100 000 euron sijoittaminen viiden vuoden aikajaksolla

Höpö höpö, kauheaa puppua.

Anonyymi00005 kirjoitti:

Höpö höpö, kauheaa puppua.

Perusteletko?

Maailma -rahastot ovat käytännössä Yhdysvallat -rahastoja. Yhdysvalloissa pörssi on ennätystasolla ja siksi myös maailma -rahastot ovat menestyneet hyvin. Mutta kahjoakin kahjompi politiikka nakertaa siellä luottamusta. Maailma -rahastoissa voi tulla näpeille lähes yhtä kovaa kuin Amerikka -rahastoissa.

Eikä rahat ole kovin hyvässä turvassa myöskään lähes missään joukkolainakirja -rahastossa, siis mikäli pitää Yhdysvaltojen nykyistä politiikkaa myös taloudellisena riskinä, myös joukkovelkakirjojen maajakaumassa Yhdysvallat dominoi.

Pienin riski suomalaiselle sijoittajalle on valita euro-alueelle sijoittava indeksirahasto. Toki historiallinen tuotto on muualla parempi, mutta mikäli aikahorisontti oli 5-vuotta, niin oikeastaan kovin kovaa riskiä ei enää kannata edes ottaa.

Tietysti hajautus rahastoissakin pienentää riskiä ja voi sen srategian osana olla myös maailma -rahasto ehkä 20%, eurooppa 50%, aasia 15%, kryptot 15% jonkun etf-rahaston kautta. Tuollainen kryptojen mukaan otto oikeastaan pienentää heiluntaa pikemmin kuin kasvattaa. Tuo on aika turvallinen paketti 5 vuoden tähtäimellä.

Jatkoa:
Kysymys:
"Laske pythonia käyttäen 6% reaalituotolla indeksirahastossa olevan 239 655,82 euron suuruisen summan turvallinen maksimi kuukausimyynti ilman että 239 655,82 € summa pienenee."

Tekoälli vastaa:

Turvallinen maksimaalinen kuukausimyynti on 1 166,54 euroa, jotta sijoituksen reaaliarvo pysyy tismalleen samana (239 655,82 €) ja otetaan huomioon korkoa korolle -ilmiö kuukausitasolla.
Jos tuotto jaettaisiin suoraviivaisesti kahdellatoista ilman kuukausittaista uudelleenlaskentaa, summa olisi 1 198,28 euroa kuukaudessa.
------------------------------
## Näin laskenta etenee Pythonilla
Voit laskea summan kahdella eri tavalla riippuen siitä, miten haluat huomioida korkoa korolle -vaikutuksen vuoden aikana:
## 1. Korkoa korolle -menetelmä (Tarkka taloustieteellinen malli)
Tämä malli varmistaa, että jäljelle jäävä pääoma kasvaa kuukauden aikana juuri sen verran, mitä sieltä nostetaan. Kuukausittainen korkokanta lasketaan kaavalla: $(1 + r_{vuosi})^{(1/12)} - 1$.

paoma = 239655.82vuosituotto = 0.06
# Lasketaan kuukausittainen korkotekijäkuukausituotto_korko = (1 + vuosituotto)**(1/12) - 1kuukausimyynti = paoma * kuukausituotto_korko

print(f"Kuukausimyynti: {kuukausimyynti:.2f} €")# Tulostaa: 1166.54 €

## 2. Lineaarinen menetelmä (Yksinkertaistettu malli)
Tässä mallissa vuotuinen nimellinen 6 % tuotto (14 379,35 €) jaetaan tasan 12 kuukaudelle.

paoma = 239655.82vuosituotto = 0.06
kuukausimyynti_suora = (paoma * vuosituotto) / 12

print(f"Kuukausimyynti: {kuukausimyynti_suora:.2f} €")# Tulostaa: 1198.28 €

------------------------------
## Ota huomioon nämä sokeat pisteet

* Pääomatuloverotus: Laskelma perustuu puhtaaseen reaalituottoon. Kun myyt rahasto-osuuksia, joudut maksamaan myyntivoitosta pääomatuloveroa (Suomessa 30 % tai 34 %). Käteen jäävä netto-osuus on siis pienempi.
* Markkinoiden volatiliteetti: Todellisuudessa indeksirahaston tuotto ei ole tasaista. Jos teet nostoja markkinoiden laskiessa (nk. sequence of returns risk), pääoma voi supistua, vaikka pitkän aikavälin keskiarvo olisikin 6 %.

