Lueskelin tässä juuri jotain vanhoja viestiketjuja koskien yrittäjäneläkettä ja koko yrittäjäeläkejärjestelmää ja kovasti oltiin sitä vastaan mutta myös puolesta.
Itse en tiedä mitä YEListä ajatella: onko YEL-maksut loppujen lopuksi vain kankkulan kaivoon heitettyä rahaa, toimiiko järjestelmä enää joskus 25 v päästä, riittääkö edes sitä rahaa josta eläkkeitä eläkkeelle jääneille yrittäjille voidaan maksaa?
Vaikka YEL-maksut voikin vähentää verotuksessa, olisiko kuitenkin järkevää maksaa vain sitä minimi-YELiä ja vaikka sijoitella ylimääräisiä rahoja vanhuuden varalle?
Itse en tiedä mitä YEListä ajatella: onko YEL-maksut loppujen lopuksi vain kankkulan kaivoon heitettyä rahaa, toimiiko järjestelmä enää joskus 25 v päästä, riittääkö edes sitä rahaa josta eläkkeitä eläkkeelle jääneille yrittäjille voidaan maksaa?
Vaikka YEL-maksut voikin vähentää verotuksessa, olisiko kuitenkin järkevää maksaa vain sitä minimi-YELiä ja vaikka sijoitella ylimääräisiä rahoja vanhuuden varalle?
Vastaukset 32
Vanhimmat
Minä maksan minimiä ja pistän joka kuukausi säästöön tietyn summan.
Voit maksaa minimiä mutta älä sairastu tai loukkaa itseäsi.
Eipä tässä työssä voi loukkaantua eikä edes sairastelusta ole bisnekselle mitään haittaa.
Niin tai ota vakuutus. Luoja mitä pässejä... Kunnon sairaskluvakuutuksella pääset suoraan yksityiselle eikä tarvitse kuluttaa aikaansa terveysaseman jonossa muiden köyhien seassa.
Eläkkeet hoidat vapaaehtoisella eläkesijoituksella, saat rahasi moninkertaisena takaisin.
Älä mitoita YEL työtuloa liian alas. Olet kusessa jos sairastut.
Edeltäjät ehdotti että sijoitat varasi muuten, mutta mielestäni näin voi toimia jos bisneksesi tuottaa oikeasti niin paljon että voit sijoitella merkittäviä summia joka vuosi.
Mitäs jos sijoitukset menee perseelleen ja menetät kaiken juuri ennen eläkeikää? YEL perustuu kuitenkin lakiin jonka saamisen takaa viimekädessä valtio.
Jos olet perinteinen pienyrittäjä joka käytännössä elää kädestä suuhun ja mahdollisuutesi tehdä niitä sijoituksia on muutama satanen kuukaudessa niin mitä sillä rahalla tekee jos vaikkapa joudut sairaslomalle kahden vuoden päästä puoleksi vuodeksi?
Paras ratkaisu on se että otat asiallisen yellin ja sen lisäksi myös sijoittelet rahojasi jos firma tuottaa.
Edeltäjä sanoi että ota sairaskuluvakuutus. Tämä ihan ok, mutta ei se vakuutus kata kuin sairaskulut. Sairasloman aikainen eläminen kustannetaan sitten yellistä tai niistä sijoituksista.
Jos nyt sijoitat esim 500/kk ja kahden vuoden päästä sairastut ja joudut puoleksi vuodeksi sairaslomalle ja joudut käyttämään sijoituksesi elämiseen olet silloin menettänyt jo kahden vuoden eläketulosi. Joudut aloittamaan säästämisesi taas uudelleen nollasta.
Tunnen useita pienyrittäjiä jotka aikanaan ottivat liian pienen yellin ja nyt joutuvat tekemään töitä yli-ikäisenä koska tulot eivät riittäisi elämiseen.
Elämä harvoin menee niin kuin on alussa suunnitellut. Vastaan tulee monia ongelmia joihin et nyt osaa varautua. Saattaa käydä niin että terveys pettää, bisnekset menee vituiksi, sijoitukset sulaa jonkun maailmaa ravistelevan katasrofin seurauksena tai vain muija lähtee kävelemään ja vatii puolet omaisuudesta.
