Terve,
Minulla on autolainaa jäljellä 17000€ jossa korko on 3,5% 6kk euribor.
Asuntolainaa jäljellä 105000€ jossa kokonaiskorko on euriborin kanssa 1.7%
Autalainan lyhennyerä on tällä hetkellä 400€/kk
Asuntolainan 600€/kk
Lisäksi 2 eri rahastoon menee yht. 150€/kk
Luottokorteilta ei ole nostettua velkaa ja niissä on n. 10000€ nostovarat. Koska siellä olisi mahdollisen hätätapauksen varalta nostoturvaa, olen miettinyt mikä olisi taloudellisesti järkevin tapa käyttää tällä hetkellä n. 500€ ylimääräistä / kk tilille jäävä summa?
Kannattaako sillä lyhentää jompaa kumpaa lainaa vai sijoittaa? Oma matikkapää ei tähän riitä. Tietysti varmaan velkoja kannattaa lyhentää mutta kumpaa noista loppupeleissä?
Asunnon olen aikeissa myydä 1.5v päästä. Asunnon arvo on lainaa korkeampi joten se kyllä kuittaantuu sillä, toisaalta uusi laina tulee olemaan nykyistä suurempi.
Minulla on autolainaa jäljellä 17000€ jossa korko on 3,5% 6kk euribor.
Asuntolainaa jäljellä 105000€ jossa kokonaiskorko on euriborin kanssa 1.7%
Autalainan lyhennyerä on tällä hetkellä 400€/kk
Asuntolainan 600€/kk
Lisäksi 2 eri rahastoon menee yht. 150€/kk
Luottokorteilta ei ole nostettua velkaa ja niissä on n. 10000€ nostovarat. Koska siellä olisi mahdollisen hätätapauksen varalta nostoturvaa, olen miettinyt mikä olisi taloudellisesti järkevin tapa käyttää tällä hetkellä n. 500€ ylimääräistä / kk tilille jäävä summa?
Kannattaako sillä lyhentää jompaa kumpaa lainaa vai sijoittaa? Oma matikkapää ei tähän riitä. Tietysti varmaan velkoja kannattaa lyhentää mutta kumpaa noista loppupeleissä?
Asunnon olen aikeissa myydä 1.5v päästä. Asunnon arvo on lainaa korkeampi joten se kyllä kuittaantuu sillä, toisaalta uusi laina tulee olemaan nykyistä suurempi.
Vastaukset 18
Vanhimmat
Lyhennä autolaina..
Kannattaa vaikka hakea asuntolainan lyhennysvapaata jotta saa tuon isommalla korolla olevan lainan kuitattua.
Miksi? Perusteluja?
Euromääräisesti korkoja asuntolainasta menee kuitenkin 3x enemmän
Kun autolainan korko on 3,5 ja asuntolainan 1,7, niin hintaerohan on huomattava. Jos maksat 17000 eurolla autolainan pois, säästät koroissa vuodessa noin 600 euroa. Jos lyhennät samalla rahalla asuntolainaa, säästät vain 300. Asian pitäisi olla huonommallakin matikkapäällä täysin selvä.
Autolainasta pääset 500 euron lisälyhennyksellä eroon noin 20 kuukaudessa. Tuo asuntolainan lyhennysvapaakin on ajateltavissa, ja sitä käyttäen aika lyhenisi vuoteen. Usko huviksesi, autolaina on kaksinkertaisesti kalliimpaa rahaa kuin asuntolaina.
Keskimääräisen odotettavissa olevan tuoton perusteella voisi tosin ennustaa, että sijoittaminen saattaisi tuottaa enemmänkin kuin velanmaksu. Tämä ei kuitenkaan ole läheskään varmaa, ja kun velkaa on noinkin reilusti, ei liene pahaksi pelata varman päälle ainakin autolainan suhteen. Sen loputtua voisi sitten olla varaa sijoittamiseenkin.
Kallis autolaina pois niin pian kuin mahdollista. Sen jälkeen voi vähän jo miettiäkin, mitä tekee.
Autolaina pois niin pian kuin mahdollista, auton arvo vain alenee, asunnon nousee.
Autolainan kk lyhennys on 369€ tarkalleen. Siitä korkoja 53€ ja lyhennys 316€
Tällä lyhennyksellä autolainaa on jäljellä 51kk. Korkoja 51kk ajalta menee yht. 1320€ nykyisen maksusuunnitelman mukaan.
