Olemme ns. uusioperhe ja avioehto, kummallakin periaatteessa omat rahat, vaan nyt hieman on alkanut kummastuttamaan vaimoni raha-asiat. Muutettuamme yhteen asumaan 14v. sitten vaimollani oli asuntolainaa 75000€, joka on 30v. maksuajalla. En ole juuri tuon lainan perään kysellyt, kun tuo asunto jäi vuokrakäyttöön ja on ollut vuokrattuna koko ajan, joskus olen hieman kysynyt, että onko lainaa vielä paljon jäljellä, mutta vaimoni ei ole asiasta halunnut puhua. Laskimme tuolloin, että vuokra riittää lainanhoitoon hyvin.
Nyt kuitenkin pankin teknisen virheen vuoksi vaimoni lainat tulivat minun verkkopankkiini nähtäville ja ihmeekseni huomasin, että tuota asuntolainaa oli vielä jäljellä 63000€, vaikka sitä on hoidettu 14vuotta!! Siis laina on muka lyhentynyt tässä ajassa vain 857€/v. kuitenkin vuokratuloja on tullut n. 92000€ tämän 14v. aikana. Laina on tasaerälyhennyksillä, eli alussa korko on suurempi kuin lyhennyt ja aikaa myöten lyhennys on suurempi korkoa.
Olen nyt alkanut miettimään, että mihin ihmeeseen nuo vuokrarahat ovat oikein menneet, kun tuota lainaa on vielä niin paljon jäljellä ja maksuaikaa noin puolet. Emme ole vielä vaimoni kanssa asiasta keskustelleet, mutta pankki on korjannut virheen ja enään eivät vaimoni lainat näy minun verkkopankissani.
Eli jos joku osaisi kertoa, paljonko lainaa on jäljellä alkuperäisestä pääomasta, kun maksuaika on puolessa tälläisessä tasaeräasuntolainassa.
Nyt kuitenkin pankin teknisen virheen vuoksi vaimoni lainat tulivat minun verkkopankkiini nähtäville ja ihmeekseni huomasin, että tuota asuntolainaa oli vielä jäljellä 63000€, vaikka sitä on hoidettu 14vuotta!! Siis laina on muka lyhentynyt tässä ajassa vain 857€/v. kuitenkin vuokratuloja on tullut n. 92000€ tämän 14v. aikana. Laina on tasaerälyhennyksillä, eli alussa korko on suurempi kuin lyhennyt ja aikaa myöten lyhennys on suurempi korkoa.
Olen nyt alkanut miettimään, että mihin ihmeeseen nuo vuokrarahat ovat oikein menneet, kun tuota lainaa on vielä niin paljon jäljellä ja maksuaikaa noin puolet. Emme ole vielä vaimoni kanssa asiasta keskustelleet, mutta pankki on korjannut virheen ja enään eivät vaimoni lainat näy minun verkkopankissani.
Eli jos joku osaisi kertoa, paljonko lainaa on jäljellä alkuperäisestä pääomasta, kun maksuaika on puolessa tälläisessä tasaeräasuntolainassa.
Vastaukset 13
Vanhimmat
Koska teillä on avioehto ja raha-asiat erillään, eivät vaimosi vuokrabisnekset kuulu sinulle, menipä niillä sitten hyvin, tai huonosti. Eikö 14 vuoden avioliitto ole antanut sinulle vielä kanttia kysyä asioita suoraan vaimoltasi? Saati aikuisuutta hyväksyä sitä, ettei vaimosi välttämättä vastaa uteluihisi? Noin pitkällä ajalla vuokra-asunnon taloyhtiö on varmasti tehnyt isompia peruskorjauksia, joissa asuntokohtaiset kulut ovat voineet olla kymmeniätuhansia. Tämä näkyy luonnollisesti lainamäärässä, koska vaimosi on kannattanut siirtää rahoituslaina verotussyistä omiin nimiinsä.
Verkkopankissasi on muuten käytössä lainalaskuri. Saat sieltä kaiken laskentatiedon, mitä tarvitset.
Tämänhetkisellä korkotasolla kannattaa ehdottomasti pitää niin iso asuntolaina kuin suinkin vain voi, ja laittaa kaikki liikenevä raha lainanlyhennyksen sijaan vaikkapa passiivisiin indeksirahastoihin.
Tee taulukkolaskentaan sellainen taulu, jossa on lainan saldo, kuolettuksen osa (korko, lyhennysj ja muut kulut) ja taustatekijät, etli korko% ja kuukausierä.
Sitten teet ensimmäiselle riville kohtaan korko, kaava jossa pääoma X korko% X 30 /360 ja kohtaan muut kulut laitat pari euroa sille, paljonko pankin kuukausimaksu on lainassa.
Kuoletus tulee taas kaavalla korkoerä+kulut-hoitomaksu.
pääoma lasketaan sitten summaamalla nykyarvo ja kuoletus.
eka rivi on pikkusen tarkempi, mutta toisen erän kohdalta päästään jo kopioimaan kaavaa alas.
120 erän laskemiseen ei mene kuin 10 minsaa, niin pääsee lainan oletettuun nykyarvoon aika kätevästi. Voihan toki olla, että vaimosi ei ole perinyt vuokria aivan käytännön mukaan. Mutta en kyllä yymärä miksi joku tykkää pitää velkaa... sehän on haaskausta! Mutta tiedän kyllä asian, ettei vaimosi ole ainutlaatuinen. Jotkut pitää sitä tarkoituksena, että kun on luottotiedot, niin pitää olla lainaa.