Ota se yel asiallisella työtulolla ja sijoittele sen lisäksi jos rahaa riittää.
En maksa minimi yeliä, mutta ajattelin jatkossa nostaa yel-maksut ainakin tuplaksi. Kiitos hyvästä kommentista.
Drtjf-nimimerkillä viisaita neuvoja, jos asiat tosiaan menisivät niin kuin alussa toivoo, niin menestyneen liiketoiminnan sitten aikanaan myymälää voi rahoittaa ne eläkevuotensa. Mutta meillä 95%:lla pienistä yrittäjistä ei paljon myytävää jää, vaikka se yritys olisikin elättänyt meidät ihan kivasti.
Lähes vuoden yhtäjaksoisesti menneinä vuosina sairasloamalla olleena yrittäjänä voin vakuuttaa, että kunnolliselle tasolle maksettu YEL-vakuutus luo erinomaisen toimeentulon turvan myös näissä poikkeuksellisissa tilanteissa.
Jos yrityksen talous on muutenkin kunnossa, niin kokemuksesta tiedän, että se kestää myös näin pitkät poikkeukselliset ajat. Onneksi yrityksellä oli niin paljon vaihto-omaisuutta, että sitä vähän normaalia halvemmalla myymällä saatiin myös yrityksen juoksevat menot katettua hiljaiselon ajan.
Jos yritystoimintasi ei kestä YEL-maksua vähintään 30 000 - 40 000€:n työtulon mukaan, niin koko sen muutakin kannattavuutta ja järkevyyttä kannattaa miettiä vielä toinenkin kerta.
Kannattaa ottaa aivan minimi tai yrittää päästä kokonaan irti sen avulla että eläketurva on järjestetty toisin.
YEL on huomattavasti epäedullisempi kuin TEL, katso esimerkiksi inflaatiosuoja jota ei ole.
Olen nähnyt miten käy, isäni otti YEL:n kauan sitten. Eipä niistä rahoista juuri mitään takaisin saanut vaikka eli 86-vuotiaaksi.
Oikeastaan ainoa tapa milloin YEL kannattaa on se, jos loukkaantuu työkyvyttömäksi pian YEL:n ottamisen jälkeen. Ainakaan minä en oikein viitsi laskea tuon varaan.
YEL on kuin hidastettu pyramidihuijaus, myöhemmät edunsaajat ei saa välttämättä juuri mitään, ei ole maksettuja rahoja missään varmassa tallessa, eikä ole ikuista talouskasvua, mikä takaisi jatkuvan rahavirran eläkekassaan tulevina vuosikymmeninä. Parempi pyrkiä omiin ratkaisuihin, kuten yrittäjähenkeen kuuluu, itsellä se on pitkällä aikavälillä hankitut sijoitusasunnot, sitten lisänä palkansaajakassoihin ja YEL:iin maksetut eläkekertymät.
Parempi sitoa rahaa esim asunto-osakkeisiin, raha on itse hallittavissa ja tuottaa jatkuvasti, jo 1-2 kpl on kova sana velattomana. Eläkerahojen kanssa voi käydä siten, ettei niitä saa koskaan, ei edes perilliset. Vapaaehtoiset eläkevakuutukset ovat suurinta kusetusta. Paras kerätä itselle omaisuutta, jättää ne turhimmat uuden auton ostot väliin. Kun on riittävästi varallisuutta, ei tarvise ottaa kaikkein turhimpia vakuutuksia, vaan voi säästää nekin rahat omaan eläkepottiin.
