Asumismenoista?

Omasta asunnosta joutuisit maksamaan myös vastikkeet. Jos nykyiseen vuokrasopimukseesi kuuluu myös sähkö, tulee sekin lisäkustannuksena omassa asunnossa. Entä miten vesi ja lämmitys? Tulevat remontit?
Vuokraan ei sisälly korkoriskiä. Jos vuokran nousu ylittää maksukykysi voit helposti muuttaa halvempaan. Viiden prosenttiyksikön koron nouseminen laina-aikana on maltillinen arvio.
Jos pesämunan säästäminen ei onnistu, niin vaihtoehdoiksi jää tyytyminen vuokra-asumiseen tai etsiä halvempi (pienempi) omistusasunto. Pankki on tehnyt sinun kannalta erittäin viisaan ratkaisun, kun ei anna sinun ottaa liian suurta riskiä.

Pitää muistaa se, että pankkia ei kiinnosta saatko nyt vuokran hoidettua. Sitä kiinnostaa, saisitko lainan hoidettua. Jos pankin laskelmat näyttävät että haluamasi lainasumma on liian suuri tuloillesi, niin näin on eikä sitä kumoa vuokran koko. Rivien välistä voi lukea että teillä on 3 lasta ja nettotulot reilusti (?) alle pari tonnia. Se on viidelle hengelle todella vähän, joten ei ihmekään ettei pankki myönnä lainaa. Oletteko hakeneet asumistukea, sitä pitäisi noin pienillä tuloilla noin isoon vuokraan kyllä saada?

No ei ole ihme että noilla spekseillä ei lainaa myönnetty. Lainalle maksetaan myös korkoa. Asunnosta maksetaan myös hoitovastiketta. Korjausmenoihin on syytä budjetoida myös osuus.

Jos viisihenkinen perhe ei saa millään 1900 euroa kuukaudessa kokoon, niin ei teille mitään asuntolainaan kuulukaan antaa.

Joo oon samaa mieltä mutta pidetään tämän palstan taso kuitenkin edelleen laadukkaana kuten tähänkin asti on ollut.

Itse haen ensi viikolla 300t asuntolainaa, mutta onhan mun nettotulotkin 7000 euroa kuukaudessa.

Omituista. Meidän perheessa kummatkin saa noin 1900 euroa kuussa, olemme alle 30-vuotiaita ja silti asuntolainan otto pelottaa..

Kyllä 700 eurolla lyhentää lainaa ja yhtiövastiketta. Riippuu tietenkin paljon siitä.. Miten paljon lainaa olit hakeassa ja kuinka monelle vuodelle maksuaikaa. Käy kysymässä toisessa pankissa, älä missään nimessä tyydy oman pankin lainatarjoukseen!

Ihmettelen edellisiä vastaajia. Jääkö teillä kaikkien menojen jälkeen 1900 euroa "ylimääräistä"??
Ja vastikettahan ei makseta kuin asunto-osakkeesta.Vastike tulee lainan päälle maksettavaksi ja kaikki asunto-osakeyhtiön remontit vaikuttavat siihen, jollei niitä varten sitten oteta erillistä lainaa vielä. Itse saan kylmiä väreitä koko vastikkeesta.

Kyllä olen itsekin ihmetellyt pankkien laskemaa arviota kuluista, verraten jos olisi oma tai vuokra-asunto. Olemme aina laskeneet lainan tarpeen itse eri tavalla kuin pankki, tulot alakanttiin, menot yläkanttiin ja korkoa reilusti enemmän, kuin tällä hetkellä pankeilla on. Pankki laskee kaiken just eikä melkein, niinkuin ne on. Silti saamme eri arvion. Oman laskun mukaan tulisimme toimeen, mutta pankki väittää ettei tulla.

Tämä on siis joku pankin tapa laskea ja sitä ei kannata henkilökohtaisesti ottaa, lampsii toiseen pankkiin niin siellä voi asiat mennä jo aivan eri tavalla...

