Nykyisin käytännössä valtio pitää pystyssä YEL- järjestelmää tukemalla sitä verovaroista, koska yrittäjät eivät maksa riittävällä tasolla vakuutusmaksuja. Se kuvastaa yrittäjien epäluottamusta järjestelmää kohtaan.
Aloittavalle yrittäjälle YEL - maksu voi olla ensimmäinen miina ja vaikka maksaisit tuhansia euroja vuodessa (minimi), ei noita rahoja tule näkemään ilman vuosikymmenten pitkää yrittäjyyttä ja silloinkin se takaisi surkean eläkekertymän verrattuna työntekijän vastaavaan. Jos taas YEL-maksu pakolla nostettaisiin, moni varmasti lopettaisi. Pienyrittäjyys ei silloin yksinkertaisesti kannattaisi.
Koko järjestelmähän on ajalta, jolloin ihmiset vain menivät töihin ja tekivät jopa koko työuransa samaa työtä ja kaikki pääsivät osaltaan nauttimaan kasvusta.
Järjestelmä ei siis toimi ja YEL:n voisi yhtähyvin sulauttaa työntekijöiden järjestelmään samalla kertymällä. Enpä tiedä tarvitseeko yrittäjä oikeasti pakollista eläkevakuutusta, jos se palvelee häntä kuitenkin varsin huonosti. Sama olisi hyödyntää vapaaehtoiset eläkerahastot tms. sijoittaminen jolla se eläkkeen rahoitus hoituisi.
Monissa maissa maksetaan kaikille sama: kansaneläke vanhuuden vuosina ja jokainen hommaa itselleen varallisuutta eläkettä varten. Nykyään YEL maksu menee vain vakuutusyhtiöiden pohjattomaan kirstuun.
Aloittavalle yrittäjälle YEL - maksu voi olla ensimmäinen miina ja vaikka maksaisit tuhansia euroja vuodessa (minimi), ei noita rahoja tule näkemään ilman vuosikymmenten pitkää yrittäjyyttä ja silloinkin se takaisi surkean eläkekertymän verrattuna työntekijän vastaavaan. Jos taas YEL-maksu pakolla nostettaisiin, moni varmasti lopettaisi. Pienyrittäjyys ei silloin yksinkertaisesti kannattaisi.
Koko järjestelmähän on ajalta, jolloin ihmiset vain menivät töihin ja tekivät jopa koko työuransa samaa työtä ja kaikki pääsivät osaltaan nauttimaan kasvusta.
Järjestelmä ei siis toimi ja YEL:n voisi yhtähyvin sulauttaa työntekijöiden järjestelmään samalla kertymällä. Enpä tiedä tarvitseeko yrittäjä oikeasti pakollista eläkevakuutusta, jos se palvelee häntä kuitenkin varsin huonosti. Sama olisi hyödyntää vapaaehtoiset eläkerahastot tms. sijoittaminen jolla se eläkkeen rahoitus hoituisi.
Monissa maissa maksetaan kaikille sama: kansaneläke vanhuuden vuosina ja jokainen hommaa itselleen varallisuutta eläkettä varten. Nykyään YEL maksu menee vain vakuutusyhtiöiden pohjattomaan kirstuun.
Vastaukset 30
Vanhimmat
Yel-vakuutuksen kertymä lasketaan samanlailla kuin työntekijöidenkin eli samankokoisesta työtulosta ja palkasta saa yhtä yhtä suuren eläkkeen. Laskukaavoissa ei ole eroa.
Käytännössä yel-vakuutuksen eläkkeiden pienuus tyel-vakuutuksen eläkkeisiin nähden johtuu yksinomaan yrittäjien haluttomuudesta ilmoittaa työtuloaan yhtä suureksi kuin mitä vastaavaa tasoa olevan palkansaajan ansio on. Yrittäjällä on mahdollisuus, toisin kuin työntekijällä, itse ilmoittaa haluamansa ansiotaso työeläkevakuutukseen.
Oikeastaan eläkkeen karttumisen osalta käytännössä ainoa ero yel:n ja tyel:n välillä on, että yel:ssä on eläkekatto, joka rajoittaa eläketasoa kuten maksutasoakin.