Hyvä että tähän YEL-asiaan tuli nyt kunnon kritiikkiäkin. Täytyy vielä tosiaankin miettiä mitä tässä tekee. Mitään vapaaehtoista eläkevakuutusta en ainakaan aio koskaan ottaa, taitaa siinä rahat mennä kuluina muiden taskuihin, ennemmin sitten vaikka jotain omia indeksirahastosijoituksia tms. Sijoitusasuntoa olen miettinyt, kun yhden asunnon olen jo kokonaan saanut maksettua, mutta ovat hinnat niin korkealla nyt ettei uskalla ainakaan isolla lainarahalla. Ehkä sitten kun voi sen sijoitusasunnon maksaa suurimmaksi osaksi omalla rahalla. Ja voihan sitä pistää rahaa vaan säästöön kuukausittain. Enkä nyt ajatellut täältä niin lähteä, etten jättäisi lapsille mitään perintöä.
onkos sinulla käynyt äskettäin eläkevakuutusmyyjä. Paljonkos hyödyttää 30.000 YEL tiputtaminen 10.000 E -> 4.400 euroa, palkkana nostettuna n, 3.500. 10 v:ssa lainaa maksettu ehkä n.32.000, arvonnonususta ehkä 15.000-20.000 verojen jälkeen vuokrista ehkä 10.000- 15.000.
Mutta tosiaan, jos on tarkoitus ettei sairastu 30- 40 vuoden uran aikana niin silloinhan kannataa ottaa minimi tapaturmavakuutukset ym.
Lisäisin tuohon
YEL on tosiaan tämän maan huonoimpia sijoituksia.
Itse pääsin siitä kokonaan irti, jonkin aikaa oli pakko maksaa että verottaja hyväksyi firman todelliseksi. Ne rahat menivät eivätkä koskaan tule takaisin.
Itse en alkaisi asuntosijoittamaan, olen omistanut muutaman vuokra-asunnon ja melko pienikin remontti syö tuotot. Pienellä vuokralla saa pysyviä vuokralaisia, isolla tulee vaihtuvuutta ja kämppä on tyhjillään.
Sama rahastoissa, indeksirahaston saa koottua itsekin noin viidestä osakkeesta eikä ole kuluja jotka muuten syövät helposti kolmanneksen tuotoista. Ostoajankohta ratkaisee, pitää ostaa kun kaikki näyttää kurjalta.
Samaan tyyliin voi ostaa asuntoja mutta jokaisessa pitäisi asua kaksi vuotta ja muutot ovat tylsiä.
Outoja laskelmia heko lekolla.
En ymmärtänyt vaikka on talousalalta akateeminen loppututkinto.
Noissa laskelmissa kannattaa katsoa pitkän aikavälin tuottoja, vaikka Seppo Saarion kirjasta Trendi.
Vaikkapa pörssiosakkeiden keskimääräinen tuotto 80 vuoden ajalta on ollut noin 7% josta arvonnousu on ollut 1.7%.
Tuolla tuotolla jokaisen kansalaisen varallisuus olisi yli miljoona euroa jos olisi alkanut 20-vuotiaana pistämään osakkaisiin eikä eläkemaksuihin. Laskin tuon noin kymmenen vuotta sitten, oletuksena TEL-eläkemaksu ja keskipalkka.
Korkoa korolle tekee ihmeitä, tai on ainakin vuosina 1910-1990 tehnyt.
Ulospääsymaksu systeemistä verot maksamalla on pikkuraha.
Seligsonin OMX EFT:n hallinnointipalkkio on 0.18%, joka on mielestäni pieni hinta hajautuksesta.
Tuon lisäksi hajautan maanosien välillä erilaisilla ETF:llä, asuntovarallisuudella, pienellä yelillä sekä vapaaehtoisella eläkevakuutuksella. Ei kaikkia munia samaan koriin...
Melko oikein
Itsekin katselisin Seligsonin rahastoja, olen joskus jutellut usempana vuotena erään niiden salkunhoitajan kanssa joka vaikutti huomattavan tervejärkiseltä.
Näiltäkin puuttuu haluamani tuote eli rahasto joka ei jaa osinkoja edelleen.
Rahat saisi takaisin osuuksia myymällä, kun en kumminkaan tarvitse kaikkia rahojani niin perintövero aikanaan kuittaisi arvonnousuverot.
Toinen mitä voisin harkita ovat Odinin rahastot.
