Tein pari vuosi sitten meklarin kautta eläkevakuutuksen. Osuuspankista
soittivat minulle jälkeenpäin, että olet tehnyt tällaisen ja mikset tulisi vielä meille vertailmeaan. No, menin sitten sinne ja siellä ne teki jotain vertailulaskelmia, joissa oli kaikki kulut otettu huomioon. Siellä
mainostettiin, että halvin vakuutus on heidän pankkinsa tuote. Päädyin sitten vaihtamaan sinne.
Jälkeenpäin vaan tarkastelin itse näitä laskelmia ja yllätyin. Hinnastossa
lukee, että kaikki kulut on otettu huomioon tarjouslaskelmassa. Kuitenkin laskettuani numerot auki exceliin huomasin, että muita kuluja kuin merkintä- ja hallinnointikulu ei ollut otettu huomioon tarjouksessa.
Henkivakuutusmaksun kohdalta oli vain oletettu, että tämän maksun nettomaksu olisi nolla euroa, koska "kuolevuushyvityksen" kautta saadaan
kulut takaisin.
Voidaanko tällaista luvata vai pitäisikö minun tehdä erikseen sopimus, jossa varmistan, että todellakin saan tämän kuolevuushyvityksen kautta
maksun nollaan euroon vuodessa? Kuinka varmalta näyttää, että tätä kuolevuushyvitystä maksettaisiin riittävästi. Eikö bruttomaksu kuitenkin pienennä pääomaa? Saamissani laskelmissa henkivakuutusmaksu ei pienentänyt pääomaa vaikka se olikin loppuaikoina useita tuhansia euroja vuodessa. Lisäksi rahastojen omat hallinointikulut tulivat minulle yllätyksenä. Osuuspankki markkinoi tuotettaan erittäin edulliseksi, mutta kuitenkaan
mitään takeita ei loppujen lopuksi olekkaan onko tuote edullinen vai ei... Onko tässä jotain piilokuluja? Harkitsen sopimuksen purkamista, saanko rahat vielä takaisin? Olen maksanut vuoden verran Osuuspankkiin eläkemaksuja.
soittivat minulle jälkeenpäin, että olet tehnyt tällaisen ja mikset tulisi vielä meille vertailmeaan. No, menin sitten sinne ja siellä ne teki jotain vertailulaskelmia, joissa oli kaikki kulut otettu huomioon. Siellä
mainostettiin, että halvin vakuutus on heidän pankkinsa tuote. Päädyin sitten vaihtamaan sinne.
Jälkeenpäin vaan tarkastelin itse näitä laskelmia ja yllätyin. Hinnastossa
lukee, että kaikki kulut on otettu huomioon tarjouslaskelmassa. Kuitenkin laskettuani numerot auki exceliin huomasin, että muita kuluja kuin merkintä- ja hallinnointikulu ei ollut otettu huomioon tarjouksessa.
Henkivakuutusmaksun kohdalta oli vain oletettu, että tämän maksun nettomaksu olisi nolla euroa, koska "kuolevuushyvityksen" kautta saadaan
kulut takaisin.
Voidaanko tällaista luvata vai pitäisikö minun tehdä erikseen sopimus, jossa varmistan, että todellakin saan tämän kuolevuushyvityksen kautta
maksun nollaan euroon vuodessa? Kuinka varmalta näyttää, että tätä kuolevuushyvitystä maksettaisiin riittävästi. Eikö bruttomaksu kuitenkin pienennä pääomaa? Saamissani laskelmissa henkivakuutusmaksu ei pienentänyt pääomaa vaikka se olikin loppuaikoina useita tuhansia euroja vuodessa. Lisäksi rahastojen omat hallinointikulut tulivat minulle yllätyksenä. Osuuspankki markkinoi tuotettaan erittäin edulliseksi, mutta kuitenkaan
mitään takeita ei loppujen lopuksi olekkaan onko tuote edullinen vai ei... Onko tässä jotain piilokuluja? Harkitsen sopimuksen purkamista, saanko rahat vielä takaisin? Olen maksanut vuoden verran Osuuspankkiin eläkemaksuja.
Vastaukset 9
Vanhimmat
Pyydä pankistasi Arvopaperilehden tai Taloussanomien tekemä vertailu. Niisä muistaakseni Suomi-Yhtiö on halvin. Saa säästettyä euroa kohden eniten eläkettä. Op taisi olla aika kärkipäässä, mutta esim Skandia Life oli huonoin. Itellä kans Op:n eläkevakuutus, jossa maksuista peritään 5% ja vuosittainen hoitokulu 0,4%. Vaihdoin Nordeasta Op:n tuotteeseen koska se vasta kallis oli. Vinkki: pankkien kotisivuilla on eläkevakuutuslaskurit, tee samanlaiset laskelmat korkotuottoiseen vakuutukseen niin kulujen vaikutus näkyy loppusummissa.
Löysin osoitteesta bhbrokerhouse.fi kohdasta artikkelit Arvopaperilehdelle ja Talloussanomille vuonna 2002 tehtyjä vertailuja. Suomi näyttää halvimmalta, Skandia kalleimmalta.
Ko. vertailu ei ole enää ajankohtainen, vanhaa tietoa. Jos ei kaikkia kuluja oteta huomioon, niin tulokset saadaan näyttämään ihan siltä kuin etukäteen halutaa.
Mikä tieto ko vertailuissa on merkittävästi muuttunut? Muutoksethan ovat vain verotuksessa, tuotteet ovat pysyneet samoina.
