Elikkä minulle pankki myönsi
Asuntolainaa 100000£ ( omaa rahaa) ja
Kokonaiskorko 2.3%. Korkokatto 5 v. (4.6%)
Laina-aika 25v.
Nyt mua jäi vaivaamaan tuo lyhennytapa jolla lainaa lyhentää eli kumpi käy tai on halvempii ottaa/saada, Tasalyhennys vai Annuiteetti (pankki ehdotti jälkimmäistä)? varsinkin ku tietää että tod.näköisesti tuo korko lähtee lähivuosina nousuun.Kiinteää tasaerä nykyisin ei kauheesti myönnetä joten se siitä.
Kumpi on ns. vähempi paha?
Asuntolaina:Tasalyhennys vai Annuiteetti
keltanokka
20
5022
Vastaukset
- Nostettu joulukuussa
Tasalyhennys on varma vaihtoehto niin ei kummemmin tarvitse korkojen heilahteluja miettiä. Toisaalta olet ottanut korkokaton joka on mielestäni melko turhaa pankin tukemista.
Itse otin tasalyhennyksen, maksuerän mahdollisimman pieneksi ja ylimääräisillä lyhennyksillä maksan lisää rahatilanteen mukaan.- adrurgfh
"Tasalyhennys on varma vaihtoehto niin ei kummemmin tarvitse korkojen heilahteluja miettiä."
Nyt on käsitteet vähän hukassa. Tasalyhennys tarkoittaa sitä että lyhennys on aina vakio ja korot tulee siihen päälle. Tämä on lyhennysmuoto jossa koron vaihtelut vaikuttavat kaikkein eniten erän suuruuteen.
- 9+12
En ole asiantuntija, mutta itse sanoisin näin:
1) Jos maksat aina sen minkä pystyt, lainamuodolla ei ole väliä. Eli jos pistätä kaiken ylimääräisen rahasi ylimääräisiin lyhennyksiin, kummallakin tulee sama tulos. (Eli kumman lainamuodon valitsetkin, laina lyhenee samalla summalla.)
2) Laina-aikaa katsottaessa tasalyhenteinen on paras. Eli jos harkitset 20 vuoden tasalyhenteistä tai 20 vuoden annuiteettia, tasalyhenteisessä maksat reilusti vähemmän korkoja, mutta alussa maksat suurempia summia kuin lopussa.
3) Jos maksettava summa on sinulle tärkeä (voit pistää esim max 600 euroa lyhennyksiin), valitse tasaerä. Tämä siksi, että tasalyhenteisessä joutuisit säätämään lyhennyksen pieneksi, jotta 600e ei ylittyisi ja erät pienenisivät jatkuvasti siitä 600 eurosta. Jos et tee ylimääräisiä lyhennyksiä, laina-aika venyisi muutamalla vuodella verrattuna siihen, jos maksaisit joka kuu sen maksimin eli 600e. (Eli parempi siis maksaa tasaerän 600e, 600e, 600e jne kuin tasalyhenteisen 600e, 598e, 596e...) En itse asiassa osaa sanoa, miten annuitteetti ja tasaerä eroaa toisistaan, laskureilla niillä saa aina samat tulokset.
Toivottavasti tstä oli apua. Korostan kuitenkin vielä, etten ole asiantuntija ja kannattaa varmistaa tämä vielä itse. Suosittelisin kuitenkin vaihtoehtoa 1: lyhennä lainaa nopeasti. - Velkakierre.
Ihan sama. Sinulla on aina lyhennyksen jälkeen tietty määrä lainaa, josta maksat seuraavan kuukauden ajan korkoa. Vain lainamäärä ja korkoprosentti ratkaisevat kuinka paljon korkoa menee.
Ainoa tapa oikeasti vähentää korkosummaa on maksaa lainaa nopeammin pois. Ei siis ole mitään "edullisempaa lyhennystapaa" vaan edullisuus tulee siitä, että jollakin tavalla lyhennetään lainaa nopeammin. Ja se taas ei välttämättä ole muista syistä toivottavaa tai kannattavaa.