Vapaaehtoinen eläkevakuutus on tosi syvältä, siinä maksaa moninkertaiset kulut ja vielä pankkien sikailut. Joitakin vuosia sitten Elcoteqin kurssi tipahti kolmanneksen päivässä, eräs sijoittaja oli pistänyt myyntiin aamulla ja varmistanut iltapäivällä että myynti oli tapahtunut. Myöhemmin pankki ilmoitti ettei olekaan myyty, kirjanpidossa oli hämminkiä ja henkilökunta oli joutunut kirjoittamaan uusia kuitteja koko yön.
Ei taloyhtiön remontit syö kokonaan tuottoja, muutamiksi vuosiksi ne putovat tietysti, mutta nousevat taas, kyse kun on pitkän aikavälin toiminnasta.
Remonttiriski minimoidaan hankkimalla pieniä asuntoja kaupungin keskustasta, niissä on korkein vuokratuotto suhteessa neliöihin, eikä remontit tule niin kalliiksi, kuin vastaavan euromäärän vuokran isommassa asunnossa jossakin sivummalla. Vuokratuotto näissä on pysynyt 4,5 % - 8,5 % rajoissa + asunnon arvot ovat nousseet parhaimmillaan lähes 10 % vuodessa.
Varmassa ja säänöllisessä vuokratulossa on arvonsa siinäkin yrittäjälle. Tätä systeemiä ei rakenneta hetkessä ja asuntojen ostaminen vaatii otollisen ajankohdan.
onkos sinulla tietoa oliko toi elqoteq kaupan pankki joku näistä kolmesta suuresta vai joku pienemmistä tai pelkästään omaisuuspalveluja myyviä.
Nordea
Näissä nyt kaupat tasataan niin että ensiksi voittaa pankki, sitten mummorahastot ja lopuksi muut.
Tuossa jäivät kiinni housut kintuissa, en tiedä pääsivätkö oikeuteen asti.29
Arvo-osakkeista löytyy 5% osingonmaksajia, ja arvonnousu hyvin verrannollista asuntojen kanssa. Osakkeiden etu on mielestäni se, että omistusta voi hajauttaa, ja että niitä voi myydä vaikka osakkeen kerrallaan. Asuntosijoittamisen aloittaminen vaatii ainakin pk-seudulla kymmeniä tuhansia euroja rahaa.
Vapaaehtoisten eläkkeiden tuottojen laskeminen on vähän työlästä, mukaan pitää laskea 26% veroetu kun maksu on yritykselle vähennyskelpoinen toisin kuin muu sijoittaminen.
sehän se mitä pidempi juoksuaika tai prosentti niin alkaa pääoma kasvaa mukavasti.
Muuten eikös yrittäjällä ole todennäköisempää 30 v:n ura eikä 45 vuoden ura elikäs n. 1,3 miljoonaa kutistuu huomattavasti pienemmäksi (n.650.000). Taitaa olla sama vaikutus kuin koron tippuminen 8%:sta 6 %:n.
Itse asiassa 8:%:n tuotolla tuo alkaa vasta laukkaamaan n.25 v:n jälkeen, eli kun olet yli 45 v. (21 v aloittanut)
Omassa laskelmassani oli asunto esimerkkinä. Ilmeisesti laskelma vastaisi lähelle 8%:n tuottoa 10 vuoden jäljiltä.
Kovin ovat omaan terveyteensä ja oman yritystoimintansa menestymiseen luottavia nämä osake-, rahasto- ja asuntosijoituksillaan eläkepottiaan rakentavat. Muiden kannattaa muistaa, että sekä yrittäjän sairaspäivärahan KELA-osuus että esim. yrittäjien työttömyyskassan kautta saatavat korvaukset perustuvat YEL:n vahvistettuun työtuloon.
Ja muistakaa kun huono hetki tulee, niin silloin ei passaisi mennä sinne säästöille, muutoin ne eläkerahat meni siinä.
Kummaa mitä raukkoja...
Ei yrittäjäksi kannata alkaa jos noin pelottaa.
Pienellä suunnittelulla saa kymmenessä vuodessa kasaan sen mitä palkkatyössä 40 vuodessa. Toki vaatii työtä vuorotta.