------------------------------
Haluatko, että täydennän laskelmaa siten, että siinä huomioidaan pääomatuloveron vaikutus tai haluatko laskea netto-osuuden arvioidun hankintamenon mukaan?

# Annetut tiedotnykyarvo = 239655.82vuosituotto_reaali = 0.06
# Lasketaan kuukausituotto (kuukausittainen korkokanta, joka vastaa 6% vuosituottoa)# (1 + r_m)^12 = 1 + r_y => r_m = (1 + r_y)^(1/12) - 1kuukausituotto_korko = (1 + vuosituotto_reaali)**(1/12) - 1kuukausimyynti_korkoa_korolle = nykyarvo * kuukausituotto_korko
# Vaihtoehtoisesti yksinkertainen jako kahdellatoista (jos tuotto nostetaan kerran vuodessa tai oletetaan lineaariseksi)kuukausimyynti_yksinkertainen = (nykyarvo * vuosituotto_reaali) / 12

print(f"Korkoa korolle kuukausierä: {kuukausimyynti_korkoa_korolle:.2f} €")
print(f"Yksinkertainen jako kuukausierä: {kuukausimyynti_yksinkertainen:.2f} €")

Anonyymi00010 kirjoitti:

Jatkoa:
Kysymys:
"Laske pythonia käyttäen 6% reaalituotolla indeksirahastossa olevan 239 655,82 euron suuruisen summan turvallinen maksimi kuukausimyynti ilman että 239 655,82 € summa pienenee."

Tekoälli vastaa:

Turvallinen maksimaalinen kuukausimyynti on 1 166,54 euroa, jotta sijoituksen reaaliarvo pysyy tismalleen samana (239 655,82 €) ja otetaan huomioon korkoa korolle -ilmiö kuukausitasolla.
Jos tuotto jaettaisiin suoraviivaisesti kahdellatoista ilman kuukausittaista uudelleenlaskentaa, summa olisi 1 198,28 euroa kuukaudessa.
------------------------------
## Näin laskenta etenee Pythonilla
Voit laskea summan kahdella eri tavalla riippuen siitä, miten haluat huomioida korkoa korolle -vaikutuksen vuoden aikana:
## 1. Korkoa korolle -menetelmä (Tarkka taloustieteellinen malli)
Tämä malli varmistaa, että jäljelle jäävä pääoma kasvaa kuukauden aikana juuri sen verran, mitä sieltä nostetaan. Kuukausittainen korkokanta lasketaan kaavalla: $(1 r_{vuosi})^{(1/12)} - 1$.

paoma = 239655.82vuosituotto = 0.06
# Lasketaan kuukausittainen korkotekijäkuukausituotto_korko = (1 vuosituotto)**(1/12) - 1kuukausimyynti = paoma * kuukausituotto_korko

print(f"Kuukausimyynti: {kuukausimyynti:.2f} €")# Tulostaa: 1166.54 €

## 2. Lineaarinen menetelmä (Yksinkertaistettu malli)
Tässä mallissa vuotuinen nimellinen 6 % tuotto (14 379,35 €) jaetaan tasan 12 kuukaudelle.

paoma = 239655.82vuosituotto = 0.06
kuukausimyynti_suora = (paoma * vuosituotto) / 12

print(f"Kuukausimyynti: {kuukausimyynti_suora:.2f} €")# Tulostaa: 1198.28 €

------------------------------
## Ota huomioon nämä sokeat pisteet

* Pääomatuloverotus: Laskelma perustuu puhtaaseen reaalituottoon. Kun myyt rahasto-osuuksia, joudut maksamaan myyntivoitosta pääomatuloveroa (Suomessa 30 % tai 34 %). Käteen jäävä netto-osuus on siis pienempi.
* Markkinoiden volatiliteetti: Todellisuudessa indeksirahaston tuotto ei ole tasaista. Jos teet nostoja markkinoiden laskiessa (nk. sequence of returns risk), pääoma voi supistua, vaikka pitkän aikavälin keskiarvo olisikin 6 %.

------------------------------
Haluatko, että täydennän laskelmaa siten, että siinä huomioidaan pääomatuloveron vaikutus tai haluatko laskea netto-osuuden arvioidun hankintamenon mukaan?

