Lainan otto, jos asunto jo ostettu muulla rahalla

Mulla olisi vastaavanlainen tillanne. Eli olen myymässä sijoitusasunnon ja voisin käyttää osan rahoista yhteisomistusasuntoon lapseni kanssa, niin että hänellä olisi suurempi osa omistuksessaan. Oman osuuteni ajattelin pikku hiljaa lahjoittaa hänelle. Vai olisiko parempi antaa osan hänelle lainana, jota pikku hiljaa kirjataan maksetuksi. Annnnetaanko tässä tapauksessa vuosittain ilmoituksia verottajalle jäljellä olevan lainan määrästä? Vaatiiko verottaja kuitteja että velkoja todella on maksettu?

korotonlaina kirjoitti:

Mulla olisi vastaavanlainen tillanne. Eli olen myymässä sijoitusasunnon ja voisin käyttää osan rahoista yhteisomistusasuntoon lapseni kanssa, niin että hänellä olisi suurempi osa omistuksessaan. Oman osuuteni ajattelin pikku hiljaa lahjoittaa hänelle. Vai olisiko parempi antaa osan hänelle lainana, jota pikku hiljaa kirjataan maksetuksi. Annnnetaanko tässä tapauksessa vuosittain ilmoituksia verottajalle jäljellä olevan lainan määrästä? Vaatiiko verottaja kuitteja että velkoja todella on maksettu?

"Laina", joka pikkuhiljaa lahjoituksilla kuitataan maksetuksi = lahja.

Ei verottajakaan tyhmä ole. Ja lähisukulaisten suuria lainoja katsellaan varmasti tarkalla silmällä. Lainalla pitää olla järkevä & toteutuskelpoinen lyhennyssuunnitelma ja sitä pitää myös (ainakin jossain määrin) noudattaa.

Jos haluatte avustaa lastanne asunnonostossa ja lainanmaksussa, se tapahtuu parhaiten
- takaamalla laina
- maksamalla muita elämiskuluja niin, että lapsella on varaa maksaa omista tuloistaan lainan kulut. Homman pitää siis toimia niin, että lapsen tilille ei mene rahasuoritusta (kuin korkeintaan tuo 3999e/3vuotta) vaan maksatte laskut suoraan laskuttajalle tai olette sohvakaupoilla mukana maksajana tai irtorahan tarpeen iskiessä raha siirtyy käteisenä.

Viisaudestaentiiä, lämmin kiitos avusta ja asiallisesta vastauksesta! "Perusasiat" on tiedossa eli ei tavoitella mitään verotuksellisesti epäselvää. Lapsen on tarkoitus maksaa mahdollista vanhemman antamaa lainaa takaisin kuukausittain kuten maksaisi pankkiinkin. Pankkilainan kanssa on ollut se ongelma, että lapselle ei ole tähän mennessä kertynyt säästöjä, nyt työelämä ja tilanne on vakaa ja säästöä kertyy, mutta ei ole halua asua vuokralla enää sitä 2 vuotta, että pystyisi vuokranmaksun ohella säästämään pesämunaa asuntolainaa varten.

Eli pitäisikö siis onnistua niin, että lapsi saisi lainaa sen mitä asuntoa vastaan saa ja tulot kestää, ja vanhempi lainaisi lopun osan? Eikö pankki katso tätä pahalla, että on jo yksi laina? Lyhennys toki on pienempi kuin koko pankkilainan kanssa olisi, lainalle ei ole ajateltu laittaa korkoa.

Entäs tilanne jossa on lainannut yksityishenkilöltä rahaa, eli tämä olisi se "säästö" etukäteen. Pitääkö pankille kertoa tästä kun hakee lainaa? Vai riittääkö heille, että rahat on. Tässä oletetaan että molempien lainojen lyhennykseen riittää tulot.