Pikkurahoja nuo sairaspäivärahat, taitaa firman pidosta kerätyt rahat tuottaa paljon enemmän. Ehkä vain viisi tai kymmenen kertaa enemmän.
edelleen vakuutus ei ole sijoitus. Onhan se mukavaa joutua eläkkeelle 40 vuotiaana n. 6.000 euron eläketuloilla tai itse asiassa 4.000 - 5.000 euron. Saatu säästettyä matalemmalla YEL maksuilla 10 vuodessa ehkä n.60.000 - 70.000 euroa.
Samahan se on kaikkien vakuutusten kanssa, kannattaako ottaa kaskoa, sairauskuluvakuutusta tai parempaa tapaturmavakuutusta (esim 100 euroa/pv -300 euroa/pv).
Niin kuten sanoit kyse on riskeistä.YEL: Riskisijoitus on minimi n.7.000 euron työtuloilla maksua vuodessa n.1.500 e/vuosi, mielestäni turvaava YEL 30.000 työtuloilla kulua 6.600 euroa ja yliturvaava esim 50.000 euron työtuloilla kulua 11.000 euroa/v. -> eläketulot n.4.500e/vuosi, 18.000 e/ vuosi tai 30.000 e/ vuosi.
Tosiaan jos aiot olla ajamatta kolareita johon olet syyllinen ei kaskoa, jos pysyt terveenä eläkeikään asti eikä sinulle satu tapaturmia, minimit tapaturmavakuutukseen (vai täysin turha), minimi YEL. vai ottaako järkevän turvan.
Samahan se on yritysvakuutuksissa. Vakuuttako täyteen arvoon omaisuus ja riskit, vai alivakuuttaa -> säästöä.
Täällä antavat neuvojaan ilmeisesti vakuutusmyyjät, sellaisia jutut ovat.
Jos yrittäjä sairastuu, tai vammautuu työkyvyttömäksi ja lopettaa yritystoimintansa, eikä varallisuutta ole kertynyt riittävästi, hän saa samat edut kuin muutkin normaalit ihmiset, vaikka ei olisi koskaan YEL:lliä maksanut ollenkaan. Asumistuki, toimeentulotuki, kansaneläke / työttömän peruspäiväraha, lähes ilmaiset lääkärin palvelut, sairaanhoito, joista kela ja sossu korvaa. Paljon ja pitkään saa maksaa YEL maksuja ja vapaaehtoisia vakuutuksia, että niillä samaan tuloon pääsee, kaikki ei koskaan. Kun tässä sosialistisessa maassa asutaan, saamme paljon erilaisia etuuksia, turha niitä on vakuutuksilla toiseen kertaan maksaa, vaan parempi karsia turhat pois ja lisätä omaa varallisuutta. Se tässä maassa on hölmöa, joku voi tehdä työtä 20 vuotta ja maksaa eläkemaksuja, joku toinen, joka ei ole tehnyt elämässään yhtään päivää töitä, saa lopulta saman verran rahaa eläkkeellä ilman mitään vakuutuksia.
Tämän pöntömpää kirjoitusta ei tässä ennen vielä ollutkaan. Noista luettelemistasi etuuksista kertyy jotain 500-1000€/kk. Minä olen tottunut 4000-5000€:n kuukausituloihin ja jos tosiaan jotain yllättävää tapahtuu, niin saan YEL-maksuihin perutuvina etuuksina, esim. KELA:n päivärahana 2500-3000€ /kk. On se nyt sentään vähän muuta, kuin työhaluttomille luusereiille tarkoitetuista toimeentulo-, asumis- yms. tuista.
Sinun vaihtoehtosi.
A) Onneton korvaus 2500-3000/kk, jos olet satojatuhansia maksanut YEL maksuja urasi aikana, sitten kuoletkin vuoden päästä, kun rahaa on alkanut tulemaan. Ei edes perilliset saa mitään.
B) Yrittjä joka on laitttanut vastaavan summan sijoitusasuntoihin, kuin sinä YEL:iin, omistaa 3 kpl sijoitusasuntoja, voi päättää itse eläkeikänsä, kuolemantapauksessa perilliset hyötyvät aina.