Ainakin täällä olevien yrittäjien kritiikissä yel:ä kohtaan liittyy siihen, että yel-vakuutusta verrataan sijoituksiin ja onnistuneiden hyvin menneiden sijoitusten sijoitustuottoihin.
Yel-vakuutus ei ole sijoitus, vaan vakuutusturvaa eikä sen avulla olekaan tarkoitus vaurastua. Se turvaa vanhuuden, työkyvyttömyyden sekä sairauden ajan toimeentuloa sen tasoisena, mitä yrittäjä itse on halunnut ja mistä maksanut, vanhuuden osalta lisäksi koko loppuelämän ajalta ilman aikarajoitusta. Niin myös työkyvyttömyyden. Vapaaehtoiset eläkkeet ovat määräaikaisia, usein 5 vuotta.
Valehtelet.+Työntekijä+maksaa+vain+n.5%+eläkemaksua,+työnantaja++n.20%.+Jos+keskivertoyrittäjä+maksaisi+palkastaan+5%+YEL-maksua,+ei+sillä+saisi+kummoistakaan+eläkettä.
Ei millään pahalla mutta aika yksipuolinen ajatusmaailma sulla.
Sulla on varmaan vakuutuksia? Tapaturma, vastuu, auto, henki, jne.
Olet vermaan varatunut kaikessa muussa siihen JOS jotain tapahtyy?
Oletko sitten ollut niin tyhmä ettet ole vakuuttanut itseä työkyvyttömyyden varalta.
Olet ilmeisesti pelannut korkealla riskilä ja sattunut voittamaan.
Jos katsoo pikkuisenkaan faktatietoa niin huomaa että suurin osa yrityksistä päättyy konkurssiin.
Sairauksia / tapaturmia sattuu myös paljon.
Se että sinä olet onnistunut luovimaan ilman mitään isompaa ei tarkoita että kaikki onnistuvat.
Jos sinulle olisi sattunut 3v yrittäjyyden jälkeen työkyvyttömyyteen johtanut tapahtuma niin paukuttelisitko nyt henkseleitä?
Työntekijän+eläkemaksu+on+7-9%+riippuen+iästä.+Työnantaja+maksaa+keskimäärin+17%.
Olet juuri näitä jossittelijoita, jotka aina jossittelevat saamatta mitään itselleen. Sinulla on sosialistin ajatusmaailma, mitään ei kannata yrittää, mitä jos riski, mitä jos käy niin huonosti, kun kummin kaiman veljelle.....
En valehtele. Ja kukan saivartelee...
Se, että yrittäjä tilittää työntekijän puolesta valtaosan työeläkevakuutusmaksun, ei tarkoita etteikö kyse olisi osa palkkaa. Tilittäähän yrittäjä työntekijän palkkaverotkin verottajalle. Sama asia.
Mistä muualta palkansaaja saisikaan tuloja kuin palkkatulot, ei mistään, joten kaikki palkkaan liittyvät kulut maksetaan siitä palkasta, josta työntekijä ja työnantaja ovat sopineet.
Periaatteessa voisi olla niinkin, että työntekijälle maksettaisiin palkka kaikkine siihen liittyvine sivukuluineen ja työntekijä sitten maksaisi itse ne eli verot, vakuutukset jne. Suomessa nyt on sovittu, että työnantaja tilittää ne työntekijän puolesta.
Se, että joskus 90-luvun puolella valtiovalta päätti tukea työnantajia siirtämällä osan maksusta työnantajan sijasta työntekijän maksettavaksi ja pois työnantajalta, ei muuta asiaa miksikään. Ennen tuota lakimuutostahan työnantaja tilitti koko työeläkemaksun vakuutusyhtiölle. Kyseessä oli puhdas tukitoimi palkansaajilta työnantajille.
Samalla sovittiin jatkosta siten, että tulevat työeläkemaksujen korotuksista puolet otetaan palkansaajien tulosta ja puolet työnantajalta.
Fiksummat yrittäjät kyllä varautuvat riskeihin vakuutuksilla. Ei yrittäjän tarvitse olle typerys ja jättäytyä hyvän tuurin varaan. Sillä ei ole sosialismin kanssa mitään tekemistä.
Sinullahan se tuntuu olevan ajatus, että yrittäminen ei kannata, jos varautuu riskeihin.