Asuntolainaa lyhentäessäni 51kk tästä eteenpäin, korkoja menisi tuosta ajasta n. 7500€ ja laina lyhenisi 500e/kk maksuerällä n. 17500€
Oletteko kaikki ottaneet lainan pääoman suuruuseron huomioon vai olenko minä jotenkin h3lvetin tyhmä?
Tällä samalla tavalla nyt lyhentäessäni, lainojen pääomat n. 17000€ / 51kk on lyhenemistahti sillä erolla että korkoja asuntolainasta menee 7500€ vs. autolainan 1320€
Eikö mun nimenomaan kannattaisi lyhentää isompaa lainaa, jotta koron osuus suhteellisesti laskisi nopeammin?
Ehkä en vain ymmärrä sitten.
Sinulla on jotenkin aivot lukossa. Sellaista sattuu, että asiaa tulee katsoneeksi väärältä kantilta eikä vaan kerta kaikkiaan tajua, vaikka toinen rautalangasta vääntää.
Unohda nyt se asuntolainan ja autolainan kokovertailu. Sinulla on vuokralla kahdenlaista rahaa. Asuntolainan hinta on 1,7 % vuodessa ja autolainan 3,5 %. Mieti mitä tapahtuu, jos maksat jompaakumpaa lainaa kerran jollakin summalla. Asuntolainan korko seuraavalta vuodelta pienenee silloin jokaista lisälyhennyksen tonnia kohti 17 euroa, autolainan 35 euroa. Maksuaikataulu ja lainan koko eivät vaikuta tähän yhtään mitään vaan kalliimman lainan maksaminen säästää aina enemmän.
Kun maksat autolainaa nopeammin, yhä pienempi osa kokonaisvelastasi on tuota kalliimpaa lainaa. 21 kuukauden kuluttua sinulla ei sitä enää olekaan vaan kaikki lainasi on halpakorkoista. Se on aina parempi tilanne kuin jos jäljellä olisi vielä myös kalliimpaa lainaa. En viitsi ruveta laskemaan paljonko ero on, mutta varmasti säästät useita satoja euroja maksamalla autolainan mahdollisimman nopeasti.
Tämän päälle vielä asuntolainan koroilla on verovähennys. Pieni kylläkin, mutta hyödyksi sekin. Jos lyhennysvapaa on erillinen ilmainen tarjous, sitäkin voisi ehkä ajatella. Jos lainaan sen sijaan on sovittu rajoitettu mahdollisuus lyhennysvapaisiin, niiden käyttäminen tällä tavalla on turha riski. Vapaita saattaa joskus myöhemmin oikeasti tarvita, mutta tässä on kyse melko pienestä säädöstä.
Jos asia on niinkuin sanotte, kannattaako lyhennysvapaa käyttää ja maksaa vuodessa autolaina kokonaan pois?
Kyllä kannattaa, itse ainakin tekisin niin. Tosin en itse niin kallista autoa koskaan tule hankkimaankaan että siihen tarvitsisi lainaa ottaa. Asuntonikin on vuokra-asunto joten mulla ei ole velkaa senttiäkään.
Auton arvo kuitenkin alenee roimasti koko ajan, jos et maksa autolainaa pois nopealla aikataululla, voi tulla tilanne jossa lainaa on auton arvoa enemmän jäljellä.
Moro.
Ottamatta kantaa lainanhoitoihisi, mainitsen oman mielipiteeni lyhennysvapaisiin aikoihin.
Sehän on suuri huijaus, johon ihmiset retkahtavat.
Ajatelkaas tätä.
Lainaan otetaan lyhennysvapaata, ja samalla pääoma jämäähtää paikalleen. Kun sitten jossakinvaiheessa korot nousee, ja nehän nousee, rahoittajapankki saa suurempaa korkotuottoa mitä saisi jos lainaa lyhentäisi silloin kun korot ovat alhaalla. Miun mielestä se on suurta huijausta koko lyhennysvapaan kauppaaaminen.
Itse en siihen rupea, ja sen takia lyhennänkin nyt vaikka ylimääräisillä erillä jos rahaa jää, kun korot ovat näin alhaalla.
Tää oli vain minun mielipide, ei tarvitse pillastua.
Tässä tapauksessa lainapääoma ei jämähdä paikalleen vaan pienenee. Aloittajallahan on tällä hetkellä lyhennysvapaalta irtoaville rahoille täysin varma sijoituskohde, joka tuottaa 3,5 %. Siis autolainan lyhentäminen.