Me otettiih puolison kanssa asuntolainaa vähän vajaa 100th tossa n.5 vuotta sitten rivari 3h k... ostettiin.. Sillon minä opiskelin ja puoliso töissä.-. Nyt toisten päin puoliso opiskelee ja minä töissä.. Ja hyvin ollaan pärjätty.. Vaikka onkin rivarissa vastikkeet ja muut laina lainan korot.. Ja ollaan kumpikin oltu ihan keskitaso palkkasessa työssä.. pintaremppaakin on tehty.. Ja ei ole tullut probleemia.. Tosin eihän sitä nyt ole sillai rahaa sit tän lisäks säästää tai matkustella etelää ja hyvin on pärjätty.. :) Säästetty kuitenkin sil et maksetaan omaa pois.. Ja jos sit joskus tulee kunnon lama tähän perheeseen niin sit laittaa kämppä myyntiin ja varmasti jää voitolle..

toisaalta eritilannehan on se teillä kolme lasta meillä vain kaksi koiraa.. :)

Kannatta kysellä eri pankeista. Itse sain asuntolainan vaikka 2 lapsen yh ja pien yrittäjä pienillä ja epävarmoilla tuloilla.

Ilmeisesti pankkisi on nordea tai entinen postipankki en muista mikä se on nykyään.minä kokeilisin osuuspankkia meillä ei ainakaan aikoinaan ollut mitään ongelmia.Pitää vielä kertoa sen verran että aikoinaan me kysyttiin leonialta lainaa koska vaimo oli leonian palveluksessa,mutta lainaa kysyttäessä annettiin ymmärtää lainan saannin vaikeudesta joten haimme ja saimme sen osuuspankista.

Mikä pankki oli kyseessä ?

olet mahdollisesti hakenu lainaa nordeasta tai osuuspankista joissa molemmat laskee mitä mahdottomia menoja valmiiksi ja joilla ei todellisuudenkanssa ole mitään perää
pienituloisena ei kannata lannistua vakituisenpankin tarjontaan.. kannattaa kysyä muistakin pankeista mahdollisuuksia ja kysyä mihin tulosi riittää.. niin tein minäkin ja ja siirsin kaikki tilimenoni heille ja joissakin tapauksissa on tullu vanhalta pankilta pyyntöä että siirrtäisin lainat heidän hoidettavaksi. tähän älä mene lainan siirosta toiseen pankkiin tulee lisää ylimääräistä kustannusta vaikka he sen jättävät tarkoituksella tai tarkoittamatta kertomatta sen

Kuules, tuosta viestistäsi ei saa mitään tolkkua. Eli kerro minkä verran hait lainaa, millä tuloilla, ja mitä olit ostamassa. Ja oliko tuo 1900e/kk asumiskustannuksia vai elinkustannuksia? Arvioidaan sen jälkeen oliko pankin päätös oikea tai väärä.

mulla taas työttömyyskorvaus joku pikkusen yli tonnin kuuussa, vähänaikaa kun istuu tässä tuolissa nin tilillä on jo yli 2te, kun säästää niin kertyyhän sit' v'kisinkin. en tuhlaa vaateisiin viinaan enkä naisiin.
kirpputorilla käyn ostoksilla, naapurin muijaa ajelen sillon tällön ( ei kuluja)
ja kaverilta saan pullon ponua kun tarviin.

tällä periaatteella säästän itselleni asunnon ja en tarvitse lainaa ollenkaan.
miksette tee samoin?

kaljakuski

Hah...varmaan sama pankki ja rahoitushenkilö kuin meillä.Sama juttu,ollaan aina pärjätty hyvin,lasten kanssa ja ilman,mutta ei saatu mekään asuntolainaa,ja laski meidänkin menot niin,että lähdettiin pankista itku silmässä ja ihmeteltiin että miten me ollaan pärjätty...mutta samainen pankkihenkilö oli laskemassa meille yrityslainaa,ja laski senkin päin puuta,toisessa pankissa asiantunteva henkilö sanoi lainallemme heti kyllä...kun olis sillon tajunnut hakea asuntolainaakin jostain muusta pankista...Samaan aikaan ystäväpariskuntamme asioi toisessa pankissa.Toki heillä on isommat tulot kuin meillä,mutta myös pienet lapset .Pankki antoi lainaa niin paljon,että olivat viikon kahden asunnon omistajia.Naamavärkin perusteella taitaa tuokin homma pyöriä.Kääntykää toisen pankin puoleen,jos oma asunto on varmasti se mitä haluatte.