Tällä palstalla on näköjään paljon vakuutusmyyjiä, erityisesti Skandian asiamiehiä.
Onko hinta loppujenlopuksi ainoa tärkeä asia ?
Jos ostan tietokoneen niin en etsi halvinta vaan ominaisuuksiltaan parasta.
Jos joku lupaisi paremman tuoton niin silloin voisi olla kalliimpikin malli - tuotto vaikuttaa enemmän lopputulokseen kuin kulut.
Aika vaikeaa vertailla.
Sepä se. Jos joku lupaisi hyvän tuoton, siitä voisi maksaa enemmän. Mutta kun tuottoa ei kukaan lupaa. Ainoa varma seikka on, että säätäjä maksaa kaikki kulut joka vuosi.
No, koko eläkevakuutuskauppa on hyytymässä. Onneksi ei tarvitse noita eläkesäästöjä omakohtaisesti miettiä.
Täällä foorumilla taitaa keskustella vain eri yhtiöiden edustajat jotka yrittävät mustamaalata toisia tai puolustella omaansa. Olivat sitten Skandian asiamiehiä tai jonkin muun talon edustajia.
Asiallisia kommentteja ei eläkeratkaisuista kiinnostunut henkilö täällä näytä saavan, kuten ei lehtien palstoillakaan - artikkeleitahan kirjoitetaan sen mukaan kenen saunan lauteilla istutaan.
Kaksi asiaa pistää silmään:
Mikäli olit tehnyt vakuutuksen meklarin kautta ja laittanut suoraveloitukseen, pankki rikkoi lakia ottaessaan yhteyttä saatuaan tiedot ja houkutellessaan omaan tuotteeseen. Ota yhteyttä RATA:n sekä silloiseen vakuutusyhtiöösi, he valittavat.
Toinen seikka on että laskelmia voi manipuloida monella tavalla ja valitettavasti osa toimijoista niin tekeekin. Kuolleisuushyvityksen tasosta voi aina keskustella mutta sinun pitäisi tietää mikä on todellinen nettomaksu. Esimerkiksi jos 100:sta vähennetään 5 % henkimaksu ja hyvitetaan sama 5 % takaisin summaan 95, lopputulos ei ole sata. Mutta fiksu markkinoija voi sanoa että "nettomaksu on nolla" vaikka itse päädytkin maksamaan kulua. Laskelmaa näkemättä vaikea sanoa mikä on todellinen kustannus, nolla se ei varmuudella ole. Kahden suuren pankin käyttämä luonnollisen riskin mukainen hinnoittelu tekee henkiturvista erittäin kalliita, OP on näistä toinen. Kuten laskelmista huomaat, hinta nousee rivakasti iän lisääntyessä mutta kuolleisuushyvitys ei seuraa sinun vaan koko populan kuolleisuutta eli ei kasva yhtä nopeasti.
OP:n rahastot (ei siis vakuutus) ovat keskivertoa kalliimmat, 1,79 % pa kun keskiarvo kaikilla vakuutusyhtiöillä on 1,44 % ja halvin (Tapiola) 0,96 %. Tosin OP:n vakuutus on edullisimpia kaikki kulut huomioiden etenkin matalilla maksusummilla, ehkä siinä kahden kolmen edullisimman joukossa.
ensin kuolevuuhyvityksestä: osuuspankkien myymässä eläkevakuutuksessa on kuolemanvaraturva säästöaikana 100 % ja eläkeaikana 80 %. Säästöaikana peritään maksua tuosta 100 %:sta eli siitä, että jos kuolet, niin omaiset saavat kaikki säästöt (vielä pääomaturvattuna sopimuksissa, jotka on tehty 1.1.2003 jälkeen ja vanhoissakin 31.12.2002 tilanteen mukaan). Tätä maksua et voi vähentää verotuksessa. Mutta asia on niin kuin sinulle on kerrottu, vakuutuksen ns. laskuperusteiden mukaan vakuutuksille jaetaan kuolevuushyvitystä samalle 100 % summalle. Käytännössä maksut kumoavat toisensa.
Kun jäät eläkkeelle, turva laskee 80 %.iin. silloin kannat riskin siitä, että elät koko eläkeajan tai muuten kuollessasi edunsaajat saavat vain 80% säästöstä. Nyt maksat kuolemanvaraturvan maksua tästä 80 %:sta mutta edelleen saat kuolevuushyvitystä koko summalle. eläkkeellä siis itse asiassa vakuutuksesi tuottaa koko ajan vielä paremmin, koska kannat riskiä tuosta 80 %:sta. Tämä kuolemanvaraturvan maksu/kuolevuushyvitys kuvio ei ole ihan helppo, ja esim. meklarit kertovat tämän aina ihan väärin joko tarkoituksella tai sitten eivät ymmärrä vakuutusmatematiikkaa täsäs. Voit lukea tästä alan kirjoista, esim Vapaaehtoinen henkilövakuutus-kirjassa asia kerrottu aika kansantajuisesti, on oppikirjana esim. arvopaperoiyhdistyksen järjestämissä sijoitusneuvonta tutkinnoissa.
asia käy myös ilmi vakuutuksen laskuperusteista, jotka yhtiöstä saa, jos haluaa.
sitten rahaston kuluissa. jos sijoittaa op:n rahastoihin vakuutusten kautta, ei maksa lainkaan merkintä- ja lunastuspalkkioita vain hallinnointipalkkion.