Eipystykykenemään kirjoitti:

Viisaudestaentiiä, lämmin kiitos avusta ja asiallisesta vastauksesta! "Perusasiat" on tiedossa eli ei tavoitella mitään verotuksellisesti epäselvää. Lapsen on tarkoitus maksaa mahdollista vanhemman antamaa lainaa takaisin kuukausittain kuten maksaisi pankkiinkin. Pankkilainan kanssa on ollut se ongelma, että lapselle ei ole tähän mennessä kertynyt säästöjä, nyt työelämä ja tilanne on vakaa ja säästöä kertyy, mutta ei ole halua asua vuokralla enää sitä 2 vuotta, että pystyisi vuokranmaksun ohella säästämään pesämunaa asuntolainaa varten.

Eli pitäisikö siis onnistua niin, että lapsi saisi lainaa sen mitä asuntoa vastaan saa ja tulot kestää, ja vanhempi lainaisi lopun osan? Eikö pankki katso tätä pahalla, että on jo yksi laina? Lyhennys toki on pienempi kuin koko pankkilainan kanssa olisi, lainalle ei ole ajateltu laittaa korkoa.

Ei+kai+pankki+pahasti+katso+sukulaislainaa+asuntoon,+jossa+pankki+myös+on+lainottajana.+Pikemmin+pitäisi+olla+parempi+pankin+kannalta+että+voi+saada+pantti+haltuun+pienemmällä+riskillä.+Ongelmana+voi+olla+ettei+sukulaiselle+saa+panttia+lainasta.+Jos+jotakin+sattuu+ja+asunto+pitää+myydä+on+pankki+etusijalla+odottamassa+rahoijaan+ja+muut+lainottajat+saa+jotain+jos+jää.+Tietysti+voisi+olla+mahdollista+saada+jälkipantti+pankista,+mutta+veikkaan+että+voi+olla+hankalaa+yksityishenkilölle.+Jos+rahojaan+haluaa+takaisin+voisi+olla+parempi+mennä+takaajaksi+osalle+lainaa.+Esim+henkilötakaus+20%+ostoon+tarvittavalle+lainalle+ja+asunto+on+lopun+lainan+vakuutena.+Mutta+silloin+täytyy+sitten+muotoilla+panttausehdot+taitavasti+ettei+joudu+koko+lainan+takaajaksi.

Eipystykykenemään kirjoitti:

Viisaudestaentiiä, lämmin kiitos avusta ja asiallisesta vastauksesta! "Perusasiat" on tiedossa eli ei tavoitella mitään verotuksellisesti epäselvää. Lapsen on tarkoitus maksaa mahdollista vanhemman antamaa lainaa takaisin kuukausittain kuten maksaisi pankkiinkin. Pankkilainan kanssa on ollut se ongelma, että lapselle ei ole tähän mennessä kertynyt säästöjä, nyt työelämä ja tilanne on vakaa ja säästöä kertyy, mutta ei ole halua asua vuokralla enää sitä 2 vuotta, että pystyisi vuokranmaksun ohella säästämään pesämunaa asuntolainaa varten.

Eli pitäisikö siis onnistua niin, että lapsi saisi lainaa sen mitä asuntoa vastaan saa ja tulot kestää, ja vanhempi lainaisi lopun osan? Eikö pankki katso tätä pahalla, että on jo yksi laina? Lyhennys toki on pienempi kuin koko pankkilainan kanssa olisi, lainalle ei ole ajateltu laittaa korkoa.

Pankki+katsoo+lainatiskillä+vakuuksia,+maksukykyä+ja+Finanssivalvonnan+vaatimaa+10%+ennakkosäästöä+eli+omaa+rahaa+tai+vakuutta+-+huom.+ensiasunnon+ostajalle+riittää+5%.+Maksukyvyn+on+riitettävä+kaikkiin+velkoihin+ja+menoihin.+Tässä+lapsesi+on+sitoutumassa+kahteen+velkaan,+jotka+molemmat+on+kyettävä+hoitamaan.+Sukulaisten+välillä+ei+korkoa+tarvitse+periä+ollenkaan,+mutta+lyhennyssuunnitelma+pitää+olla+ja+sitä+pitää+noudattaa,+muutoin+lankeaa+lahjavero.+Ei+tässä+pitäisi+olla+pankin+kannalta+mitään+epäselvää+tai+hankalaa.+Voitte+myös+harkita+sellaista+järjestelyä,+jossa+pankkilaina+on+ensin+vuoden+lyhennysvapaalla+ja+vanhemmanlainaa+maksetaan+isoilla+summilla+alta+pois.Ja+jos+nyt+annat+sen+verottoman+3999,-+lahjan,+ei+esim.+100+000+euron+asunnosta+jää+kuin+tonni+lapsesi+ennakko-osuudeksi.+Isosta+lainasta+ei+siis+ole+kysymys+teidän+välillänne.