Mutta tota miksi vaimosi tiedot näkyy omasa verkkopankissa, niin en ymmärä. Tietenkin teillä voi olla valtakirja, mutta sitäkin ihmettelen... tuskin täyspäisellä on toiselle täyspäiselle valtakirjaa laajalla oikeudella.
"Mutta en kyllä yymärä miksi joku tykkää pitää velkaa"
Juuri nyt asuntolainojen korot on niin alhaalla, että asuntolainaa kannattaa pitää mahdollisimman paljon ja sijoittaa ne rahat muualle.
Jumalauta, vaikka korko olis nolla tai pankki maksas lainasta takaisin, niin en ymmärä silti miksi on samalla saldolla olevaa lainaa 20-v, eikö pääoma ole kuoleutunut mainittavasti. Se halpa korkokin on iso summa rahaa vuosikymmeniä jatkuessaan, eikä korko ole ikuisesti edullista.
Siis jos 25v ikänen ottaa 150 000 lainaa asuntoon, niin asia on ok! Muitta jos 15 vuoden päästä lainan pääoma on vielä luolkkaa 120 000e, ja lainaa on hoidettu ilman ilmenneitä selviä ongelmia, niin joku haisee!
ao. jutussa on se juttu, että asunto voisi olla jo velaton ja tuotto olisi mahdollisesti pelkkää plussaa. Velkainen asunto ei tuota oikeastaan mitään. Ihmetyttää ettei pankki ole ottanut asiaa esiin jollain tapaa! Tälläinen ei ole kenenkään etu
Siis olen kyllä laskutaitoinen, mutta... ajattelin, että joku jolla on laina-ajasta puolet jäljellä voisi valaista asiaa ihan yksinkertaisesti. Periaatteessahan vaimoni raha-asiat eivät minulle kuulu ja siksi en ole asiaa juuri kysellytkään. Valtakirjojahan meillä ei ole toistemme pankkitileihin, en ainakaan itse mene mitään valtakirjaa vaimolleni antamaan. Pankin moka tuo, että verkkopankissa sattui näkymään vaimoni lainan tiedot.
Vaan sen verran tietty tuo vaimoni lainahomma nyt kummastuttaa, kun tuntuu, ettei hänellä ole oikein koskaan rahaa ja joskus näyttää postissa tulevan perintäfirmoilta kirjeitä. Mielestäni laskimme aikoinan tuon asuntolainan hoidon niin selkeästi, että sen lainan hoidossa ei pitäisi olla mitään ihmeitä. Nyt näyttää siltä, että vaimoni ei selviä tuosta asuntolainastaan, koska en usko myöskään mihinkään rahastosijoituksiin. Hän kun on sellainen, ettei osdaa pitää taas tälläisiä asioita salassa, jos hän jotain ostaa. Lainat ja maksamattomattomat laskut ovat sitten toinen juttu. Avioehdon vaadin minä aikoinaan ennen papin aamenta, koska itselläni on varsin huomattavasti omaisuutta ja elämä on jo opettanut ihan riittävästi.
Useimmat lainat voi maksaa jopa kerralla pois, vaikka lainaa olisi jäljellä 20 vuotta. Eikä pankki voi vaatia euroakaan menetetyistä koroista. Joten jos säästöjä ja sijoituksia on, ei korkojen nousua tarvitse pelätä.
Lisäksi, jos lainan korko on 1% ja sijoituksista tulee 5% tuottoa, ei lyhentämisessä ole järkeä. Siinä vain vaihtaa 4% tuoton 0% tuotoksi.
Vaikket sinä asiaa ymmärtäisikään, se fakta ei muutu miksikään, että 1% korolla olevaa asuntolainaa ei kannata maksaa senttiäkään pois, jollei ole pakko, kun sille pääomalle saa keskimäärin 8% koron pörssistä tai sijoitusrahastosta. On siis paljon järkevämpi sijoittaa osakkeisiin kuin maksaa sitä lainaa pois.
Eiköhän vaimosi ole pelannut ne netticasinolle.
Vaimollasi on toinen mies ja hän investoi yhteistä elämää varten.
Ei tullut mieleen, että vaimollasi voi olla monta tiliä.
Vaikka pankki teknisen virheen voksi näytti hänen velkansa ei pankki näyttänyt hänen tilien saldoja.
Onko vaimosi tulot pysynyt suunnilleen samana? Vuokratuloa on, mutta entäs palkkkatulo, maksatteko kaiken elämisen kulut puoliksi? Vuokratulosta maksetaan aina pääomaveroa ja muita asioita. Täytyy sitä asuntoa pitää myös kunnossa.
Minulla ei ole koskaan rahaa, pankkikortti/visa yhdistelmässä, mutta rahaa löytyy sellaiseelta tilitä, jonne ei ole mitään korttia.
Tosin se ero ainakin on, että minulle ei tule perintäkirjeitä postista.
No jokainen saa tehdä raha-asioittensa kanssa mitä haluaa....
Nähtävästi vaimosi lyhentänyt velkaa vain muutaman vuoden ja sen jälkeen vain maksanut korot. Mihin vuokrarahat?. No voin sanoa 20 vuoden kokemuksella että kyllä oma vaimoni osaa rahaa törsätä. Vaikka sitten joskus viimeisetkin kunhan saa ostettua pakkomielessä juuri sen minkä silloin tahtoo...
Ei pankki yleensä anna kuin kerran kahden vuoden lyhennysvapaan. Vaimosi on ottanut uuden lainan jossakin vaiheessa ja käyttänyt asuntoa vakuutena.
Jos perintäkirjeitä tulee, on se merkki huonosta taloudenhoidosta. Tällöin en usko mihinkään sijoituksiin.