as.laina/lyhennykset/korot/tulot = ??

olet säästänyt käsirahaa varten? Et pennin jeniä? No niinpä tietysti. Eli varallisuutta löytyy -2 000 euroa, työpaikka oletettavasti epävarma, ja vielä lapsi huollettavana. Ainoa hyvä puoli on ihan ok palkka.

Unohda 100 000e. Kk-erä olisi niin suuri, ettei taloutesi kestäisi työttömyyttä. Ja koska olisit ainoa maksaja, sen olisi syytä kestää työttömyysjaksot, tai tulojen putoaminen mikäli satut joutumaan hanttihommiin reippaasti alle 1 500 euron kk-palkalla. Muistathan myös että korot nousevat, vastikkeet nousevat, ja muut remonttikustannukset nousevat.

Ala laittamaan vähintään 500e säästöön per kuukausi, mieluummin enemmän. Jos et pysty tähän, asut liian hulppeassa asunnossa tai et osaa käyttää rahaa. Ei kestä kuin pari vuotta, ja voit palailla asiaan. On sentään jonkinlainen käsiraha säästössä, työkuviot varmemmalla pohjalla (toivottavasti), ja pystyt todistamaan pankille että säästäminen ja rahankäytön suunnittelu onnistuu.

Noin yleisesti kysymyksiisi:

"- paljonko on luvattu lainaa (mistä?)"

Lainasummaan vaikuttaa monet asiat. Tulojen lisäksi myös omaisuus. Tosin en ymmärrä miksi niitä tappiin asti viestyjä lainoja edes pitäisi hakea.

"- millä korolla"

Korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Marginaali on aina asiakaskohtainen ja tämän hetkinen haarukka menee yleisesti jossain puolen prosentin ja prosentin välillä.

"- millä lyhennyksillä"

Eiköhän 100 000 euron lainassa vähintään 700 euron kuukausittaiset lainanhoitokulut ole tarpeen. Muuten korkotason noustessa lyhennysten osuus jää kovin pieneksi.

"- entä, jos ei ole ainuttakaan takaajaa"

Asunto ei kelpaa 100% lainan vakuudeksi. Se kelpaa noin 70% osuudelle. Lopulle tarvitset omarahoitusta ja/tai takaajia.

"- entä jos olisi yksi takaaja"

Takaajia tarvitaan, jos omarahoitusosuus ei ole kunnossa. Määrän sijasta ratkaisee laatu.

"- kelpuutetaanko eläkeläinen takaajaksi?"

Kelpaa jos sillä eläkeläisellä on omaisuutta tarpeen mukaan maksaa takausvelka veks.

"Minkälaisilla lyhennyksillä ja laina-ajoilla tuosta kakusta pystyy selviytymään, ilman että on ongelmissa?"

Tämä on mielestäni huolestuttavaa, että potentiaalinen velallinen kyselee tätä muilta. Itsehän se pitäisi arvioida heti aluksi ja tehdä stressitestejä.

Mutta joo, itse olen sitä mieltä että asuntolainaa ei tällä korkotasolla kannata paljoa yli kymmeneksi vuodeksi ottaa ja ainakin se 30% on syytä olla omaa rahaa pistää likoon. Omarahoitusosuudella olet myös pankin silmissä parempi asiakas, joka näkyy heti rahan hinnassa, eli marginaalissa.

2000e nettotulot, kaksi elätettävää. Et mainitse elatustukea etkä lapsilisää tulona, joten sisältynevät tuohon kahteen tonniin.

Asumiseen noilla tuloilla teillä lienee käytettävissä sellainen 500-700 euroa kuussa, riippuen kulutustottumuksista ja esim. siitä paljonko autosta tulee kuluja per kuukausi. Kun yhtiövastikkeeseen varataan 200e, jää lainanhoitoon 300-500e/kk.

Pisin yhtään järkevissä rajoissa oleva laina-aika on 15-20 vuotta. Keskimääräinen korko pitkällä aikavälillä on siinä 4-5% paikkeilla.

Näillä spekseillä järkevä lainan määrä teille olisi 55-65 tuhatta euroa. 100 tonnia on ehdottomasti liikaa, noin pienillä tuloilla ja kun olet kaksihenkisen perheen ainoa palkansaaja. Lisäksi kulutusluotot kielivät siitä, että taloudenpito ei ole nytkään kovin hallussa. Niin, ja tuohon pienempäänkin summaan tarvitsette kyllä takaajan, jos/kun omaisuutta ei kerran ole ollenkaan.