Nuorille lankeaa vain maksajan rooli tässä järjestelmässä ja ennen eläkeikää on käyty läpi monia uudistuksia ja leikkauksia.
Itsekin koen YEL :n lähinnä sijoituksena, jonka pääoman voisin sijoittaa tuottavammin vuosikymmenten aikana, jotta voisin jäädä eläkkeelle paljon aiemmin. Järjestelmä ei oikein kannusta säästämään ja vaurastumaan.
Kyllä nuo maksut on sen verran paljon, että aika huolimaton pitää olla rahan kanssa jos pitää menoerää yrittäjän kohdalla pienenä.
Kysehän on siitä, että kaikille Suomessa vakituisesti asuville eläkeikäisille maksetaan tietty minimieläke, takuueläke, joka on 837,59 €/kk.
https://www.kela.fi/takuuelake
Tuon eläkerahan saa, vaikka olisi vain muutama vuosi sitten Afrikasta tänne muuttanut henkilö, joka ei ole tehnyt päivääkään töitä Suomessa. Nämä eläkkeet kustantaa tietenkin täysimääräisesti Suomen Valtio.
Tuo sama 837€ minimieläke maksetaan myös yrittäjille, jotka eivät ole yritysaikanaan maksaneet riittävästi YEL-maksuja, että ne maksut kattaisivat takuueläkkeen suuruisen eläkkeen.
Kyseisen puuttuvan rahan maksaa Valtio, joka esimerkiksi v. 2019 maksoi sitä 294,5 miljoonaa euroa.
https://www.etk.fi/suomen-elakejarjestelma/rahoitus-ja-sijoitustoiminta/tyoelakkeiden-kustannustenjako/yel-elakkeiden-kustannustenjako/
Tietenkin eläkejärjestelmiä pitää uudistaa, aina kun keksitään jotakin tehokkaampia ja parempia järjestelmiä tilalle.
Oikein kovin selkeitä ehdotuksia ja sen mukaisia laskelmia ei toistaiseksi ole tuotu rinnalle, että millä miten muun muassa tämä nykyinen YEL-hässäkkä paremmin saataisiin toimimaan.
Olen ihmetellyt tuota työtulokäsitettä. Miksi yrittäjä ei voisi maksaa YELia samoilla kriteereillä kuin palkansaajat eli mitä enemmän tienaat sitä enemmän vakuutusmaksua. Ammatinharjoittajien kohdalla tämä olisi yksinkertaista toteuttaakin. Osakeyhtiössä vaikeampaa ja mahdollistaa kiertämisen, mutta silloin jäisi eläkekertymäkin pieneksi.
Mutta jos ne yrittäjän tienestit vaan oikeesti on sellaista 900...1300€/kk bruttona, vuosikausia peräkkäin, niin ei sen palkan mukainen YEL-maksu kerryttäisi mitään eläkettä.
Tulisi vielä enemmän valtion kassasta maksettavaa, että saa edes sen takuueläkkeen verran aikanaan.
Tutkin YEL-laskurilla, että minun pitäisi olla yrittäjänä lähes 70-kymppiseksi, maksaa 5304 euroa vuodessa 50-vuoden ajan eli yhteensä 265200 euroa ja saisin vain 1289€/kk eläkkeen. Olisi silkkaa hulluutta maksaa suurta YEL-maksua ja taitaa yrittäminen Suomessa olla silkkaa hulluutta myös. Saman huonon palvelun saa vanhainkodissa kuitenkin, kumimaisia perunoita ja vähän kastiketta ilman sattumia.
Esimerkki laskettu ilman korotuksia, sekä työtulo 22 000€. En maksaisi, enkä yrittäisi. Meni viimeinenkin into. Kannattaa pysyä palkansaajana.
Olen ollut yrittäjänä nyt 30 vuotta.
Koko ajan olen maksanut n. 30 000€ tuloilla (tällä hetkellä ).
Olen osa-aikaisella sairauseläkkeellä ja eläkkeeni on pikkuisen vajaa 1000€, eli koko eläkkeeni olisi nyt 9v ennen eläkeikää 1900€.
olen ollut osa-aikaisella nyt jo 3 vuotta.
Kun laskee yellin hyötyä niin saan takaisin ennen eläkeikää jo 144 000€ (karkea laskelma 12v x 12kk x 1000€).