Itse ottaisin sen lyhennystavan, jossa pakollinen erä on mahdollisimman pieni. Silloin on helpointa selvitä laina-aikana sattuvista vaikeuksista. Ylimääräisiä lyhennyksiä tehdään jos ja kun siihen on varaa, jolloin korkomenot pienenevät ja laina-aika lyhenee. - neko oisd
Kannatttaa varmaan optimoida laina-aika. Muutaman kympin sijoituksella annuiteettiin voi laina-aika lyhentyä useilla vuosilla.
Paljon muuten korkokatto maksaa nykyisin. Niin ja onko tuo korkakatto voimassa vain tuon 5v, Vai jatkuuko 4,6 %:a vielä 5 v jälkeen, jos katto 'puhkeaa'. - harkkana
Kyllä tasalyhenteinen laina on edullisempi ja ennakoitavampi kuin tasaeräinen annuiteetti.
Tämä tietenkin edellyttää että erä on järkevän suuri eikä liian pieni.- 9+7
Miten niin tasalyhenteinen on ennakoitavampi? Siinähän jokainen erä on erisuuri.
- harkkana
9+7 kirjoitti:
Miten niin tasalyhenteinen on ennakoitavampi? Siinähän jokainen erä on erisuuri.
Siis tottakai se on ennakoitavampi, vaikka maksuerät muuttuvat.
Kun maksat vaikka lainanpääomaa 250e ja korot, niin tiedät säännöllisensuorituksen ansiosta, että puolenvuoden päästä on 1500e vähemmän velkaa.
Lisäksi korkoerä on edullisempi kuin tasamaksuisessa lainassa. Ja sen saa selville tekemällä mallit samalaisista lähtölaskennoista.
Tasalyhenteinen ei välttämättä edes koronnousussa lisää maksua, koska pääoman osuus kasvaa aina maksuerässä.
Matemataan ka kaavoihin vähemmän perehtyneen kannattaa teettää jollain asiaa vähän osaavalla laskemia.... ja pyytää pankilta myös vertailevat laskemat.
Mutta kaikki perustuu alunperin siihen, että se omarahoitusosuus on riittävän kokoinen, lyhennyserä on riittävän suuri ja asiaan suhtaudutaan muullatapaa kuin sanomalla, että lainat menee ajallaan.
Tasalyhennykseen perustuva laina on kylmää kyytiä maksajalle, mutta sen edut näkee nopeasti, kun luvut laitetaan taulukkoon ja verrataan niitä sitten annuiteettitaulukkoon. - 9+7
harkkana kirjoitti:
Siis tottakai se on ennakoitavampi, vaikka maksuerät muuttuvat.
Kun maksat vaikka lainanpääomaa 250e ja korot, niin tiedät säännöllisensuorituksen ansiosta, että puolenvuoden päästä on 1500e vähemmän velkaa.
Lisäksi korkoerä on edullisempi kuin tasamaksuisessa lainassa. Ja sen saa selville tekemällä mallit samalaisista lähtölaskennoista.
Tasalyhenteinen ei välttämättä edes koronnousussa lisää maksua, koska pääoman osuus kasvaa aina maksuerässä.
Matemataan ka kaavoihin vähemmän perehtyneen kannattaa teettää jollain asiaa vähän osaavalla laskemia.... ja pyytää pankilta myös vertailevat laskemat.
Mutta kaikki perustuu alunperin siihen, että se omarahoitusosuus on riittävän kokoinen, lyhennyserä on riittävän suuri ja asiaan suhtaudutaan muullatapaa kuin sanomalla, että lainat menee ajallaan.
Tasalyhennykseen perustuva laina on kylmää kyytiä maksajalle, mutta sen edut näkee nopeasti, kun luvut laitetaan taulukkoon ja verrataan niitä sitten annuiteettitaulukkoon.Korkoerä ei nimenomaan ole yhtään edullisempi tasalyhenteisessä, vaan se menee ihan kylmästi jäljellä olevan velkasumman mukaan. Ja osaan käyttää itsekin Exceliä ja sen PMT/MAKSU-funktioita, ei tarvetta turvautua "matematiikan kaavoihin enemmän perehtyneen" laskelmiin.
