankille?

... kirjoitti:

Kyllähän noita riskejä on. Mutta on niitä tasapainottaviakin tekijöitä, esim. hyvät mahdollisuudet palkankorotuksiin. Mutta niiden varaan ei tietenkään voi koskaan laskea ja parempi ottaa varman päälle.

Mutta entäpä jos muutettaisiin suunnitelmia seuraavaan suuntaan:

- Ostetaan mahdollisimman edullinen pieni tontti samalta seudulta jolta ollaan asuntoja katseltu, ~80k
- Halpa valmistalopaketti, avaimet käteen-hinta ~120k
- Muut kustannukset (liittymät yms) ~40k (?)
- Kasvatetaan omat säästöt -> 40k

Yhteensä lainatarve 200k. Maksukykyiset takaajat löytyy edelleen. Riski yllättäviin isoihin kustannuksiin 10v sisällä hyvin pieni, koska talon rakentaja on vastuussa tekemistään virheistä. Kehtaisiko tämän suunnitelman esittää pankille?

Lue lisää

Mistä ihmeestä saa tuohon hintaan valmistalon pystytettynä perustuksilleen. Käsittääkseni halvimmat valmistalopaketit ovat aivaimet käteen periaatteella enemmänkin 140 000 euroa...

MakiApina kirjoitti:

Mistä ihmeestä saa tuohon hintaan valmistalon pystytettynä perustuksilleen. Käsittääkseni halvimmat valmistalopaketit ovat aivaimet käteen periaatteella enemmänkin 140 000 euroa...

Lue lisää

Esim. Kastelli Economy http://www.kastelli.fi/talot/talomallistot/economy
tai Alvsbytalon halvimmat mallit http://www.alvsbytalo.fi/FIN/hinnasto/index.php?CITYID=257&PAGEID=7&HOUSETYPEID=

Käsittääkseni nuo ovat muuttovalmiita. Tai ainakin sen verran valmiita, että tuon 40k pitäisi riittää muihin kustannuksiin, jos itse vain tekee niin paljon kun pystyy.

Mulla työsuhdepuhelin, ja 10e riittää yhden henkilön puheluihin mainiosti jos Skypellä ym. ilmaisapplikaatioilla hoitaa pääasiallisen kommunikoinnin. Plus että 3G-netin saa tarvittaessa kympillä ja TV:n osuus laskee mediamaksun myötä, mutta tämähän nyt menee kokonaisuuden kannalta epäolennaiseksi pilkunviilaamiseksi.

... kirjoitti:

Mulla työsuhdepuhelin, ja 10e riittää yhden henkilön puheluihin mainiosti jos Skypellä ym. ilmaisapplikaatioilla hoitaa pääasiallisen kommunikoinnin. Plus että 3G-netin saa tarvittaessa kympillä ja TV:n osuus laskee mediamaksun myötä, mutta tämähän nyt menee kokonaisuuden kannalta epäolennaiseksi pilkunviilaamiseksi.

Lue lisää

tai perhe voi ottaa suuriakin lainoja jos maksukykyä riittää. Se että te tulette toimeen hyvin pienellä rahalla ei vakuuta pankkia maksykyvystänne. He toimivat ohjeistuksen mukaan siten että 30-35% nettotuloista´saa mennä asumiseen kun määrittelevät asuntolainan suuruutta. Pankki kun ei rupeaa yksilöimään kunkin perheen todellisia kulutustottumuuksia. Myös työttömyys huomioidaan. Jolloin perheen maksukyky pitää silloinkin vaikka heikompana onnistua. Eli tarkista laskureista se pahin mahdollinen mikäli molemmat olisitte hetkellisesti työttömänä ja miten pärjäisitte kassan korvauksilla. Itse lakimme sen mukaan kun otimme vaimon kanssa 165,000 lainaa takavuosina. Pankki olisi myöntänyt silloin tulojemme perusteella jopa 280,000 ilman takaajia Mutta katsoimme pienemmän lainan riittävän kohtuulliseen asuntoon ja ilman stressiä ja unettomia öitä.

... kirjoitti:

Mulla työsuhdepuhelin, ja 10e riittää yhden henkilön puheluihin mainiosti jos Skypellä ym. ilmaisapplikaatioilla hoitaa pääasiallisen kommunikoinnin. Plus että 3G-netin saa tarvittaessa kympillä ja TV:n osuus laskee mediamaksun myötä, mutta tämähän nyt menee kokonaisuuden kannalta epäolennaiseksi pilkunviilaamiseksi.

Lue lisää

Lähtee se puhelinkin lopputilin mukana. :)