Olen tähän mennessä maksanut yelliä karkeasti laskettuna 225000€.
Toivon mukaan elän yhtä pitkään kuin isäni joka on nyt 88 vuotias.
Ei tarvitse olla mikään järjen jättiläinen kun osaa laskea että yellistä on mulle hyötyä.
Tietenkin jos haetaan sitä huonointa ratkaisua, esimerkkinä tuntemani timpuri.
Sydän alkoi reistailla ja lopetti yritystoiminnan ja piti siirtyä työnjohtajaksi palkkatöihin.
Sydän petti viimeisiä paperihommia tehdessä.
Ei hyötynyt yellistä eikä tyellistä mitään.
Sitä huolimatta suosittelen riittävän yellin maksamista kun on se vittumaista kittuuttaa jos jotain sattuu ja joutuu huonolla eläkkeellä sairaseläkkeelle.
Niin ihan saman eläkkeen saat, jos menet palkkatyöhön samalla 22 000 € palkalla. Ja ihan samat eläkemaksut siitä menee, suurimman osan vain maksaa palkanmaksaja.
Vika ei ole YELissä, jos ei yrityksesi toimi niin, että sillä ei ole varaa maksaa vähintään samaa palkkaa ja eläkekertymää kuin palkansaajana saisit.
Todellista täysipäiväistä pienyrittäjyyttä ei Suomessa voi olla, koska YEL:iä ei myöskään pystyisi maksamaan jatkuvasti matalalla tasolla. Työtulon määrä on mm. tasoltaan saman alan työntekijälle maksettava palkka. On ihan selvä, että vakuutusyhtiö nostaa maksut pakolla kohdilleen aivan riippumatta siitä tuottaako yritys vai ei.
Yrittäminen ja itsensä auttaminen todellakin kannattaa lopettaa siihen paikkaan ja ryhtyä työttömäksi tai hankkiutua työelämään.
Tulevaisuutta ei voi tietää ja epäilen, että olisin 68-vuotiaana jo kuollut stressiin ja suuttumukseen siitä, etten näkisi ikinä tuota neljännesmiljoonaa jota systeemiin maksoin. Pienyrittäjä sukulainen tappeli varmaan vuosikymmenen päästäkseen eläkkeelle, että vakuutusyhtiö tulee todellakin potkimaan asiakastaan päähän, vaikka pää kulkisi jo kolmantena jalkana. Se on sitä todellisuutta.
Kyllähän järjestelmä kaipaisi päivittämistä nykyaikaan.
Edelleenkään ei poikkea palkansaajan eläkekohtelusta sen enempää eläketason kuin työkyvyttömyyseläkkeelle pääsemisen suhteen. Jos vikaa mielestäsi on, se ei liity juuri YELiin ja yrittämiseen, vaan yleisesti eläkejärjestelmään.
Millainen järjestelmän pitäisi olla eli miten se päivitettäisiin nykyaikaan? Tuoreimmat päivitykset ovat olleet pakon sanelemia eli eläkemaksut ovat nousseet ja tulevaisuuden eläkeikiä korotettu sekä tulevaisuuden eläkkeitä leikattu.
Tuossa ylempänä kommentoinkin yelliä.
Totean vielä että kyllä pienyrittäjyyttä suomessa on ja kyllä sillä elää.
91 laitoin firman pystyyn ja olen sillä tutolla elättänyt perheen (eukon ja 3 lasta) sekä maksanut oman talon sekä hankkinut 4 sijoitusasuntoa sekä tietenkin maksanut sen oikean suuruisen yellin.
Niin ja pitää todeta että ei ne työpäivät ole olleet vajaita 8 tuntisia vaan ennemminkin 16 tuntisia, eikä työviikot 5 päiväisiä.
Nyt vanhempana olen hidastanut tahtia.
Eli yrittäjänä ei tienaa enemmän kuin tekemällä enemmän töitä, siihen se perustuu.
Jos ajatus on että perustaa yrityksen ja voi vähentää työmäärää ja tienata enemmän niin menee kyllä metsään.
Kerro vielä, että minkä suuruista YEL-eläkemaksua olet firman perustamisvuodesta 1991 lähtien ittellesi maksanut?
Toisin sanoen maksat vuodessa 5304€ ja saat vanhuuseläkettä aikanaan 15468€ (12x1289) vuodessa.