Helppo vastaus, huomaat asian kun itsekin mietit. 500 euron lyhennyksen päälle tulee korko joka kuukausi. Tämän päälle oman asunnon hoito- ja rahoitusvastikkeet, vesimaksut ja sähkö. Jos taloa olet ostamassa niin: Lämmitys, sähkö, jätehuolto, kiinteistövero, vesi ja korjaukset. Asumisessa on kuluja! Ja loppurahalla pitää elää. Siis syödä, juoda, hankkia vaatetta päälle, maksaa autosta kuluja ( jos on ) jne. 1900 euroa taisi jo mennä?

Minä olen asunut(tai ainakin virallisesti) yksin 16v eroni jälkeen.X kyni minut puhtaaksi kun hämäännyin niin tilanteesta.Siitä huolimati olen ostellut ja myynyt Osuuspankin avituksella monta asuntoa.Nyt minulla on velaton tili ja talo maalla mutta asun vuokralla pääkaupungissa.Rönkä tuolla juuri kuuluttaa miten korot voi nousta jo ensi kuussa.Sitä peläten minäkään en nyt ostanut heti kun palasin seitsemän vuoden jälkeen stadiin. Inflaatiohan tästä tulee joten jotain täytyy rahoilla ostaa....ehkä mettää.Eläkeläisenä saa olla omaisuuttakin saadakseen asumistukea ,siksi ei kannata ottaa stressiä hintojen heilumisesta.
Ei pankki ole koskaan niuhotellut minulle,aina on sanoneet että pistä tarjous vaan sisään,sovitaan sitten kaupantekopäivä jos tärppää.

meillä ainaki pankki laski kaikki muutki menot, omien systeemien mukaan... esim. vaatteisiin 200 euroo kuussa, ruoka 300, elokuvat ja teatteri 100 kuussa yms. yms... ihan järjettömiä summia, mulla menee esim vaatteisiin toi 200 vuodessa ja leffassa en käy. ne arvioi kaiken valmiiks mihin ihminen vaan voi rahaa laittaa :D meillä oli onneks niin fiksu täti siel pankissa että saatiin ite täyttää ne laput :D

Mistä tiedät, että pankki eväsi lainahakemuksen nimenomaan asumiskustannuksien perusteella? Voi olla monia muitakin syitä esim. jos kaikki raha mikä tilille tulee menee samantien ei pankki anna lainaa kädestä suuhun eläjälle vaan pitää jäädä jotain säästöön. Yleensä pankissa voi joko antaa omat laskelmat kuukausimenoista, jotka näkyvät myös tiliotteella, tai voi antaa ne keskimääräiset laskelmat mitä keskivertoihmisellä menee rahaa kuukaudessa.

Voipi olla pankki oikeassa. Lyhennyksen lisäkksi tulee vastikemaksut tai muut asumisen kulut, lämmitys,sekä paljon muita kukuja, kokemuksesta todettu

Kyllä kuulostaa, että lainahakemus on hylätty muista syistä kuin pelkistä menoarvioista johtuen. Ehkä kohde ei ole niin hieno sijoituskohde (lue: riski), työpaikat heiluvalla pohjalla (lue: vaikkapa Symbian -koodarina Nokialla), oman rahoituksen määrä minimissään jne.

Vaikka olisitte olleet pienen ikänne saman pankin alaisina, tällä ei ole myöntämisessä mitään merkitystä, mutta sen korkotarjouksen kanssa voi ollakin. Pankki suodattaa nykyään hyvin tarkkaan tuon lainahakemuksen ja liian suuret tms lainahakemukset kyllä hylätään.

Eikä silläkään ole mitään merkitystä, kuinka säästeliäästi osaa elää - vaikka vastoin kaikkia normeja. Pankki ei paljoa katsele per henkilö, vaan lainapäätökset tehdään vain faktojen pohjalta.

Katso asiaa niin, että pankki on teidän puolellanne. He ovat alan asiantuntijoita ja isossa mittakaavassa näkevät piilevät riskit, joita te uusi asunto silmissä kiiluen osaa erottaa. Ihan inhimillistä on innostua jostakin, mutta näin isoissa asioissa pitää olla se järkikin mukana.

