Velkojen maksu vai sijoitus?

Kun autolainan korko on 3,5 ja asuntolainan 1,7, niin hintaerohan on huomattava. Jos maksat 17000 eurolla autolainan pois, säästät koroissa vuodessa noin 600 euroa. Jos lyhennät samalla rahalla asuntolainaa, säästät vain 300. Asian pitäisi olla huonommallakin matikkapäällä täysin selvä.

Autolainasta pääset 500 euron lisälyhennyksellä eroon noin 20 kuukaudessa. Tuo asuntolainan lyhennysvapaakin on ajateltavissa, ja sitä käyttäen aika lyhenisi vuoteen. Usko huviksesi, autolaina on kaksinkertaisesti kalliimpaa rahaa kuin asuntolaina.

Keskimääräisen odotettavissa olevan tuoton perusteella voisi tosin ennustaa, että sijoittaminen saattaisi tuottaa enemmänkin kuin velanmaksu. Tämä ei kuitenkaan ole läheskään varmaa, ja kun velkaa on noinkin reilusti, ei liene pahaksi pelata varman päälle ainakin autolainan suhteen. Sen loputtua voisi sitten olla varaa sijoittamiseenkin.

Sinulla on jotenkin aivot lukossa. Sellaista sattuu, että asiaa tulee katsoneeksi väärältä kantilta eikä vaan kerta kaikkiaan tajua, vaikka toinen rautalangasta vääntää.

Unohda nyt se asuntolainan ja autolainan kokovertailu. Sinulla on vuokralla kahdenlaista rahaa. Asuntolainan hinta on 1,7 % vuodessa ja autolainan 3,5 %. Mieti mitä tapahtuu, jos maksat jompaakumpaa lainaa kerran jollakin summalla. Asuntolainan korko seuraavalta vuodelta pienenee silloin jokaista lisälyhennyksen tonnia kohti 17 euroa, autolainan 35 euroa. Maksuaikataulu ja lainan koko eivät vaikuta tähän yhtään mitään vaan kalliimman lainan maksaminen säästää aina enemmän.

Kun maksat autolainaa nopeammin, yhä pienempi osa kokonaisvelastasi on tuota kalliimpaa lainaa. 21 kuukauden kuluttua sinulla ei sitä enää olekaan vaan kaikki lainasi on halpakorkoista. Se on aina parempi tilanne kuin jos jäljellä olisi vielä myös kalliimpaa lainaa. En viitsi ruveta laskemaan paljonko ero on, mutta varmasti säästät useita satoja euroja maksamalla autolainan mahdollisimman nopeasti.

Tämän päälle vielä asuntolainan koroilla on verovähennys. Pieni kylläkin, mutta hyödyksi sekin. Jos lyhennysvapaa on erillinen ilmainen tarjous, sitäkin voisi ehkä ajatella. Jos lainaan sen sijaan on sovittu rajoitettu mahdollisuus lyhennysvapaisiin, niiden käyttäminen tällä tavalla on turha riski. Vapaita saattaa joskus myöhemmin oikeasti tarvita, mutta tässä on kyse melko pienestä säädöstä.

Kyllä kannattaa, itse ainakin tekisin niin. Tosin en itse niin kallista autoa koskaan tule hankkimaankaan että siihen tarvitsisi lainaa ottaa. Asuntonikin on vuokra-asunto joten mulla ei ole velkaa senttiäkään.
Auton arvo kuitenkin alenee roimasti koko ajan, jos et maksa autolainaa pois nopealla aikataululla, voi tulla tilanne jossa lainaa on auton arvoa enemmän jäljellä.

Moro.

Ottamatta kantaa lainanhoitoihisi, mainitsen oman mielipiteeni lyhennysvapaisiin aikoihin.

Sehän on suuri huijaus, johon ihmiset retkahtavat.

Ajatelkaas tätä.
Lainaan otetaan lyhennysvapaata, ja samalla pääoma jämäähtää paikalleen. Kun sitten jossakinvaiheessa korot nousee, ja nehän nousee, rahoittajapankki saa suurempaa korkotuottoa mitä saisi jos lainaa lyhentäisi silloin kun korot ovat alhaalla. Miun mielestä se on suurta huijausta koko lyhennysvapaan kauppaaaminen.

Itse en siihen rupea, ja sen takia lyhennänkin nyt vaikka ylimääräisillä erillä jos rahaa jää, kun korot ovat näin alhaalla.

Tää oli vain minun mielipide, ei tarvitse pillastua.

goprohero3black kirjoitti:

Moro.