Selvyyden vuoksi kannattaa laskea sekä vakuutusmaksu että eläke samassa yksikössä, niin saa vertailukelpoisen luvun. Nythän vertasit vuosimaksua kuukausieläkkeeseen.
On muuten hyvä mieltää sekin, että YEL on vakuutus ja se toimii kuten muutkin vakuutukset. YEL antaa muutakin turvaa kuin vanhuuseläkkeen ja se turva on voimassa heti, kun YEL-vakuutus tulee voimaan. Ei kai voi ajatella, että tuo muu yel-turva olisi ilmaista. Siis työkyvyttömyyseläkkeet, perhe-eläkkeet.
Millainen olisi se ’nykyaikaan päivitetty’ yel-eläkevakuutus, jota peräät? Ja miten se poistaisi tuon esimerkkiongelmasi? Ja kuka vastaisi kustannuksista?
No laskeppa indeksillä mikä on 31000€ nykytaso vuonna 91.
Tällä hetkellä on eläke pikkuisen vajaa 2000€.
Paljonko se on 9v päästä jolloin jään vanhuuseläkkeelle?
Vain idiootti alkaa yrittäjäksi jos ei aio tienata niin paljoa että voi varautua sairauteen, lomiin, eläkkeisiin, yms.
Parempi pysyä työntekijänä jos lähtökohta on ettei selviä maksuista.
ESIMERKKI YEL-ELÄKEMAKSUISTA JA ELÄKKEITÄ
Henkilö on syntynyt 1.1.2000. Tuon ikäinen henkilö tulee pääsemään vanhuuseläkkeelle 68 v 3 kk ikäisenä, eli siis vuonna 2068.
Hän ei ole aikaisemmin ollut palkkatöissä, jossa eläkettä olisi kertynyt. Yrittämisen hän aloittaa tänä vuonna, 21-vuotiaana.
Eläkeyhtiö Varman YEL-laskuri kertoo, että tällaisen eläkkeen hän tulee saamaan, kolmella erilaisilla YEL-eläkemeksun arvoilla laskettuna.
1.) YEL-eläkemaksu 25.000 euron vuositulon mukaan
-YEL-eläkemaksun suuruus: 5.972 €/vuosi
-Aikanaan saatava vanhuuseläke: 1.267 €/kk
2.) YEL-eläkemaksu 40.000 euron vuositulon mukaan
-YEL-eläkemaksun suuruus: 9.555 €/vuosi
-Aikanaan saatava vanhuuseläke: 2.027 €/kk
3.) YEL-eläkemaksu 50.000 euron vuositulon mukaan
-YEL-eläkemaksun suuruus: 11.944 €/vuosi
-Aikanaan saatava vanhuuseläke: 2.533 €/kk
YEL-maksujen perusteella saatava vanhuuseläke on saman suuruinen kuin jos henkilö olisikin työskennellyt toisen palveluksessa palkansaajana, TYEL-eläkemaksujen piirissä.
Juuri noin.
Lisäksi kannattaisi näyttää luvut samassa yksikössä eli molemmat joko vuositasoisina tai molemmat kuukausitasoisina. Nyt tuossa oli maksut vuositasoisena ja eläke kuukausitasoisena. Sinänsä itse asia ei muuttuisi, mutta voisi antaa paremman mielikuvan todellisuudesta.
Tuolla tavalla Varman laskurikin asiat esitti. Siis YEL-maksut vuositasoisena ja eläkkeen saannit kuukausitasoisina. Ainakin itselleni tuo tapa oli selkeä ja ymmärrettävä.
Tilinpäätöstä tehtäessä muutenkin näkee vuoden aikana maksetut YEL-maksut yhtenä könttänä. Ja aina niitä silloin katsoessa pitää aika isona firman menojen kulueränä:-)
Kyllä se on ymmärrettävä, kun muistaa, että kyseessä on eri luvut, ei vertailukelpoisia lukuja.
Usein kuitenkin esittämällä eri yksiköitä vertailussa, on tavoitteena jokin oma tavoite, jota halutaan ajaa tai esittää.....