viisaudestaentiiä kirjoitti:

Pankki+katsoo+lainatiskillä+vakuuksia,+maksukykyä+ja+Finanssivalvonnan+vaatimaa+10%+ennakkosäästöä+eli+omaa+rahaa+tai+vakuutta+-+huom.+ensiasunnon+ostajalle+riittää+5%.+Maksukyvyn+on+riitettävä+kaikkiin+velkoihin+ja+menoihin.+Tässä+lapsesi+on+sitoutumassa+kahteen+velkaan,+jotka+molemmat+on+kyettävä+hoitamaan.+Sukulaisten+välillä+ei+korkoa+tarvitse+periä+ollenkaan,+mutta+lyhennyssuunnitelma+pitää+olla+ja+sitä+pitää+noudattaa,+muutoin+lankeaa+lahjavero.+Ei+tässä+pitäisi+olla+pankin+kannalta+mitään+epäselvää+tai+hankalaa.+Voitte+myös+harkita+sellaista+järjestelyä,+jossa+pankkilaina+on+ensin+vuoden+lyhennysvapaalla+ja+vanhemmanlainaa+maksetaan+isoilla+summilla+alta+pois.Ja+jos+nyt+annat+sen+verottoman+3999,-+lahjan,+ei+esim.+100+000+euron+asunnosta+jää+kuin+tonni+lapsesi+ennakko-osuudeksi.+Isosta+lainasta+ei+siis+ole+kysymys+teidän+välillänne.

Tuo+ennakkosäästömäärän+vaatimus+on+vain+lain+vaatima+minimi,+pankki+voi+vaatia+paljon+suurempiakin+ennakkosäästöjä.+Käytännössähän+pankit+ovat+jo+vuosia+vaatineet+aina+ennakkosäästöjä,+vaikka+Finanssivalvonta+ei+sellaista+olekaan+vaatinut.+Ja+vaatimus+on+usein+ollut+yli+10%+jopa+ensiasunnon+ostajilla.+Itse+asiassa+ei+ole+harvinaista,+että+vaatii+ennakkosäästönä+20%+asunnon+hinnasta,+vaikka+olisi+kohtuullisen+varma+vakinainen+työpaikkakin.Kannattaa+myös+muistaa,+että+asunto+itsessään+kattaa+vain+70%+asuntolainasta.+Eli+30%+lainasta+pitää+kattaa+joko+omalla+rahalla+tai+vakuuksilla.+Ja+tämä+pätee+myös+ensiasunnon+ostajiin.+Joten+5%+(tai+edes+10%)+oma+säästö+ei+riitä+mihinkään,+jos+ei+muita+vakuuksia+löydy.

viisaudestaentiiä kirjoitti:

Pankki+katsoo+lainatiskillä+vakuuksia,+maksukykyä+ja+Finanssivalvonnan+vaatimaa+10%+ennakkosäästöä+eli+omaa+rahaa+tai+vakuutta+-+huom.+ensiasunnon+ostajalle+riittää+5%.+Maksukyvyn+on+riitettävä+kaikkiin+velkoihin+ja+menoihin.+Tässä+lapsesi+on+sitoutumassa+kahteen+velkaan,+jotka+molemmat+on+kyettävä+hoitamaan.+Sukulaisten+välillä+ei+korkoa+tarvitse+periä+ollenkaan,+mutta+lyhennyssuunnitelma+pitää+olla+ja+sitä+pitää+noudattaa,+muutoin+lankeaa+lahjavero.+Ei+tässä+pitäisi+olla+pankin+kannalta+mitään+epäselvää+tai+hankalaa.+Voitte+myös+harkita+sellaista+järjestelyä,+jossa+pankkilaina+on+ensin+vuoden+lyhennysvapaalla+ja+vanhemmanlainaa+maksetaan+isoilla+summilla+alta+pois.Ja+jos+nyt+annat+sen+verottoman+3999,-+lahjan,+ei+esim.+100+000+euron+asunnosta+jää+kuin+tonni+lapsesi+ennakko-osuudeksi.+Isosta+lainasta+ei+siis+ole+kysymys+teidän+välillänne.

