Miksi laina ajan pitäisi

Mitä pidempi laina-aika, sitä kalliimmaksi asuntosi sinulle tulee. Kokeilimpa tuossa lainalaskurilla, että esim. 150 k€ laina 15 vuoden maksuajalla tekee korkoja 30 k€ ja 25 vuoden maksuajalla 50 k€. Ja tämä siis nykyisellä, historiallisen alhaisella korkotaolla! Sama laskutoimitus korkotasolla 4 % (normaalitilanne) antaa 15 vuoden ajalle hintaa 50 k€ ja 25 vuoden laina-ajalle 87 k€.

Kaikki nuo rahat ovat pois sinun tulevasta kulutuksestasi. Ennen ihmiset vaurautuivat nelikymppisinä saatuaan asuntolainansa maksetuksi. He saattoivat hankkivat kesämökkejä ja purjeveneitä, eli ylimääräistä kivaa. Toisaalta rahat antoivat suojaa elämän myrskyjä vastaan; oli varaa lähteä huonosta avioliitosta, olla välillä työttömänä, maksaa itselleen yksityinen syöpähoito, oli varaa tukea lapsia heidän opiskellessaan jne.

Kaikki-kiva-mulle-heti-nyt ajattelu nimensä mukaisesti tuo sinulle kivaa juuri tälle hetkelle (unelma-asunto), mutta tuo elämääsi kymmeniksi vuosiksi stressitekijän, taloudellisen riksin ja rajoittaa kulutustasi. Vaikka tilanne nyt saattaisikin olla hyvä, niin 25 vuotta on niin pitkä aika, että siinä ehtii tapahtua vaikka mitä.

Viimeiseksi vielä; elintason nousuun on helppo tottua, koska se tuntuu mukavalta. Elintason lasku sen sijaan ei tunnu hyvältä sen jälkeen, kun on kerran jo päässyt leveän elämän makuun.

Lainan lyhentäjälle kertyy omaa pääomaa sitä nopeammin mitä vähemmän kuukausierästä menee korkoihin. Kun ostat ensin sen halvemman asunnon, sinulla on 10 vuoden kuluttua paljon enemmän omaisuutta kuin maksamalla tuplamäärää korkoja kalliimmasta asunnosta. Saattaapa olla jopa kokonaan velaton asunto. Vaihtaminen siitä "lopulliseen asuntoosi" ei ole sen vaikeampaa kuin ensimmäisen ostaminen, ja lopputuloksena omistat velattoman toiveasuntosi huomattavasti ennen 25 vuoden aikaa.

Lisäksi koko laina-ajan sinulla on pienemmät riskit. 25 vuoden lainassa ei ole paljon joustovaraa, jos vaikeuksia alkaa ilmaantua. Eikä ihan merkityksetöntä ole sekään, että halvemman asunnon ylläpito alkuvaiheessa on yleensä myös halvempaa. Pienemmät ylläpitokulut vauhdittavat nekin lainan lyhentämistä ja varallisuutta kertyy.

Riskin pienentämiseksi sinun kannattaa toki ottaa siihen pienempään lainaa pitempi laina-aika. Silloin ei tarvitse olla heti neuvottelemassa lyhennysvapaista jos ongelmia tulee. Ylimääräisiä lyhennyksiähän voi aina tehdä.

Ensinnäkin 15 vuotta ei ole lyhyt aika. Asuntolainan takaisinmaksuajalle se on todellakin siellä laskennallisessa järkevässä maksimiajassa.

Suurelta osin tuollaisen asenteen ja korko-"jummarruksen" ansiosta meillä Suomessa on:
- Ennätysmäärät asuntovelkaa
- Ennätyskorkeat asuntojen hinnat
- Ennätyksellisen pitkät lainojen takaisinmaksuajat
- Korkojen noustua ja korkovähennysten poistuttua ennätysmäärät ...???...

Unelmaasunto tai edes tavallinen asunto on useimman ihmisen elämänsä kallein ostos, ja se on aina haluttaessa saatava hinnalla millä hyvänsä... vai onko?

Velkaa ei saada, sitä joudutaan ottamaan.

Syitä:
-Pidempi laina tulee paljon kalliimmaksi.
Esim. otat lainaa 50tuhatta 10vuodeksi, ostat sillä asunnon ja sitten toiset 50t uudestaan 10vuodeksi, kun myyt vanhan ja ostat isomman asunnon, olet saanut lainaa 100 000€ ja maksat takaisin 122 000. Mutta jos päätät ottaa lainaa 100 000 20vuodeksi ja ostaa isomman heti, maksat takaisin 146 000€.

-Pidempään joutuu elämään siinä epätietoisuudessa, mitä jos (menetän työn, sairastun, korot nousee hirveästi yms.) miten maksan lainan?

-Pidempään joutuu maksamaan kuussa sen esim. 700€ lainaa, eikä voi käyttää sitä mihinkään kivaan.

Jos jää vaikka 2000€ käteen kuussa ja tarvitsee lainaa esim. 100 000, niin tottakai kannattaa ottaa mahdollisimman lyhyt laina-aika. Mieluummiin maksaa 10 vuotta 1000€/kk kuin 20 vuotta 600€/kk. Siinähän säästää jo koroissa 45 000. Lisäksi saa mielenrauhan sitten, kun on kaikki maksettu pois. Yleensä saa pankin kanssa järjesteltyä, jos korot nousee hurjasti tai elämäntilanteeseen tulee muutos ja lainan maksuerää pitää muuttaa. Mutta aina mahd. paljon omista tuloista lainaan. Ja kaikki ylimääräinen raha sinne.

Pankit ovat toistaiseksi hyvässä kunnossa.

http://www.mtv3.fi/uutiset/talous.shtml/arkistot/talous/2010/04/1095485

Mikä mahtaa olla talouden tai itse velallisen "kunto" seuraavan 25 vuoden aikana?

Ymmärrän fiiliksen, ettei kukaan haluu asua ahdistavassa kopissa vain siksi että laina olis “oikeaoppisen” lyhyt. Mut pitkä laina ei oo vaan pidempi, se on kalliimpi ja herkempi yllätyksille. Stressaa luvut 5–6 % korolla ja katso kokonaishinta, ei pelkkää kk-erää – se 25 v syö yllättävän monta kymppitonnia korkoihin. Fiksu kompromissi on ottaa vaikka pidempi laina joustolla, mutta lyhentää ylimääräistä aina kun pystyy. Silloin sulla on sekä isompi koti että pelivaraa, jos elämä heittelee.

Pieni vinkki: mä testaan eri korko- ja laina-aikaskenaarioita tuolla https://yhdistelylaina.ai, kun siitä näkee nopeasti paljonko menee korkoon vs. pääoman lyhennykseen. Ja muistathan laskea mukaan vastikkeet ja remonttivaran – vuokrassa ne on piilossa, omassa ne tulee suoraan syliin.

Kaikilla ihmisillä on määräaikansa https://yle.fi/a/74-20184705