Tuo yel-vakuutuksen ’kuluerä’ lienee iso, mutta onko ero kovinkaan suuri verrattuna muihin vakuutusten ’kuluerään’. Tietysti firman toimialasta ja koosta riippuen, on joissakin henkilövakuutukset iso ’kuluerä’ ja joissain toisessa ei niinkään.
Aloittaja tässä toteaa, että ensimmäisessä viestissä on todettu jo, että YEL:n voisi sulauttaa TYEL:n. Säästäisi kun ei tarvitsisi ylläpitää kahta järjestelmää erikseen. Toisekseen ongelmia tulee nykyisellä, koska uusia yrittäjiä ei löydy kun nuoret tajuavat olevansa tässä pelissä vain maksajan asemassa.
Toisekseen jos pitäisi olla täysin uusi YEL, sen pitäisi olla täysin rahastoiva. Antaa menestyvän yrittäjän hankkia itselleen hulppea eläketurva - jos nyt sattuu ehtimään sen käyttää. Loput mitkä jäisi yli olisi perintöä. Jos loppuisi kesken, sanottaisiin että tässä sulle tämä takuueläke ja ala myydä sijoitusasunnot pois, niin ei tarvitse kärvistellä.
Ammatinharjoittajalla, se YEL vastaa vuodessa karkeasti kahden kuukauden palkkaa. Virallisesti köyhä, mutta töissä.
Nykyinen YEL on vakuutus ja en nyt tiedä yhtään vakuutusta, joka olisi täysin rahastoiva. Ja voi kysyä perustellusti, olisi silloin enää kyse oikeastaan edes vakuutuksesta. Tai no ehkä nuo vapaaehtoiset eläkevakuutukset, mutta ne ovatkin määräaikaisia ja kovasti suppeita YEL:iin verrattuna.
Tuokin ajatuksesi, että eläkettä maksettaisiin niin kauan kuin vakuutusmaksuilla maksettu säästö riittää ja jos jotain jää yli, niin se maksettaisiin perintönä, tarkoittaa, että kyseessä ei olisi vakuutus, vaan säästötili tms.
Nykyinen vakuutuspohjainen YEL kattaa koko elinikäsi, työkyvyttömyyden ja vanhuuden loppuikäsi ajan (ei siis määräaikainen) , sekä perhe-eläkkeen tietyin ehdoin, jos sinulta jää perillisiä. Tällaisen kattaminen täysin, on käytännössä melkoisen mahdotonta ja ainakin huikean kallista.
>Aloittaja tässä toteaa, että ensimmäisessä viestissä on todettu jo, että
>YEL:n voisi sulauttaa TYEL:n. Säästäisi kun ei tarvitsisi ylläpitää kahta
>järjestelmää erikseen.
Kuule ne erot ovat vaikka lakien säätämisen tasolla ja IT-järjestelmätasolla etc. aika pienet noiden kahden eläkejärjestelmän välillä. Samat Varma, Ilmarinen etc. hoitavat sekö YEL että TYEL-eläkemaksujen keräämisen, ja aikanaan eläkkeenmaksun.
En näe oikeastaan mitään järjestelmätasolla saatavissa olevaa säästöä, jos nuo pakotettaisiin kaikki TYEL:in piiriin.
Voi kai ne toisaalta yhdistääkin, jos jonkun mielestä siitä jotakin valtiontaloudellisia etuja tms. on saavutettavissa. Ehkä joku osaa esittää laskelman, miten monta sataa miljoonaa euroa vuodessa säästetään. Ei välttämättä säästetä yhtään, joka on oma arveluni.
Aikanaan Läänit ja Lääninhallitukset lopettamalla piti tulla säästöjöä satoja miljoonia. Läänien tilalle piti kuitenkin rakentaa saman kokoiset AVI-alueet ja lisäksi ELY-keskukset. Saatiin lopulta tuplabyrokratia, ja heikommin toimiva järjestelmä.
>+No+laskeppa+indeksillä+mikä+on+31000€+nykytaso+vuonna+91.
Ilta-Sanomat kertoo eri ikäpolvien aikanaan saamista eläkkeiden tasoista. En lukenut läpi koko juttua, mutta sivustolla oleva eläkelaskuri on aika simppeli ja nopea.
https://www.is.fi/taloussanomat/art-2000008292628.html
Kun antaa syntymävuoden, niin liukupalkkia siirtämällä näkee paljonko eläkettä kertyy.