C) Yrittäjä, elämäntapatyötön, kotiäiti, yms. joka ei ole kerryttänyt YEL, tai muuta työeläketurvaa, saa ilmaisen asumisen, lääkkeet, kansaneläkkeen (~700e/kk), yht. noin 1000 - 2000e/kk. Ei siinä ole käytännössä mitään eroa sinun tuloosi, josta menee vero rankimmanpäälle. Olet idioottina maksanut satojatuhansia muille. Vakuutususkoivaista kusetetaan aina.
Kyllä siinä a)- ja c)- kohtien porukassa on se ero, että toiset elävät itse tienaamallaan rahalla ja toiset ovat sitten sitä leipäjonoporukkaa. Minubn luontoni ei antaisi periksi olla pelkkä yhteiskunnan elätti kun itsekkin voin toimentuloni hankkia.
Niitä sijoitusasuntoja vaan ei oikein kerkiä hankkia, jos esim. keskustelussa esitetyissä esimerkeissä sairastuu esim. 10 vuoden yrittämisen jälkeen. Jos silloin joutuu lupopumaan yrittämisestä, ja esim. puoliso on töissä, niin edes työttömän peruspäivärahasta, toimeentulotuista ja asumistuista on turha unelmoida.
Mistä näitä luusereita oikein sikiää?
totuus saattuu: ota ihmeessä selvää näistä c-kohdan etuuksien tasosta, ennen kuin niiden varaan eläketurvaasi tai muuta sosiaaliturvaasi rakennat. kansaneläke takuueläketasossa leikkaa tehokkaasti muut tuet pois, korkeintaan voit saada pientä asumistukea ja senkin yksinasuvalla yksiön kokoisen asunnon kulujen mukaan rakennettuna. Kyllä saat varutua kustantamaan osan vuokrasi lisäksi muut menosi noin sillä kansaneläkkeellä. sinulla on käytössäsi vuokran jälkeen alle 500€/kk joten ollaan aika kaukana siitä mitä 2500-3000€:n bruttoeläkkeestä tai sairaspäivärahasta jää verojen jälkeen käteen. minä puhin nyt kokemuksesta en pelkästä luulosta.
Varautuminen on viisautta muutenkin elämässä, kuin pelkästään yrittämisessä ja eläkeasioissa.
Jos tosiaan sen 10 vuoden yrittämisen jälkeen sitten joutuu kolariin, sairastuu syöpään (joka 4. sairastuu jossain vaiheessa elämäänsä, onneksi suurin osa vasta työuransa jälkeen!), tulee loppuunpalamisen, perheen hajoamisen tai lapsen kuoleman, puolison tai lapsen vakavan sairastumisen takia ongelmia menttaalipuolelle, niin mitäs sitten?
Sillä minimi YEL:n työtulolla saa KELA:lta korvausta 5000-6000€/vuosi (huom. vuosi ei kuukausi) ja kun siihen sitten ottaa niistä "eläkemaksusäästöistä" kertynyttä vaikka 25 000€/vuosi lisäksi, niin se minimimaksuja maksamalla kertynyt säästö mahdollsinen tuottoineenkin sulaa 3-4 vuodessa.
Sitten, jos se sairasloma johtaa pysyvään työkyvyttömyyteen, niin silloin ei ole jäljellä niitä eläkesäästöjä, vaan surkea eläke ja käytännössä toisten elätttinä olo.
Monella intoa täynnä olevalla nuorehkolla yrittäjällä on vähän sama ongelma kuin ravihevosten omistajilla; uskonto on ollut koulussa 10 mutta matikka 5.
Tuosta juuri selviää se pyrämidihuijaus; jos maksat muutaman vuoden kovaa yelliä ja jäät sairaseläkkeelle, ei sinun omat maksusi riitä vaan sinulle maksetaan muiden rahoista. Mitäs sitten kun ne rahat loppuvat? 30'vuoden päästä hyvinkin todennäköinen tilanne. Voi niitä raukoja jotka luottavat pelkkään yeliin.
Ei kai kyse olekaan siitä että luottaisi pelkästään yelliin vaan siitä että silläkin on oma paikkansa riskien minimoimisessa.