Terve!
Olisiko jollain kommentteja perusteluin? Olemme ostamassa ekaa asuntoa/uudisasunto Asunnon hinta 97000 ja lainaa otamme 70000.
Vaihtoehdot
a) 12kk euribor marginaali koko lainasummalle, 4,030 0,4= 4,43%
b) puolet lainasta korkokatolle 5v ja puolet euribor12 jolloin siis puolet lainasta tuolla4,030 0,4= 4,43% ja puolet korkokatto 5v 4,5%, katon hinta 440€
c) puolet kiinteällä 5v 4,59% ja puolet euribor12kk 4,030 0,4= 4,43%
Mikähän näistä voisi olla meille paras vaihtoehto vai kenties joku muu?
Itsellä pää pyörällä kaikkien pankkien tarjotessa omiaan. Todennäköisesti talous kestäisi jopa 7% koronkin jos sinne nousevat. Mutta tuolloin ei laina paljon lyhene
Olisiko jollain kommentteja perusteluin? Olemme ostamassa ekaa asuntoa/uudisasunto Asunnon hinta 97000 ja lainaa otamme 70000.
Vaihtoehdot
a) 12kk euribor marginaali koko lainasummalle, 4,030 0,4= 4,43%
b) puolet lainasta korkokatolle 5v ja puolet euribor12 jolloin siis puolet lainasta tuolla4,030 0,4= 4,43% ja puolet korkokatto 5v 4,5%, katon hinta 440€
c) puolet kiinteällä 5v 4,59% ja puolet euribor12kk 4,030 0,4= 4,43%
Mikähän näistä voisi olla meille paras vaihtoehto vai kenties joku muu?
Itsellä pää pyörällä kaikkien pankkien tarjotessa omiaan. Todennäköisesti talous kestäisi jopa 7% koronkin jos sinne nousevat. Mutta tuolloin ei laina paljon lyhene
Vastaukset 8
Vanhimmat
terve,
Itsellä kanssa pää ihan pyörällä ja yritän selvittää itselleni parasta vaihtoehtoa. Pankista on jo lainalupaus saatu, mutta tuon korkoasian voi päättää
lopullisesti vasta lainan nostamishetkellä.
Mutta varsinainen asiani oli se, että älä hyväksy noin korkeaa marginaalia. itse sain tingittyä 0.35
Nyrkkiä pöytään vaan, kaikki on kotiin päin mitä saa säästettyä...
Totta joka euro on kotiinpäin mutta ei tuo 0,05 ero marginaalissa kovin paljon meinaa tuossa meidän lainasummassa per vuosi ~33 euroa.
Tietysti kokonaiskustannus on olennaisin, eli palvelumaksut ja jne.
Mutta pitää itsekkin puristaa tuosta vielä se 0,05, tosin lainasumma voi tuohon myös vaikuttaa, paljonko teillä on haettu laina?
Tosiaan,jos ei AIVAN pakko niin älkää ihmeessä
nyt ostako asuntoa!!!
Odottakaa ainakin n.1vuosi ja seuratkaa hintoja!!
Hinnat tippuvat varmasti ainakin pääkaupunki-
seudulla.
Ensiasuntoa ostettaessa TINKIKÄÄ reilusti
asunnon hinnasta pois!!!!!
...oikeassa tai sitten ihan väärässä. Tässä koko 2000-luvun ajan on varoiteltu hintojen romahduksesta tai ainakin selvästä laskusta. Kuitenkin etenkin pk-seudulla EI OLE näköpiirissä mitään sellaista syytä, miksi asuntojen hintoihin tulisi SELVÄ lasku. Nythän kysynnän ja tarjonnan suhde on rauhoittunut - enää ei makseta mitä vain. Hyvät kämpät kuitenkin menevät edelleen nopeasti, koska ihmisiä tännepäin lappaa lisää ja kysyntää löytyy. Ja ihmisten maksukyky on säilynyt hyvänä. Itse en ole asiantuntija, mutta talouslehdissä ollaan heidän taholtaan hyvin yksimielisiä siitä, että hinnat eivät ainakaa laske. Itse asiassa suurin osa asiantuntijoista (siis sellaisista joilla itsellään ei ole intressejä asuntokauppaan liittyen) povaa hintojen edelleen maltillisesti nousevan tänä vuonna (3-5%).
Perustelisitko omia näkemyksiäsi? Onko sinulla jotain tietoa käytettävissäsi, mitä markkinoilla ei kenelläkään muulla ole, kun näkemyksesi poikkeaa?
niin kenellä olisi se ennustajan lahja ja osaisi sanoa onko korot kuinka kauan tällä ja jonkin verran korkeammalla tasolla.
Suosittelen että otat excelin käyttöön ja lasket mitä maksaa 5v kiinteällä ja mitä korkokatolla. Huomioi laskuissa että tuossa tuo 4,5 % korkokatto tarkoittaaa sitä että korkosi on tuolloin 4,5 + marginaali 4,9 ei 4,5. eli korko on korkeampi kuin kiinteä. mutta miten korot kehittyy?
Meillä on koko laina korkokatolla puolet 3,5% + marginaali ja puolet 4% + marginaali. ensimmäinen ehti jo leikkaamaan jälkimmäinen ei.
eli ota b/c
ja neuvottele oikeus vaihtaa ilmaiseksi korkosidonnaisuutta vähintään kerran. Kokonaiskoroksi tulee n. 4%. Korkojen nousu on loppumassa, jolloin 1 kk euribor on halvin. Jos näin ei käy, voit vaihtaa viitekoron johonkin muuhun.
On turha lähteä spekuloimaan sillä, millä viitekorolla säästäisit tässä tilanteessa eniten rahaa. Jos osaisit sen taidon vedenpitävästi, niin olisit jo tehnyt rahaa sen verran, että et mitään asuntolainaa tarvitsisi.
Kiinteää korkoa/korkokattoa otetaan lähinnä turvaksi. Selviätkö lainasta vaikka korkotaso olisi noussut ~8%:iin ja toinen olisi joutunut työttömäksi (kuinka pitkään jne.)? Alussa 5-10 vuoden kiinteä jakso voi olla ihan järkevä. Sen jälkeen lainan reaaliarvo alkaa jo olla niin pieni, että selviää vaikka korkotaso olisi korkeallakin.
Jos kuitenkin haluat spekuloida korkovaihtoehdoilla, niin pitkällä tähtäimellä lyhyt viitekorko (1 kk) tulee yleensä aina edullisemmaksi. Tosin "korkopiikit" joutuu ottamaan vastaan ensimmäisenä ja ehkä rajuimmin.
Kun puhutaan, että korkopiikit voivat olla rajuja 1 kk Euriboriin sidottuna, niin kuinka paljon ne todellisuudessa voivat vaikuttaa? Ainakin kun katsoo Euriborien kehitystä Suomen Pankin sivuilta, niin elokuusta tähän tammikuuhun, on koko ajan 1kk Euribor ollut halvempi kuin 12 kk Euribor, huolimatta rajuista koronnousuista syksyn aikana.
http://www.bof.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/5.1.2_korot/
En ole asiantuntija, mutta maalaisjärellä ajateltuna, tuskin sellaisia koronnousuja tulee, että 1 kk Euribor olisi huonompi vaihtoehto 12 kk Euriboriin verrattuna?