Sinulla on kaunis ajatus kun ajattelet oman kodin ostoa perheellesi.Ja onhan se niin että omakoti tulisi olla joka ihmisen oikeus,asua nyt omassa kodissa tottahantoki.Joku haluaa asua vuokralla ja sekin on ihan ok.Mutta jos haluaa oman kodin,sehän luo omanlaisensa turvallisuudenkin elämää.
Tuska siitä että ei ole tai olisi mahdollisuutta saada omaa kotia voi jäytää mieltä,ja jopa ihmisen hyvinvointia...ikävä kyllä.Itse olen vuokralla asunut monet vuodet,jäätyäni 3lapsen yh:ki.Ekaks pääsimme yksityiselle joka nosti vuokraa vähän väliä.Kun sitten pääsimme Kunnan vuokraasuntoon,niin miettivät miten työttömänä vuokran maksaisin vaikka olivat tietosia että saanhan vuokratuen.Mutta joka ikinen kuukausi vuokrani maksoin.Mutta eipä tiedä mikä oli ja on minussa vikana,kun yhä edelleen tälläkin hetkellä,pian eläkkeelle jäävänä,kaipaan itselleni omaa kotia,omia seiniä ympärilleni,niin ei tarvitsisi tuntea olevansa koditon.Onhan minulla vuokra asunto ihan ok,mutta tämä ei ole oma.
Toivon sinulle lainanhakia,voimia,älä lannistu,vielä sekin päivä koittaa että oma koti löytyy,toivon niin.Olette suhteellisen nuoria,onhan teillä lapsiakin,vielä ehtii.Olette muuten ihania kun ajattelette lapsillenne omaa kotia jossa varttua.Kaikkea hyvää teille

Tee tarkka laskelma todellisista menoistasi ja esitä se pankkineuvottelijalle. Minua on aina uskottu, kun esitän omat laskelmani ja sanon kuluttavani vähemmän kuin keskiarvokuluttaja. Uudessa asunnossa voi tulla uusia menojakin, kuten matkakulut voivat kasvaa ja taloyhtiössä voidaan suunnitella remonttia. Mitä uskottavammin ja tarkemmin selität laskelmasi, niin sen edullisemmalla korolla saat lainaa. Kannattaa myös säästää tilille etukäteen. Se osoittaa, että ette elä ihan kädestä suuhun joka kuukausi.

Mekin saimme aikoinamme kielteisen päätöksen aluksi, koska pankin mielestä meidän perheemme menot ovat niin suuret. Niihin oli laskettu mukaan myös vuokra, mitä tietenkään emme maksa enää asunnon ostamisen jälkeen ja lisäksi siellä oli esimerkiksi matkustukseen, tupakkaan, alkoholiin ja elokuviin/teattereihin käytettävä raha, televisiomaksu, lehtitilaukset ja vaikka mitä erikseen eriteltyinä. Aika pitkään perustelimme, että me emme matkustele (ainakaan, jos ei ole varaa), kukaan ei polta tupakkaa, alkoholia juomme vain pari kertaa vuodessa ehkä pullon viiniä yhteensä ja sekin vain siinä tapauksessa, että siihen on varaa, elokuvissa emme ole käyneet vuosiin, televisiota ei ole, lehtiä ei tule jne. Muutenkin tuntuu hassulta, että esimerkiksi elokuviin meno olisi jollekin niin tärkeää, että mieluummin käy siellä kuin maksaa asuntolainaa. Mutta saimme kuitenkin lainan ja hyvin on sen kanssa pärjätty.

Tuo kuulostaa osuuspankin laskelmalta, jossa ei todellakaan oteta huomioon todellisia menoja ja kuluja, vaan pankin omiin laskelmiin perustuvat kulut siitä, kuinka paljon sinun pitäisi heidn keskivertolaskelmiensa mukaan kuluttaa..Kannattaa kysyä vielä toisestakin pankista, itse suosittelisin Nordeaa, joku toinen Sampoa. Itse kävin kaikissa mahdollisissa pankeissa, osassa vastaus oli kyllä, osassa ei.

Heips! Pankki laskee ihan omalla systeemillä ja moni asia vaikuttaa... Yleisenä täkynä voidaan sanoa, että lainanhoitokulut eivät saa olla yli 30% kuukausituloista, mutta ei se ole näin selkeä kaava.

