Olen täytetakaajana erään lähisukulaisen lainassa. Hänellä on siis kaksi erillistä lainaa samaan kohteeseen, (eli yhteen taloon), jossa pienemmässä olen takaajana (laina alle 17 000).
Tämä henkilö ei nyt kuitenkaan ole enää pystynyt maksamaan lainojansa ja suurempi laina on mennyt ulosottoon.
Pienempää lainaa hän pystyi vielä jonkun aikaa maksamaan, mutta nyt viimeisen vuoden aikana siinäkin on alkanut olla vaikeuksia. Pankista on alkanut tulla kuukausittain lappuja, että erä on maksamatta.
Olen siis alkanut itse maksaa sitä, jotta sekin ei menisi ulosottoon.
Takauksessani ei ole mitään panttia, mutta kiinnityksiä on puoliksi omistamaani omakotitaloon, eli siis pelkästään vain siihen omaan puolikkaaseeni.
Pankista kerrottiin, että jos ja kun (mitä ilmeisimmin) tämän sukulaisen talo joskus saadaan myytyä (ei ole mennyt kaupaksi), niin ne rahat menevät kokonaan siihen suurempaan lainaan (eikä vielä edes piisaa, asunnon arvo on laskenut erinäisten syiden takia) ja tämä pieni laina jää vielä kokonaisuudessaan jäljelle. Jos ko. henkilö ei pysty jatkossa hoitamaan ollenkaan tätä pienempää lainaa, se lankeaa kokonaisuudessaan minulle.
Ongelma on nyt vaan se, että itsellänikin on rahavarat alkaneet ehtyä, sattuneista syistä, enkä ehkä enää pysty tulevaisuudessa maksamaan tätä lainaa.
Jos laina menee ulosottoon, niin mitään ei kuulemma tapahdu vielä siinä vaiheessa, mutta jos joudun jossain vaiheessa myymään tämän omakotitaloni, niin rahat peritään siinä vaiheessa, korkojen kera.
Mitähän tässä olis järkevintä tehdä. Yrittää tietysti maksaa kokoajan lainaa pienemmäksi, mutta entäs sitten, jos rahat loppuvat?
Tämä henkilö ei nyt kuitenkaan ole enää pystynyt maksamaan lainojansa ja suurempi laina on mennyt ulosottoon.
Pienempää lainaa hän pystyi vielä jonkun aikaa maksamaan, mutta nyt viimeisen vuoden aikana siinäkin on alkanut olla vaikeuksia. Pankista on alkanut tulla kuukausittain lappuja, että erä on maksamatta.
Olen siis alkanut itse maksaa sitä, jotta sekin ei menisi ulosottoon.
Takauksessani ei ole mitään panttia, mutta kiinnityksiä on puoliksi omistamaani omakotitaloon, eli siis pelkästään vain siihen omaan puolikkaaseeni.
Pankista kerrottiin, että jos ja kun (mitä ilmeisimmin) tämän sukulaisen talo joskus saadaan myytyä (ei ole mennyt kaupaksi), niin ne rahat menevät kokonaan siihen suurempaan lainaan (eikä vielä edes piisaa, asunnon arvo on laskenut erinäisten syiden takia) ja tämä pieni laina jää vielä kokonaisuudessaan jäljelle. Jos ko. henkilö ei pysty jatkossa hoitamaan ollenkaan tätä pienempää lainaa, se lankeaa kokonaisuudessaan minulle.
Ongelma on nyt vaan se, että itsellänikin on rahavarat alkaneet ehtyä, sattuneista syistä, enkä ehkä enää pysty tulevaisuudessa maksamaan tätä lainaa.
Jos laina menee ulosottoon, niin mitään ei kuulemma tapahdu vielä siinä vaiheessa, mutta jos joudun jossain vaiheessa myymään tämän omakotitaloni, niin rahat peritään siinä vaiheessa, korkojen kera.
Mitähän tässä olis järkevintä tehdä. Yrittää tietysti maksaa kokoajan lainaa pienemmäksi, mutta entäs sitten, jos rahat loppuvat?
Vastaukset 4
Vanhimmat
Siis onko todella noin, että jos asunto on kahden lainan vakuutena, niin myynnistä saadut tulot menevät kokonaan sen toisen lainan takaisinmaksuun? Minusta olisi luontevaa, että myyntitulot jaettasiin molemmille lainoille suhteessa lainasummiin.
Niin tässä on kaksi lainaa, koska ensimmäinen laina on valtion takaama ja sen takauksenhan saa vain tiettyyn rajaan asti, joten loppuosalle on pitänyt ottaa muu takaaja.
Yksityishenkilön takaama laina on siis kakkossijalla tässä kuviossa noiden myynnistä saatavien rahojen osalta.
Vakuuden käyttöjärjestys riippuu siitä, mitä velallinen ja pankki ovat sopineet keskenään. Todennäköisesti tilanne on se, että ostetun talon vakuusarvo ei ole riittänyt koko lainasummaan. Siksi laina on jaettu kahteen osaan, joista suuremman vakuutena on talo ja pienemmän vakuudeksi on tarvittu takaus. Tämähän on varsin yleinen menettely silloin kun omarahoitusta ei ole riittävästi.
Ei ole mitenkään yllättävää, että pienellä omarahoituksella toimivalle velalliselle tulee vaikeuksia. Tietysti niitä tulee takaajallekin, jos suostuu riskivelallisen takaajaksi ilman riittävää maksukykyä. Tässä vaiheessa ei oikein ole muuta neuvoa kuin maksaa. Jos se ei onnistu, pitää yrittää jollain tavalla saada rahat irti siitä talonpuolikkaasta, mutta se ei tietenkään ole helppoa.
Ja tapauksesta saatava opetus: Älä takaa toisen lainoja, jos sinulla ei ole varaa maksaa niitä pois omaa talouttasi horjuttamatta.
"Todennäköisesti tilanne on se, että ostetun talon vakuusarvo ei ole riittänyt koko lainasummaan."
Tai sitten taloa varten on otettu (myöhemmin) lisää lainaa, esim. remonttia varten, tms. Ja kun/koska talo on ollut ylesipantattuna pankille, on se sitten ollut automaattisesti vakuutena myös jäljempänä otettuun lainaan. Talon myydistä saatujen rahojen käyttöjärjestys lienee se, missä järjestyksessä lainat on otettu joiden vakuutena talo on ollut, tai ainakin se tuntuisi kaikkein oikeudenmukaisimmalta takaajia kohtaan.