# Annetut tiedotnykyarvo = 239655.82vuosituotto_reaali = 0.06
# Lasketaan kuukausituotto (kuukausittainen korkokanta, joka vastaa 6% vuosituottoa)# (1 r_m)^12 = 1 r_y => r_m = (1 r_y)^(1/12) - 1kuukausituotto_korko = (1 vuosituotto_reaali)**(1/12) - 1kuukausimyynti_korkoa_korolle = nykyarvo * kuukausituotto_korko
# Vaihtoehtoisesti yksinkertainen jako kahdellatoista (jos tuotto nostetaan kerran vuodessa tai oletetaan lineaariseksi)kuukausimyynti_yksinkertainen = (nykyarvo * vuosituotto_reaali) / 12

print(f"Korkoa korolle kuukausierä: {kuukausimyynti_korkoa_korolle:.2f} €")
print(f"Yksinkertainen jako kuukausierä: {kuukausimyynti_yksinkertainen:.2f} €")

Lue lisää

Kysymys:
"Laske pythonia käyttäen indeksirahastossa 6% reaalituotolla olevan 239 655,82 euron suuruisen summan maksimi myynti kuukaudessa pythonia käyttäen siten että 239 655,82 € summa kuluu nollaan vuodesta 2041 vuoteen 2051."

Tekoäly vastaa:
Maksimi myynti kuukaudessa on 2641,58 euroa, jotta säästöt kuluvat tasan nollaan 10 vuodessa (2041–2051) olettaen, että nostot tehdään kunkin kuukauden lopussa. Jos nostot tehdään kuukauden alussa, maksimisumma on 2628,79 euroa.
------------------------------
## 1. Muuttujien määrittely
Määritetään laskentaa varten sijoitusaika, alkupääoma sekä nimellisen vuotuisen reaalituoton muuttaminen kuukausittaiseksi koroksi.

* Sijoitusaika ($n$): $2051 - 2041 = 10\text{ vuotta} = 120\text{ kuukautta}$
* Alkupääoma ($PV$): $239\,655{,}82\ \text{€}$
* Kuukausituotto ($r$): Korkoa korolle -periaatteella kuukausittainen tuottoprosentti lasketaan kaavalla:
$$r = (1 + 0{,}06)^{\frac{1}{12}} - 1 \approx 0{,}004867\ (0{,}4867\,\%)$$

------------------------------
## 2. Annuiteettikaavan soveltaminen
Kuukausittaisen noston määrä ($PMT$) lasketaan nykyarvon annuiteettikaavalla:
$$PMT = \frac{r \cdot PV}{1 - (1 + r)^{-n}}$$
------------------------------
## 3. Laskenta Python-koodilla
Alta löydät Python-koodin, jolla tulos on laskettu:

# Syötteetalkupaoma = 239655.82vuotuinen_reaalituotto = 0.06vuodet = 2051 - 2041 # 10 vuotta
# Kuukausittaiset arvotkuukaudet = vuodet * 12kuukausituotto = (1 + vuotuinen_reaalituotto) ** (1 / 12) - 1
# Maksimi kuukausinosto (nosto kuun lopussa)kuukausinosto_loppu = (kuukausituotto * alkupaoma) / (
1 - (1 + kuukausituotto) ** (-kuukaudet)
)
# Maksimi kuukausinosto (nosto kuun alussa)kuukausinosto_alku = kuukausinosto_loppu / (1 + kuukausituotto)

print(f"Nosto kuukauden lopussa: {kuukausinosto_loppu:.2f} €")
print(f"Nosto kuukauden alussa: {kuukausinosto_alku:.2f} €")

------------------------------
## ✅ Lopputulos
Kuukausittainen maksimimyynti indeksirahastosta on $2\,641{,}58\ \text{€}$ (jos myynti tapahtuu kuun lopussa) tai $2\,628{,}79\ \text{€}$ (jos myynti tapahtuu kuun alussa), jotta pääoma kuluu tasan nollaan vuoden 2051 loppuun mennessä.
Haluatko, että täydennämme laskelmaa ottamalla huomioon pääomatuloverotuksen vaikutuksen kuukausittaisiin nostoihin?