Ottamatta kantaa lainanhoitoihisi, mainitsen oman mielipiteeni lyhennysvapaisiin aikoihin.

Sehän on suuri huijaus, johon ihmiset retkahtavat.

Ajatelkaas tätä.
Lainaan otetaan lyhennysvapaata, ja samalla pääoma jämäähtää paikalleen. Kun sitten jossakinvaiheessa korot nousee, ja nehän nousee, rahoittajapankki saa suurempaa korkotuottoa mitä saisi jos lainaa lyhentäisi silloin kun korot ovat alhaalla. Miun mielestä se on suurta huijausta koko lyhennysvapaan kauppaaaminen.

Itse en siihen rupea, ja sen takia lyhennänkin nyt vaikka ylimääräisillä erillä jos rahaa jää, kun korot ovat näin alhaalla.

Tää oli vain minun mielipide, ei tarvitse pillastua.

Lue lisää

Tässä tapauksessa lainapääoma ei jämähdä paikalleen vaan pienenee. Aloittajallahan on tällä hetkellä lyhennysvapaalta irtoaville rahoille täysin varma sijoituskohde, joka tuottaa 3,5 %. Siis autolainan lyhentäminen.

Totta kai kannattaa silloin ainakin periaatteessa jättää lyhentämättä asuntolaina, jonka korko on 1,7 %. Käytännön hyöty voi jäädä pienemmäksi, jos muutoksista on jotain sivukustannuksia.

Et sitten löytänyt kommenttini pointtia.

En siis ota kantaa aloittajan ratkaisuihin.

Vaan lyhennysvapaisiin aikoihin, joilla rahoittajapankki "säästää" lainapääomaa suurempiin korkoihin asti, ja saa näin suuremman tuoton rahalle, joilla köyhät nyt ajelee ulkomailla, ja aikanaan maksavat suuremman menoerän kuin nyt kun korot ovat alhaalla.

Tää on miun mielipide lyhennysvapaisiin .....

goprohero3black kirjoitti:

Et sitten löytänyt kommenttini pointtia.

En siis ota kantaa aloittajan ratkaisuihin.

Vaan lyhennysvapaisiin aikoihin, joilla rahoittajapankki "säästää" lainapääomaa suurempiin korkoihin asti, ja saa näin suuremman tuoton rahalle, joilla köyhät nyt ajelee ulkomailla, ja aikanaan maksavat suuremman menoerän kuin nyt kun korot ovat alhaalla.

Tää on miun mielipide lyhennysvapaisiin .....

Lue lisää

Kyllä. Myös lainaajapankki hyötyy lyhennysvapaasta. Mutta tässä on kerrankin kyseessä win-win-tilanne, jossa kumpikin voittaa (kunhan asiaan ei liity tässä mainitsemattomia kuluja)

Eli siis tässä tapauksessa lyhennysvapaata ei käytetä uuteen kulutukseen, vaan olemassa olevan kalliin lainan poismaksuun. Jos lainojen maksueriin käytetään yhtä paljon euroja kuin normaalistikin, hyöty on noiden kahden korkoprosentin erotuksen suuruinen.

goprohero3black kirjoitti:

Et sitten löytänyt kommenttini pointtia.

En siis ota kantaa aloittajan ratkaisuihin.

Vaan lyhennysvapaisiin aikoihin, joilla rahoittajapankki "säästää" lainapääomaa suurempiin korkoihin asti, ja saa näin suuremman tuoton rahalle, joilla köyhät nyt ajelee ulkomailla, ja aikanaan maksavat suuremman menoerän kuin nyt kun korot ovat alhaalla.

Tää on miun mielipide lyhennysvapaisiin .....

Lue lisää

Entäs jos korkotaso laskee? Tai velallisella on paremmin tuottava sijoituskohde rahoille? Eihän silloin ole järkevää maksaa halpaa lainaa pois.

Siitä olen kyllä kanssasi samaa mieltä, ettei suora elintason nostaminen velan lyhennyksiä siirtämällä edusta kovin terävää ajattelua. Niin kauan kuin on velkaa, on aina uhka vakuuksien realisoinnista mikä asuntolainan tapauksessa tarkoittaa kodin menetystä. Tehdään ne lisämatkat vasta sitten, kun taseessa on vastaavapuolella muutakin kuin yksi ainoa asunto.

Maksoin kaikki lainat pois (talot) 70t euroa.

Sijoitukset korkorahastoissa, ei voi ottaa pois (eläke) muut nyt tilillä ilman korkoa.

Ainut laatuinen tilanne yleensä maailmassa.

Kaikki täytyy selvitä ennenkuin sijoitan.