Siinä olet kyllä oikeassa, että samanpituisessa lainassa tasalyhenteisen kokonaiskorkomenot ovat pienemmät, mutta vertailu ei tee oikeutta annuiteettilainalle, koska annuiteetissa lyhennykset ovat alussa pienempiä kuin tasalyhenteisessä.
Ylipäätään mitä isommaksi lainalyhennyserän ottaa, sen edullisemmaksi laina tulee, ei väliä onko se tasalyhennys vai annuiteetti.
Jos annuiteetiksi ottaa saman suuruisen summan kuin tasalyhenteisen ensimmäinen lyhennyserä olisi korkoineen, niin annuiteettilaina tulisi huomattavasti kokonaiskorkomenoiltaan halvemmaksi lyhyemmän laina-aikansa johdosta. - narakka
9+7 kirjoitti:
Korkoerä ei nimenomaan ole yhtään edullisempi tasalyhenteisessä, vaan se menee ihan kylmästi jäljellä olevan velkasumman mukaan. Ja osaan käyttää itsekin Exceliä ja sen PMT/MAKSU-funktioita, ei tarvetta turvautua "matematiikan kaavoihin enemmän perehtyneen" laskelmiin.
Siinä olet kyllä oikeassa, että samanpituisessa lainassa tasalyhenteisen kokonaiskorkomenot ovat pienemmät, mutta vertailu ei tee oikeutta annuiteettilainalle, koska annuiteetissa lyhennykset ovat alussa pienempiä kuin tasalyhenteisessä.
Ylipäätään mitä isommaksi lainalyhennyserän ottaa, sen edullisemmaksi laina tulee, ei väliä onko se tasalyhennys vai annuiteetti.
Jos annuiteetiksi ottaa saman suuruisen summan kuin tasalyhenteisen ensimmäinen lyhennyserä olisi korkoineen, niin annuiteettilaina tulisi huomattavasti kokonaiskorkomenoiltaan halvemmaksi lyhyemmän laina-aikansa johdosta.Minäkin tunnen Excel rahoitusfunktioita mutta pidän korkokaavaa parempana.
Mutta on lyhennystapa kumpi vain. Tasaerä tai annuiteetti niin kummassakin asian voi sössiä erien liian pitkäaikaiseksi tekemällä.
Korot vie kaiken ilon kokoasiasta ja elämässä on muutakin tekemistä kuin vekaisena elo - Luspan huispaaja
narakka kirjoitti:
Minäkin tunnen Excel rahoitusfunktioita mutta pidän korkokaavaa parempana.
Mutta on lyhennystapa kumpi vain. Tasaerä tai annuiteetti niin kummassakin asian voi sössiä erien liian pitkäaikaiseksi tekemällä.
Korot vie kaiken ilon kokoasiasta ja elämässä on muutakin tekemistä kuin vekaisena eloToisaalta korkoa maksaa mielellään, kun on saanut pääoman käyttöönsä ja saa pitää sitä käytössään. Tämähän on lopulta koko lainanoton perusidea. Vuokrataan rahaa ja sijoitetaan se tuottavasti. Ja kun lainatut rahat tuottavat paremmin kuin korkoa menee, mikäs on ollessa.
- keltanokka
Kiitos kaikille vastauksista. tuo korko katto 5 vuodelle on nykysin n. 900 egee ja se ei jatku tuon viiden vuoden jälkeen. Otin sen siltä varata että en saanut pankista sitä kiinteää tasaerää. Jos oisin saanut valita olisin valinnut tuon kiinteäntasaerän, mutta ei mikään pankki myönnä sitä enään kauheesti.
Ajatuksena mulla ois maksaa lainaa joka kk n. 500e (maksuerä korko). kun kuiteskin siihen elämiseen täytyy jättää jotain päälle tulee vastikkeet, vesi ym.