Ja+unohdin+äskeisestä...+Tuo+5%+vaatimus+tarkoittaa+nimen+omaan+omia+säästöjä,+ei+vakuuksia.+Vakuudet+tulevat+tuon+5%+omien+säästöjen+päälle,+eikä+vakuuksilla+voi+kattaa+lain+vaatimaa+omaa+säästöosuutta.

gergegerg kirjoitti:

Ja+unohdin+äskeisestä...+Tuo+5%+vaatimus+tarkoittaa+nimen+omaan+omia+säästöjä,+ei+vakuuksia.+Vakuudet+tulevat+tuon+5%+omien+säästöjen+päälle,+eikä+vakuuksilla+voi+kattaa+lain+vaatimaa+omaa+säästöosuutta.

Sehän tässä aloittajalla taitaa olla ongelmakin: omaa säästöä ei ole, jossa vanhemmat haluaisi auttaa. Mutta että se ei onnistu, vaan pitää olla omat säästöt ja vakuudetkin vielä?

gergegerg kirjoitti:

Ja+unohdin+äskeisestä...+Tuo+5%+vaatimus+tarkoittaa+nimen+omaan+omia+säästöjä,+ei+vakuuksia.+Vakuudet+tulevat+tuon+5%+omien+säästöjen+päälle,+eikä+vakuuksilla+voi+kattaa+lain+vaatimaa+omaa+säästöosuutta.

Tarkoittaako+tuo+5+%+omaa+säästöä+välttämättä+säästötiliä+pankissa+jossa+summa+on+karttunut+vuosien+ajan?+Entä+jos+on+vanhemmiltaan+saanut+sen+lahjana?

gergegerg kirjoitti:

Ja+unohdin+äskeisestä...+Tuo+5%+vaatimus+tarkoittaa+nimen+omaan+omia+säästöjä,+ei+vakuuksia.+Vakuudet+tulevat+tuon+5%+omien+säästöjen+päälle,+eikä+vakuuksilla+voi+kattaa+lain+vaatimaa+omaa+säästöosuutta.

Nyt+ei+tämä+väite+ihan+pidä+paikkaansa.+Finanssivalvonta+ei+määritä+rahasäästöä,+vaan+lainakattoa.+Asuntoa+voi+siis+käyttää+maksimissaan+90-95+%+käyvästä+arvostaan+lainavakuutena.+Loput+pitää+löytyä+omasta+pussista+JOKO+rahana+TAI+vakuutena.+Finanssivalvonnan+sivuilta+kopsattuna:+"Lainakattosääntelyn+yhtenä+tavoitteena+on+edistää+asunnon+hankinnan+ennakkosäästämistä.1+Sen+mukaan+asuntolainan+määrä+saa+olla+enintään+90+%+vakuuksien+käyvästä+arvosta+luottoa+myönnettäessä+(enimmäisluototussuhde+eli+lainakatto).+Lainakattosääntelyn+mukaisesti+asunnon+ostajalla+tulee+näin+olla+vähintään+10+%+prosenttia+omia+säästöjä+tai+riittävästi+muita+vakuuksia.+Poikkeuksena+tähän+on+ensiasunnon+hankintaa+varten+otettu+luoton+määrä,+joka+saa+olla+enintään+95+%+vakuuksien+käyvästä+arvosta+luottoa+myönnettäessä."Ei+tässä+mainita+mitään+vaatimusta,+että+lainanottajan+itsensä+on+säästettävä+tietty+summa+rahaa,+ennenkuin+pankkilainaa+on+lupa+anoa.+Tässä+määritetään,+että+100%+lainoja+ei+saa+enää+myöntää.+Ennakkosäästämistä+pyritään+vain+"edistämään."+On+ihan+sama,+kenen+pussista+oma+osuus+tulee+ja+missä+muodossa,+vain+pankki+on+sidottu+ehtoon,+ettei+koko+kauppahintaa+saa+myöntää+lainana.+Eli+vanhempien+antama+lahja+tai+henkilötakaus+on+aivan+yhtä+pätevä+omaosuus+kuin+itse+säästetty+pankkitalletus.Sen+sijaan+ennakkosäästäjällä+on+se+etu,+että+pankki+näkee+asiakkaan+rahankäyttötapaa+pitemmältä+ajalta+ja+voi+alentaa+omaa+riskiarviotaan,+eli+lainan+marginaali+jää+pienemmäksi.+Halvempi+korko+voi+tarkoittaa+tuhansien+eurojen+säästöä+laina-ajalta,+kun+nyt+kuitenkin+puhutaan+isoista+summista+ja+20+vuoden+veloista.