Meidän perheellä jää kuukaudessa käteen yhteensä noin 2000 euroa. Minä olen opiskelija, miehellä ei kovin suuret tulot. Lapsia on perheessä neljä ja asuntolainaa lyhennetään noin 600 eurolla kuussa. Siihen päälle tulee vastikkeet, sähköt, vedet... Asuinmenoja on noin 900 euroa kuussa. Eli meillä menee reilusti yli 30% nuo asuinmenot!! Silti pankille ihan ok, kun ollaan aina hoidettu, nuoresta asti, lainat ja muut tosi säntillisesti.

Eipä sitä kuussa ylimääräistä käteen jää, kun 6 henkeä elää sillä reilulla tonnilla...:)

Asuntovelallisen riskit:
1. Korkojen nousu
2. Asuntojen hintojen romahdus
3. Tulotasosi lasku

Vuoden sisällä selviää paljon.

Tästä tuli mieleen, kun 20v tuli täyteen ja vaimo oli silloin 19v. Satuimme löytämään kivan kämpän, itse olin jo tuolloin töissä ja vaimo opiskeli. 2002 tarjosimme asunnosta 72.400euroa. Toisessa pankissa pidettiin summaa liian isona ja todettiin, ettei meidän rahat riitä elämiseen. Menimme sitten toiseen pankkiin, jossa tehtiin sama menoerä lappu. virkailija vähän empi ja sanoin, että jos me vuokrakin ollaan pystytty maksamaan, niin kyllä työssä käyvä pystyy myös maksamaan asuntolainan. Ja jossei pystytä, niin pankkihan tietää mistä löytää asunnon.
Laina saatiin ja hyvin ollaan pystytty elemään.
Nyt pankissa sanoivat, että meillä on kauheen vähän lainaa jäljellä, että enemmänkin saisi.....

Terve.
Ei kannata luovuttaa. Ite hain lainaa 180000 ja molemmilla on netto kk n.3100€
Me haettiin nordeasta ja siel kännettiin selkää. nykyään olen Aktian asiakas :)
hyvää palvelua ja saimme mitä halusimme

Asunnon ostossa on aina riski, mut niin elämä muutenkin on jos ajattelee. JOS oikeasti pystytte maksaman kaikki menot vaikka tulisikin nousua kk maksussa, niin ei muuta ku kilpailuttamaan pankit, kyl te sen saatte. ja JOS ette saa laina niin koittakaa säästää niin pankki kattoo sitä aina hyvällä ;)

Tsemppiä! ja hyvää elämää :)

Kokeile toista pankkia. Meillä oli jo lähes velaton talo, vuositulot 90 000e, pyysimme tontin ostoa varten 20 000e lainaa niin pankin täti kauhistui "tilannettamme" ja neuvoi ottamaan yhteyttä velkaneuvontaan ja unohtamaan kaikkii hankinnat =D Kävelimme viereiseen pankkiin ja saman tien ottivat avosylin vastaan ja lainaa tuli. Kyllä normaalisti aikuinen ihminen ymmärtää maksukykynsä ja tarpeensa, tarvittaessa pieni kulukirjaaminen parilta kuukaudelta mukaan pankkiin.

Itse kävin 5 vuotta sitten neuvottelemassa ensiasuntoon lainaa eräässä pankissa. Asunnon hinta oli 30 k € (pohjoisessa) ja omaa rahaa oli laittaa 10 k€. Säännölliset tulot. Tämä pankki ei lainaa myöntänyt. Perusteluna oli, että entä jos halvaantuisin tai kuolisin lainanmaksuaikana?? Oli hieman naurussa pitelemistä...

Noh.. kiersin kaikki muutkin paikkakunnan pankit ja kaikki muut olivat tottakai valmiita myöntämään lainan.

PS. Tämä myös vakuutusyhtiönä tunnettu pankki alkaa T:llä ja loppuu A:lla

jaa..a... meillä tulot n.1700€ ja vuokra 440€/42.5 neliötä. 3 henkeen elellään tupakeittiö makuuhuone asunnossa.. kyllä tekis mieli isompaa asuntoa mutta eipä näillä tuloilla lainaa saa vaikka miten pyörisi... joskus ahistaa ihan kohtuuella... vaan eipä tuota vuokraakaan viitti tuon enempää maksaa,ennemmin omaa..

oltas tyytyväisiä kun ois 75-85 neliöö ja mies tietenkin tahtos ison tallin :) sekin kun on ikänsä pihalla tehnyt remonttia jos jonkin näköseen vehkeeseen ja niin paisteessa kuin pakkasessakin..

rivi-talo / kerros-talo asuntoa emme edes harkitse.