Joten jos olen ymmärtänyt oikeen niin annuiteettiin on "järkevämpi" vaihtoehto koska siinä lainaerä on samansuurinen joka kk (miinuksena vain se että jos korot nousee sä vaan maksat periaatteessa suurimmaks osaks korkoa) kun taas tasalyheteisessa lainaosuus on sama joka kk(esim 300 egee) korot päälle eli tässä jos korot lähtee nousuu nii sä saatat jotuu maksaa myös suurimmaks osaks korkoo vain ja maksettava määrä saattaa nousta entisestää eli tänään sä maksat 500, puolen vuoden päästä 600 jne.
kertokaapas oonko ymmärtänyt oikein?- Mr X
Lyhennysvaihtoehtoja on 3 erilaista:
- tasalyhenteinen (joka maksuerässä on sama summa lyhennystä korko jäljelle olevalle pääomalle)
- annuiteetti (joka maksuerä on samansuuruinen siten, että korkoa maksetaan jäljellä olevalle pääomalle ja loppuosa maksuerästä on lyhennystä. Lainan lyhessä koron osuus laskee ja lyhenyksen osuus nousee. Jos korko nousee, maksuerän suuruus nousee koron nousua vastaavasti ja laina-aika pysyy vakiona)
- tasaeräinen (kuten annuiteetti, mutta jos korko nousee, niin maksuerä on aina saman suuruinen ja laina-aikaa pidennetään)
Kuten aiemmin on sanottu, ei ole olemassa "parasta" lyhennystapaa, koska kaikissa maksetaan korkoa aina jäljelle olevalle pääomalle. Omasta mielestäni lainaa kannattaa maksaa niin paljon pois kun pystyy, ja olen valinnut annuiteetin.
Lisäksi kun korkotaso on lähellä nollaa, ei näillä lyhennystavoilla ole käytännössä eroa (kaikissa tavoissa koron osuus erästä on hyvin pieni ja lähes koko erä on lyhennystä). - 9+7
Mr X kirjoitti:
Lyhennysvaihtoehtoja on 3 erilaista:
- tasalyhenteinen (joka maksuerässä on sama summa lyhennystä korko jäljelle olevalle pääomalle)
- annuiteetti (joka maksuerä on samansuuruinen siten, että korkoa maksetaan jäljellä olevalle pääomalle ja loppuosa maksuerästä on lyhennystä. Lainan lyhessä koron osuus laskee ja lyhenyksen osuus nousee. Jos korko nousee, maksuerän suuruus nousee koron nousua vastaavasti ja laina-aika pysyy vakiona)
- tasaeräinen (kuten annuiteetti, mutta jos korko nousee, niin maksuerä on aina saman suuruinen ja laina-aikaa pidennetään)
Kuten aiemmin on sanottu, ei ole olemassa "parasta" lyhennystapaa, koska kaikissa maksetaan korkoa aina jäljelle olevalle pääomalle. Omasta mielestäni lainaa kannattaa maksaa niin paljon pois kun pystyy, ja olen valinnut annuiteetin.
Lisäksi kun korkotaso on lähellä nollaa, ei näillä lyhennystavoilla ole käytännössä eroa (kaikissa tavoissa koron osuus erästä on hyvin pieni ja lähes koko erä on lyhennystä).Joissain web-sivuilla on yritetty vakiinnuttaa sellainen tulkinta, että koron muuttuessa annuiteettilainassa maksuerän suuruus muuttuisi, ja "kiinteässä tasaerälainassa" laina-ajan pituus muuttuisi . Nämä eivät kuitenkaan käsittääkseni ole virallisia jakoja, vaan molempia lainamuotoja voi kutsua annuiteettilainaksi. On sopimuksen varainen asia, mitä tapahtuu, jos korko muuttuu. Annuiteetin kaava ei sinänsä ota kantaa siihen.
- Hanakka1
Kun tasaerällä lyhennetyn lainan korko nousee, niin keskimäärin se ei koron määrä ei nosta sitä lainanhoitoerän summaa paljoakaan pitkäksi aikaa.
Toisaalta annuiteetissä se lyhennyksen osuus pienenee hoitoerässä ja laina-aika pitenee.