# Kirjoitetaan oma PMT-funktio kaavalla, koska numpy_financial ei ehkä ole asennettu# Kaava: PMT = r * PV / (1 - (1 + r)**(-n))
alkupääoma = 239655.82vuotuinen_reaalituotto = 0.06vuodet = 2051 - 2041 # 10 vuottakuukaudet = vuodet * 12kuukausituotto = (1 + vuotuinen_reaalituotto) ** (1/12) - 1
kuukausinosto = (kuukausituotto * alkupääoma) / (1 - (1 + kuukausituotto) ** (-kuukaudet))
print(f"Kuukausinosto (tavallinen): {kuukausinosto}")
# Jos nostot tehdään kuukauden alussa (annuity due)kuukausinosto_alku = kuukausinosto / (1 + kuukausituotto)
print(f"Kuukausinosto (alku): {kuukausinosto_alku}")

Anonyymi00011 kirjoitti:

Kysymys:
"Laske pythonia käyttäen indeksirahastossa 6% reaalituotolla olevan 239 655,82 euron suuruisen summan maksimi myynti kuukaudessa pythonia käyttäen siten että 239 655,82 € summa kuluu nollaan vuodesta 2041 vuoteen 2051."

Tekoäly vastaa:
Maksimi myynti kuukaudessa on 2641,58 euroa, jotta säästöt kuluvat tasan nollaan 10 vuodessa (2041–2051) olettaen, että nostot tehdään kunkin kuukauden lopussa. Jos nostot tehdään kuukauden alussa, maksimisumma on 2628,79 euroa.
------------------------------
## 1. Muuttujien määrittely
Määritetään laskentaa varten sijoitusaika, alkupääoma sekä nimellisen vuotuisen reaalituoton muuttaminen kuukausittaiseksi koroksi.

* Sijoitusaika ($n$): $2051 - 2041 = 10\text{ vuotta} = 120\text{ kuukautta}$
* Alkupääoma ($PV$): $239\,655{,}82\ \text{€}$
* Kuukausituotto ($r$): Korkoa korolle -periaatteella kuukausittainen tuottoprosentti lasketaan kaavalla:
$$r = (1 0{,}06)^{\frac{1}{12}} - 1 \approx 0{,}004867\ (0{,}4867\,\%)$$

------------------------------
## 2. Annuiteettikaavan soveltaminen
Kuukausittaisen noston määrä ($PMT$) lasketaan nykyarvon annuiteettikaavalla:
$$PMT = \frac{r \cdot PV}{1 - (1 r)^{-n}}$$
------------------------------
## 3. Laskenta Python-koodilla
Alta löydät Python-koodin, jolla tulos on laskettu:

# Syötteetalkupaoma = 239655.82vuotuinen_reaalituotto = 0.06vuodet = 2051 - 2041 # 10 vuotta
# Kuukausittaiset arvotkuukaudet = vuodet * 12kuukausituotto = (1 vuotuinen_reaalituotto) ** (1 / 12) - 1
# Maksimi kuukausinosto (nosto kuun lopussa)kuukausinosto_loppu = (kuukausituotto * alkupaoma) / (
1 - (1 kuukausituotto) ** (-kuukaudet)
)
# Maksimi kuukausinosto (nosto kuun alussa)kuukausinosto_alku = kuukausinosto_loppu / (1 kuukausituotto)

print(f"Nosto kuukauden lopussa: {kuukausinosto_loppu:.2f} €")
print(f"Nosto kuukauden alussa: {kuukausinosto_alku:.2f} €")

------------------------------
## ✅ Lopputulos
Kuukausittainen maksimimyynti indeksirahastosta on $2\,641{,}58\ \text{€}$ (jos myynti tapahtuu kuun lopussa) tai $2\,628{,}79\ \text{€}$ (jos myynti tapahtuu kuun alussa), jotta pääoma kuluu tasan nollaan vuoden 2051 loppuun mennessä.
Haluatko, että täydennämme laskelmaa ottamalla huomioon pääomatuloverotuksen vaikutuksen kuukausittaisiin nostoihin?