fsaah kirjoitti:

"Laina", joka pikkuhiljaa lahjoituksilla kuitataan maksetuksi = lahja.

Ei verottajakaan tyhmä ole. Ja lähisukulaisten suuria lainoja katsellaan varmasti tarkalla silmällä. Lainalla pitää olla järkevä & toteutuskelpoinen lyhennyssuunnitelma ja sitä pitää myös (ainakin jossain määrin) noudattaa.

Jos haluatte avustaa lastanne asunnonostossa ja lainanmaksussa, se tapahtuu parhaiten
- takaamalla laina
- maksamalla muita elämiskuluja niin, että lapsella on varaa maksaa omista tuloistaan lainan kulut. Homman pitää siis toimia niin, että lapsen tilille ei mene rahasuoritusta (kuin korkeintaan tuo 3999e/3vuotta) vaan maksatte laskut suoraan laskuttajalle tai olette sohvakaupoilla mukana maksajana tai irtorahan tarpeen iskiessä raha siirtyy käteisenä.

No kuvitellaan esim että lähisukulaien lainaa lapselleen 50000eur. Laina-aika 30 v ja koroton laina. TakaIsin pitäisi silloin maksaa 5000 e/3 vuotta. Verottoman lahjan alaraja nousee ensi vuonna 4999 eur .Eli jos tässä tapauksessa lapsi lyhentäisi lainaa eurolla/3 vuotta ei lainaa voisi katsoa piilotetuksi lahjaksi josta menis veroa. Olettavasti on parempi kyllä että lainanottaja lyhentää kuukausittain lainaa ja erillisellä lahjoituksella palautetaan rahat.

Kyllä pankista noilla tiedoilla laina irtoaa. Ei ongelmia. Sinne siis.

Jos+nyt+käsitän+oikein,+niin+asunnon+ostohinta+olisi+150+000,-+ja+pankki+jakaisi+sen+kahtia.+Valtiontakaus+++asunto+yltää+85%:iin+hinnasta+ja+15%+vakuuksia+on+järjestettävä+itse,+joten+lainat+olisivat+127500,-+ja++22500,-.+Mikään+ei+estä+sukulaislainan+nostamista.+Asunto+riittää+100+000,-+pankkilainan+vakuudeksi,+maksullista+valtiontakausta+ei+tarvitse+ottaa.+50+000,-+sukulainasta+on+tehtävä+velkakirja+ja+maksusuunnitelma,+jonka+kuukausierätiedot+pankki+tarvitsee+omaan+maksuvaralaskelmaansa.+Molempiin+lainoihin+on+siis+riitettävä+rahaa+joka+kuukausi.+Toinen+vaihtoehto+on+ottaa+valtiontakauslaina+ja+tuo+22500,-+sukulaiselta,+ettet+sido+ketään+liian+kanssa+omiin+raha-asioihisi.+Sukulainen+ei+tässä+järjestelyssä+saa+vakuutta+lainalleen,+mutta+pankki+saa.