Nämä ovat minun mielestäni ne oleelliset asiat.
Sit tosta excelin korkokaavoista. Ok, ne on kivoja, mutta kyllä se MAOL taulukkokirjassa oleva korkokaava, joka löytyy netistäkin on PAAAALjon käytännöllisempi ja niillä kaavoilla sit taulukkolaskentaan vaan tekemään skenarioita.
Mielummin ennen kun alkaa tekee mitää isoja velkoja- 9+7
Se on Excelin kannalta se ja sama käyttääkö Excelin omaa funktiota vai alkuperäistä annuiteettikaavaa: molemmissa onnistuvat skenaariot. Alkuperäisen kaavan syöttäminen on vain paljon vaivalloisempaa.
- Loppe
"Toisaalta annuiteetissä se lyhennyksen osuus pienenee hoitoerässä ja laina-aika pitenee."
Väärin! Laina-aika ei pitene.- Mistä_sitten
Elikkä, jos sinun mielestä laina-aika ei pitene niin mistä sitten se ylimääräinen korkoihin menevä raha revitään?
Mulla on sijoitusasuntoihin laina jonka maksu on 1050€ joka kuukausi.
Nyt korot ovat laskeneet aika mukavasti mutta edelleen on sama summa maksussa, kai se jossakin näkyy tuo muutos?
Nyt minun tapauksessa laina-aika on lyhentynyt koska tuohon 1050€ summaan on kuulunut isompi osa lyhennystä kuin alun perin lainaa ottaessa.
Mulle ei ole isoa merkitystä muuttuuko laina-aika muutamalla kuukaudella, isompi merkitys on sillä että lainoihin menee joka kuukausi tasan sama summa.
- hyvätkorot
Vai että ihan omaa (rahaa), hehehehhheh
- vitutvittu
että tästäkään ei saanut selvää kukaan kuten ei siitä velkavivustakaan,
mitä liene tarkoittaneen ,
muuten taloyhtiön kokouksessa muuten oli joku insinööri varmaan , liiketaloukurssinsa käyneenä viisastemassa että yhtiömme kestää nostaa lainaa vielä vaan enemmän kuin nyt tarve olisi kuin maksukykymme olisi jotain bisnestä onneksi rahastoimme remonttivastikkeet ettei vaan joku sijoittaja saisi etua meidän rahoilla elämisestä kun sitä verotuksen symmetriaa on niin hoettu eli duunarimaksaa toisen rikastumiset se on ainut varma tieto tähän asti.
Ketjusta on poistettu 1 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Työsuhdepyörän veroetu poistuu
Hallituksen veropoliittisen Riihen uutisia: Mitä ilmeisimmin 1.1.2026 alkaen työsuhdepyörän kuukausiveloitus maksetaan483130Ruumis kanavassa
Mikä juttu eilen ollut poliisit palokunta ambulanssi ja ruumis auto sillalla. Tekikö itsemurhan272894- 1212326
Onko tässä paljon lääkettä..
Keski-ikäselle 43v Ketipinor 100mg Brintellix 10mg Venlafaxin 75mg Xanor 1mg Propral 40mg Xatral CR 10mg Esomepratsol 42281432Ei mitään menetettävää
Arvostin ja kunnioitin sun tunteita. Menit nyt liian pitkälle. Mulla ei ole enää mitään menetettävää ja sä tulet sen huo1631336- 111316
Oi! Jorma Uotinen ja Helena Lindgren paljastivat yllätysuutisen: "Rakkaudella"
Professori, tanssija, koreografi, Tanssii Tähtien Kanssa -tuomari Jorma Uotinen ja Suomen meikkitaiteen pioneeri, laulaj121083- 74989
Pakko tulla tänne
jälleen kertomaan kuinka mahtava ja ihmeellinen sekä parhaalla tavalla hämmentävä nainen olet. En ikinä tule kyllästymää39922Riittäisi juoruakkoille puhumista tässä kylässä
On mennyt mahottomaksi touhut. Taksi renki kuskaa akkaansa töihin lienekkö mitään lupaa yrittäjältä tähän touhuun. Kylän13802