# Kirjoitetaan oma PMT-funktio kaavalla, koska numpy_financial ei ehkä ole asennettu# Kaava: PMT = r * PV / (1 - (1 r)**(-n))
alkupääoma = 239655.82vuotuinen_reaalituotto = 0.06vuodet = 2051 - 2041 # 10 vuottakuukaudet = vuodet * 12kuukausituotto = (1 vuotuinen_reaalituotto) ** (1/12) - 1
kuukausinosto = (kuukausituotto * alkupääoma) / (1 - (1 kuukausituotto) ** (-kuukaudet))
print(f"Kuukausinosto (tavallinen): {kuukausinosto}")
# Jos nostot tehdään kuukauden alussa (annuity due)kuukausinosto_alku = kuukausinosto / (1 kuukausituotto)
print(f"Kuukausinosto (alku): {kuukausinosto_alku}")

Lue lisää

Kysymys: "Laske pythonia käyttäen 6% reaalituotolla olevassa indeksirahastossa olevan 100000€ kertasijoituksen kuukausittaiset maksimi myynnit niin että pythonia käyttäen lasket kunnes 100000€ sijoitus on nolla euroa 5 vuoden kuluttua.
Käytä vain euroja pythonilla laskelmissasi tehtävissä"

Vastaus:
Kuukausittainen maksimimyynti 5 vuoden ajan on 1 925,90 euroa, jotta 100 000 euron sijoitus nollautuu reaalituotolla mitattuna.
------------------------------
## Laskukaava ja parametrit
Laskennassa käytetään annuiteettimenetelmää, jossa kuukausittainen reaalituotto lasketaan efektiivisesti vuotuisesta 6 % tuotosta.

* Alkupääoma: 100 000 €
* Vuotuinen reaalituotto: 6 %
* Kuukausituotto ($r$): $(1 + 0,06)^{(1/12)} - 1 \approx 0,4868 \%$
* Sijoitusaika: 5 vuotta (60 kuukautta)

------------------------------
## Salkun kehitys vuosittain
Alta näet, miten salkun saldo vähenee vuosittain, kun kuukausittain myydään 1 925,90 euron edestä rahasto-osuuksia.

| Vuosi | Myynnit yhteensä / vuosi | Salkun saldo vuoden lopussa |
|---|---|---|
| 0 | 0,00 € | 100 000,00 € |
| 1 | 23 110,80 € | 82 316,28 € |
| 2 | 23 110,80 € | 63 543,62 € |
| 3 | 23 110,80 € | 43 614,24 € |
| 4 | 23 110,80 € | 22 458,54 € |
| 5 | 23 110,80 € | 0,00 € |

------------------------------
## Python-koodi laskentaan
Voit ajaa laskennan ja kuukausikohtaisen simulaation itse tällä koodilla:

# Määritetään lähtöarvot euroinaalkupaoma = 100000.0vuosituotto = 0.06kuukaudet = 5 * 12
# Lasketaan efektiivinen kuukausikorkokuukausituotto = (1 + vuosituotto) ** (1 / 12) - 1
# Annuiteettikaava kuukausimyynnillekuukausimyynti = alkupaoma * (kuukausituotto * (1 + kuukausituotto) ** kuukaudet) / ((1 + kuukausituotto) ** kuukaudet - 1)

print(f"Maksimaalinen kuukausimyynti: {kuukausimyynti:.2f} €")
# Simulaatio nollille juoksemisestasaldo = alkupaomafor kk in range(1, kuukaudet + 1):
tuotto = saldo * kuukausituotto
saldo = saldo + tuotto - kuukausimyynti

print(f"Salkun saldo {kuukaudet} kuukauden kuluttua: {saldo:.2f} €")

------------------------------
Jos haluat tarkastella laskelmaa tarkemmin, voimme muuttaa sijoitusaikaa tai katsoa, miten pääomatuloverotus vaikuttaa käteen jäävään osuuteen. Haluatko simuloida verojen vaikutusta?

# Lasketaan kuukausittainen maksimimyynti (nosto), jotta 100 000 euron sijoitus menee nollaan 5 vuodessa.# Reaalituotto: 6 % vuodessa.# Kuukausituotto saadaan nimellisenä tai efektiivisenä. Käytetään yleistä talousmatematiikan kaavaa (annuiteettikaava):# Kuukausikorko r = (1 + 0.06)**(1/12) - 1# Kausien määrä n = 5 * 12 = 60
PV = 100000annual_rate = 0.06n = 60r = (1 + annual_rate)**(1/12) - 1
# Annuiteettikaava: PMT = PV * (r * (1 + r)**n) / ((1 + r)**n - 1)pmt = PV * (r * (1 + r)**n) / ((1 + r)**n - 1)

print(f"Kuukausierä: {pmt:.2f} €")
# Luodaan tarkistussimulaatio varmistamaan, että saldo on 0 salkun lopussabalance = PVfor month in range(1, n + 1):
interest = balance * r
balance = balance + interest - pmt

print(f"Lopusalku simulaation jälkeen: {balance:.2f} €")