Mikä oman asunnon ostossa pelottaa?

Vaikka oman asunnon kulut olisivat suuremmat kuin vuokra-asunnon vuokra ja elämä on tiukempaa, niin silti elämä on turvallisempaa. Oma asuntohan on omaisuutta, jonka voi myydä ellei muuten selviä. On todella huonoa tuuria (ja vähän ajattelemattomuuttakin), jos ostaa asuntonsa niin huonolta muuttotappiopaikkakunnalta, ettei se menisi ollenkaan kaupaksi.

Kun asuimme vuokralla, niin asumismenot olivat vuokra 650 sähkö 30 = 680

Kun muutimme rivariosakkeeseen (viisi vuotta sitten), niin asumismenomme ovat lainalyh korko 1300 vastike ja vesi 350 sähkö 150 = 1800

Miten teillä ei ollut vesilaskua asuessanne vuokralla? Miten yleensä vesilaskuun saa 350 euroa kuukaudessa kulutettua?

En ymmärrä minkään miten 5 henkisen perheen alle 1900€ tulot riittäisivät 500€:n lainan lyhennykseen, 200€:n korkoihin ja vielä yhtiövastikkeeseen 200-300€. Asumismenot olisi teillä 900-1000€ vähimmilläänkin. Teillä jäisi elämiseen silloin alle 900€. Omistusasutoon et myöskään saa asumistukea, mitä ehkä nyt saat. Toimeentulotukeakaan ei varmasti myönnenetä lainan maksuun.

Itselläni nettotulot noin 2000€, jos asumiskulut 1100€. Meitä on vain yksi aikuinen ja yksi lapsi. Pankin laskelmien mukaan asumismenot olisi saanut olla maksimissaan 1000€ mikä sekin on monen mukaan yläkanttiin. Itse kuitenkin halusin laittaa heti alkuun lainanlyhennyksen isommaksi. Ollaan kyllä pärjätty, mutta ei tällä elämiseen jäävällä 900€:lla, josta maksetaan työmatkat, päiväkoti, vakuutukset ym. maksut ruuan ja vaatteiden lisäksi, hirveästi muuta ostellakaan. Sinä kuitenkin kuvittelit pienemmänkin summan riittävän 5 henkisen perheen menoihin. Kirjaa joku kuukausi teidän kaikki menot ja tulot ylös ja mieti sitten sen jälkeen uudestaan.

Nyt jo lähes eläkeikäisenä ja kolme lasta kasvatteena voin todeta, että 5 henkisenä perheenä pärjäsimme ja selvisimme maksuista, vaikka toisen palkka meni kokonaisuudessaan lainojen lyhennyksiin korkokuluihin (alkuaikaoina korot pilvissä 8-10%) ym asumiskuluihin sekä päivähoitomaksuihin yksityiselle. Ei ollut tarhapaikkaa mahdollista saada. Perheessä yksi auto, joka piti ostaa mahdollisimman uutena, koska kalliisiin remontteihin ei ollut varaa ja toinen kulki ulkopaikkakunnalla.( automaksut toisen tuloista). Toinen kulki 13 km työmatka linja-autolla tai pyörällä. Toinen opiskeli ollen samalla puolipävätyössä. Molempien ammateissa keskipalkat alle valtakunnallisen keskipalkan, vastaten suunnilleen euroissa samaa kuin "pienituoisen" omat tulot.
Ruokamenot veivät suurimman osan jäjelle jäävistä kuluista, sairasteluun ei onneksi mennyt juurikaan kuluja.
Mutta , ei matkusteltu, lasten harrastuksiin saatiin välineet, kun isovanhemmat antoivat lapsille joululahjat rahana. Vaatteet kierrätettiin sisarusten ja naapureiden lasten kesken. itselle ostettiin ehkä kerran vuodessa uutta. Ei käyty elokuvissa.
Tiukkaa oli, mutta silti nautimme elämästä hyvien ystävien yhteisissä tapaamisissa ja tapahtumissa, jossa lapset aina mukana. Talkoohenki mukana näissä tilanteissa.
ison perheen vanhimpana olen tottunut pennin venytykseen ja tekemään itse.