Totta kai kannattaa silloin ainakin periaatteessa jättää lyhentämättä asuntolaina, jonka korko on 1,7 %. Käytännön hyöty voi jäädä pienemmäksi, jos muutoksista on jotain sivukustannuksia.
Et sitten löytänyt kommenttini pointtia.
En siis ota kantaa aloittajan ratkaisuihin.
Vaan lyhennysvapaisiin aikoihin, joilla rahoittajapankki "säästää" lainapääomaa suurempiin korkoihin asti, ja saa näin suuremman tuoton rahalle, joilla köyhät nyt ajelee ulkomailla, ja aikanaan maksavat suuremman menoerän kuin nyt kun korot ovat alhaalla.
Tää on miun mielipide lyhennysvapaisiin .....
Kyllä. Myös lainaajapankki hyötyy lyhennysvapaasta. Mutta tässä on kerrankin kyseessä win-win-tilanne, jossa kumpikin voittaa (kunhan asiaan ei liity tässä mainitsemattomia kuluja)
Eli siis tässä tapauksessa lyhennysvapaata ei käytetä uuteen kulutukseen, vaan olemassa olevan kalliin lainan poismaksuun. Jos lainojen maksueriin käytetään yhtä paljon euroja kuin normaalistikin, hyöty on noiden kahden korkoprosentin erotuksen suuruinen.
Entäs jos korkotaso laskee? Tai velallisella on paremmin tuottava sijoituskohde rahoille? Eihän silloin ole järkevää maksaa halpaa lainaa pois.
Siitä olen kyllä kanssasi samaa mieltä, ettei suora elintason nostaminen velan lyhennyksiä siirtämällä edusta kovin terävää ajattelua. Niin kauan kuin on velkaa, on aina uhka vakuuksien realisoinnista mikä asuntolainan tapauksessa tarkoittaa kodin menetystä. Tehdään ne lisämatkat vasta sitten, kun taseessa on vastaavapuolella muutakin kuin yksi ainoa asunto.
On kysymys kuinka vanha olet. Minä kuitenkin maksaisin kaikki lainat pois---sunnittelen sitä itsekin. 46 vuotta on ollut lainaa, taloja , kiinteistöjä veneitä, monia uusia autoja (suuria). Aika määrää olen kohta 69, tosin mieli pysyy virkeänä seuratessa maailman pörssejä.
Maksoin kaikki lainat pois (talot) 70t euroa.
Sijoitukset korkorahastoissa, ei voi ottaa pois (eläke) muut nyt tilillä ilman korkoa.
Ainut laatuinen tilanne yleensä maailmassa.
Kaikki täytyy selvitä ennenkuin sijoitan.
Matematiikka on hyvä tiedostaa, mutta ei sen pohjalle kannata elämäänsä säätää. Vaikka varatonna syntyiset ja velkaisena kuolisit, et enempää saisi kumminkaan.
Hei,
hyvä että mietit tätä jo ennakkoon. Ylimääräinen 500 euroa kuukaudessa antaa oikeasti liikkumavaraa, kun sen kohdentaa fiksusti.
Asuntolainasi korko on selvästi alempi kuin autolainan, joten jos ajattelee puhtaasti korkokulujen näkökulmasta, ylimääräiset lyhennykset olisi taloudellisesti järkevintä ohjata ensin autolainaan. Tällöin maksat nopeammin pois korkeamman koron velkaa ja pienennät kokonaiskorkokustannuksia.
Jos asunnon myynti on ajankohtainen 1,5 vuoden päästä ja siitä jää plussaa, silloin autolainan lyhentäminen voi olla kassavirtamielessä parempi ratkaisu. Pienempi kuukausierä tuo myöhemmin enemmän pelivaraa, varsinkin jos uusi asuntolaina on nykyistä suurempi.
Voit testata erilaisia skenaarioita tällä laskurilla:
https://luotettavalaina.fi/lainalaskurit/autolainalaskuri/
Siinä voi kokeilla, mitä tapahtuu jos maksat esimerkiksi 100–500 euroa ylimääräistä kuussa ja kuinka nopeasti laina lyhenee.
Sijoittaminenkin on vaihtoehto, mutta jos tavoite on lyhyellä aikavälillä vaihtaa asuntoa, velan keventäminen tuo todennäköisesti enemmän mielenrauhaa ja joustavuutta.