Anonyymi00012 kirjoitti:

Kysymys: "Laske pythonia käyttäen 6% reaalituotolla olevassa indeksirahastossa olevan 100000€ kertasijoituksen kuukausittaiset maksimi myynnit niin että pythonia käyttäen lasket kunnes 100000€ sijoitus on nolla euroa 5 vuoden kuluttua.
Käytä vain euroja pythonilla laskelmissasi tehtävissä"

Vastaus:
Kuukausittainen maksimimyynti 5 vuoden ajan on 1 925,90 euroa, jotta 100 000 euron sijoitus nollautuu reaalituotolla mitattuna.
------------------------------
## Laskukaava ja parametrit
Laskennassa käytetään annuiteettimenetelmää, jossa kuukausittainen reaalituotto lasketaan efektiivisesti vuotuisesta 6 % tuotosta.

* Alkupääoma: 100 000 €
* Vuotuinen reaalituotto: 6 %
* Kuukausituotto ($r$): $(1 0,06)^{(1/12)} - 1 \approx 0,4868 \%$
* Sijoitusaika: 5 vuotta (60 kuukautta)

------------------------------
## Salkun kehitys vuosittain
Alta näet, miten salkun saldo vähenee vuosittain, kun kuukausittain myydään 1 925,90 euron edestä rahasto-osuuksia.

| Vuosi | Myynnit yhteensä / vuosi | Salkun saldo vuoden lopussa |
|---|---|---|
| 0 | 0,00 € | 100 000,00 € |
| 1 | 23 110,80 € | 82 316,28 € |
| 2 | 23 110,80 € | 63 543,62 € |
| 3 | 23 110,80 € | 43 614,24 € |
| 4 | 23 110,80 € | 22 458,54 € |
| 5 | 23 110,80 € | 0,00 € |

------------------------------
## Python-koodi laskentaan
Voit ajaa laskennan ja kuukausikohtaisen simulaation itse tällä koodilla:

# Määritetään lähtöarvot euroinaalkupaoma = 100000.0vuosituotto = 0.06kuukaudet = 5 * 12
# Lasketaan efektiivinen kuukausikorkokuukausituotto = (1 vuosituotto) ** (1 / 12) - 1
# Annuiteettikaava kuukausimyynnillekuukausimyynti = alkupaoma * (kuukausituotto * (1 kuukausituotto) ** kuukaudet) / ((1 kuukausituotto) ** kuukaudet - 1)

print(f"Maksimaalinen kuukausimyynti: {kuukausimyynti:.2f} €")
# Simulaatio nollille juoksemisestasaldo = alkupaomafor kk in range(1, kuukaudet 1):
tuotto = saldo * kuukausituotto
saldo = saldo tuotto - kuukausimyynti

print(f"Salkun saldo {kuukaudet} kuukauden kuluttua: {saldo:.2f} €")

------------------------------
Jos haluat tarkastella laskelmaa tarkemmin, voimme muuttaa sijoitusaikaa tai katsoa, miten pääomatuloverotus vaikuttaa käteen jäävään osuuteen. Haluatko simuloida verojen vaikutusta?

# Lasketaan kuukausittainen maksimimyynti (nosto), jotta 100 000 euron sijoitus menee nollaan 5 vuodessa.# Reaalituotto: 6 % vuodessa.# Kuukausituotto saadaan nimellisenä tai efektiivisenä. Käytetään yleistä talousmatematiikan kaavaa (annuiteettikaava):# Kuukausikorko r = (1 0.06)**(1/12) - 1# Kausien määrä n = 5 * 12 = 60
PV = 100000annual_rate = 0.06n = 60r = (1 annual_rate)**(1/12) - 1
# Annuiteettikaava: PMT = PV * (r * (1 r)**n) / ((1 r)**n - 1)pmt = PV * (r * (1 r)**n) / ((1 r)**n - 1)

print(f"Kuukausierä: {pmt:.2f} €")
# Luodaan tarkistussimulaatio varmistamaan, että saldo on 0 salkun lopussabalance = PVfor month in range(1, n 1):
interest = balance * r
balance = balance interest - pmt

print(f"Lopusalku simulaation jälkeen: {balance:.2f} €")

Lue lisää

Voit myydä indeksirahastosta noin 8 kuukautta pidempään (tarkalleen 8,1 kuukautta) verrattuna siihen, että kuluttaisit saman summan käteisenä ilman tuottoa ("verottomana" suorana kulutuksena pankkitililtä).
Tämä johtuu siitä, että rahastossa oleva pääoma kerryttää 6 % reaalituottoa samalla, kun teet sieltä nostoja.
------------------------------
## Kahden eri tilanteen vertailu
Tässä on laskelma siitä, miten sijoitusrahasto (6 % reaalituotto) pidentää rahojesi riittävyyttä verrattuna pelkkään käteisen kuluttamiseen, kun kuukausittainen käyttövara on edellisen laskelman mukainen 1 925,90 €.

* Vaihtoehto A: Indeksirahasto (6 % reaalituotto): Raha riittää tasan 60 kuukautta (5 vuotta), koska jäljellä oleva pääoma kasvaa korkoa joka kuukausi.
* Vaihtoehto B: Käteinen / Nollakorkoinen tili: Jos sinulla on 100 000 € ilman tuottoa ja käytät sieltä 1 925,90 € kuukaudessa, rahat loppuvat jo 51,9 kuukauden kohdalla.

$$\text{Erotus} = 60 - 51,92 = 8,08 \text{ kuukautta}$$
------------------------------
## Entä jos huomioidaan pääomatuloverotus?
Jos tarkoitit "verottomalla" sitä, että vertaisit verotettavaa rahastoa sellaiseen rahastoon, josta ei tarvitsisi maksaa Suomen 30 % pääomatuloveroa:

* Saadaksesi saman 1 925,90 € nettona käteen joka kuukausi veronalaista rahastoa myymällä, rahasto tyhjenisi nopeammin eli noin 57,4 kuukaudessa.
* Tässä tapauksessa veroton rahasto kestäisi 2,6 kuukautta pidempään kuin verollinen rahasto.

------------------------------
## Python-koodi vertailuun
Voit ajaa tämän koodin nähdäksesi molemmat vertailut sekunneissa:

# Lähtötiedotalkupaaoma = 100000.0kuukausikulu = 1925.90vuosituotto = 0.06kuukausituotto = (1 + vuosituotto) ** (1 / 12) - 1
# 1. Käteisen riittävyys (0% tuotto)kuukaudet_kateinen = alkupaaoma / kuukausikulu
# 2. Rahaston riittävyys (6% tuotto, veroton kasvu)kuukaudet_rahasto = 60 # Edellisestä laskusta tiedossa
erotus = kuukaudet_rahasto - kuukaudet_kateinen
print(f"Rahasto vs. Käteinen erotus: {erotus:.2f} kuukautta")

------------------------------
Haluatko, että laskemme mukaan hankintameno-olettaman, jos kyseessä olisikin pitkäaikaisempi sijoitus, vai tarkastellaanko jotain tiettyä kuukausittaista nettokulutustasoa?

# Let's check both primary scenarios so we cover exactly what the user could mean:# Scenario 1: Investment Fund (6% return, tax-free growth/withdrawals as in the previous prompt) vs. Cash/Veroton (0% return, spending 1925.90 €/month)months_fund_tax_free = 60.0months_cash_no_return = 100000.0 / 1925.90diff_scenario_1 = months_fund_tax_free - months_cash_no_return
# Scenario 2: Investment Fund (6% return) but with Capital Gains Tax (30%) included vs. Tax-free Fund (6% return, no tax)# In Scenario 2, if we sell 1925.90 € GROSS from a taxable fund, how many months does it last? Exactly 60 months! Because the gross reduction is the same. But the NET received is less.# If we want the same NET spending money (1925.90 € net) from a taxable fund, it lasts around 57.4 months. So the tax-free fund lasts 60 - 57.4 = 2.6 months longer.

print(f"Diff 1 (Fund vs Cash): {diff_scenario_1:.2f} months")
print(f"Diff 2 (Tax-free Fund vs Taxable Fund for same net): {60.0 - 57.398922:.2f} months")