Asuntolaina

Jos kävisit töissä, tienaisit kymmeniä tuhansia joka vuosi, eikä se olisi enää leuhkimisen aihe.

Anonyymi kirjoitti:

Jos kävisit töissä, tienaisit kymmeniä tuhansia joka vuosi, eikä se olisi enää leuhkimisen aihe.

Missä luki etten käy töissä? N. 3500€ brutto

Jos luulet ettei korko vaikuta tuollaiseen lainaan kuin muutamia satasia olet pelottavan huono matematiikassa tai erittäin optimistinen liittyen korkojen tulevaan tasoon.

Anonyymi kirjoitti:

Jos luulet ettei korko vaikuta tuollaiseen lainaan kuin muutamia satasia olet pelottavan huono matematiikassa tai erittäin optimistinen liittyen korkojen tulevaan tasoon.

Onneksi asuntolainan voi kilpailuttaa myöhemmin, jolloin voi säästää hieman kuluissa. Korkojen osalta noustaan ja nyt jos koskaan on kannattavaa ostaa asunto kun hinnat putoavat ja kauppa takkuaa muutenkin, tuossa helppo laskuri joka kertoo paljonko asuntolainaa voi saada tiettyä säästösummaa vastaan: https://korkolaskurit.fi/asuntolainalaskuri

Prosentteja, ei euroja

Anonyymi kirjoitti:

Prosentteja, ei euroja

24.06.2022 20:00 Kommentin kirjoittanut kommentoi. Olipa epäselvästi kirjoitettu, mutta silti. 235000€ ja korko prosentti esim 2, niin korko on 470€ kuten sanoin. En tiedä paljonko lyhennyksen pitäisi olla, mutta ei se 1150€ huono olisi jotta korko määrä pienenisi pääoman pienetessä.

Peruskaavalla saisi tehtyä käyttökelpoisen excel taulukon joka varmaan rauhottaisi kummasti.

Mutta ihan yleisesti 235000€ jaettuna 500€ lyhennyksellä tarkoittaa 6000€ vuodessa ja vajaata 40 vuotta. Mutta säännöllisesti maksettu laina on viidessä vuodessa jo 200000€ ja vaikka korko olisi 2,75 niin lyhennykseen jää tasaerästä enemmän.

Ensimmäisessä vastauksessani on 60€ virhe. 235000€ kahden prosentin korolla on n. 391€, ei 450€. Syy on korkopäivien määrä 36 joka ei ole oikein. Kuukaudessa on 30 korkopäivää ja vuodessa 360 päivää

Se kannattaa muistaa että 30v sitten korko oli 10 ja nyt puhutaan 2-4 ehkä kuudesta. Pääomat tosin on paljon isommat.

Koroista voi toki keskustella muttei ulosotetusta pääomasta.

Se todella tärkeää että lainaa hoidetaan säännöllisesti ja kk erä on jossain suhteessa lainan alkuperäiseen pääomaan. Kun on hoitanut asiansa hyvin on myös neuvotteluvaraa tiukassa tilanteessa. Korko ei ole tiukka tilanne koska se on maksettava aina ja ns lyhennysvapaat on huonoja.

Ymmärrä mitä teet!

Mutta vain harva uskalsi ottaa lainaa noilla ehdoilla. Piti olla todella tukeva työpaikka.
Silloin ekana vuonna tosiaan oli korko 15 % ja seuraavanakin vielä 9% mistä sitten se laski vielä 3 % eli kuuteen prosenttiin, mikä oli melkoinen helpotus maksajalle.
Palkatkin vaan polki paikallaan, joten helppoja aikoja ei ollut kenellekään.

Stressitesti on ihan ok! Mutta tulevaisuuden ennustaminen on vaikea asia. Jos ihminen on 30-40 ikäinen niin asiakkaan tunteminen on helppoa, mutta kaikki voi muuttua parissa vuodessa. Onhan maailmakin 2020 luvulla eri kuin 2010 luvulla.

Enkä todellakaan halus puhua totaalisti nyt persaukisten puolesta joihin itsekin kuulun.

Ja palstan vippiuunoilla on oikeasti itse otettuja lainoja tuollaisilla koroilla tuollaisia määriä. Kuukaudessa pelkät korot yli 2000€ ja haluttaisiin 500€/kk maksusuunnitelma eli 2x vuodessa maksaisi kuukauden kulut eikä vielä lyhennä yhtään.

Ja hetki siitä meni paremmin kuin koskaan ja varallisuus lisääntyi hurjaa vauhtia

Siihen aikaan piti suurista riskeistä huolimatta ryhtyä asunnon vaihtoon, sillä suuremman asunnon sai aivan mitättömällä välirahalla. Se oli kuitenkin hyvä ratkaisu.
Itse sai sitten asua tilavasti ja huoletta, mutta toiset sai maksaa itsensä kipeiksi niitä laman lunnaita ainakin seuraavat 20 vuotta. Siinä oppii olemaan ainakin varovainen seuraavan lainan kanssa.

Kannattaisi laittaa vastaukseen jotain omasta iästä ja tulotasosta. 600000€ velkaa vaatii jo parin miljoonan tulot seuraavalle 15-20 vuodelle. Ei miljoonavelkaa tyhjää vastaan saa! Tuo aloittajan velka on jo ns. miljoona velka. Euro aikana harva saa oikeasti miljoonaa ulos yhteenlaskettunakaan mistään. Kamelin selkä katkeaa jossain kohtaa ja 250k on jo aika lähellä ja 600k nettovelat vaatii jotain mikä ei meille ulos näy eikä oikeastaan kuulu. Meidän ulkopuolisten ei tarvitse olla kiinnostuneita asioista ennen kuin meiltä pyydetään nimiä paperiin.

Mitä itse tekisin aloittajan asemassa. Tekisin taulukon Exceliin käyttäen päivän korkoa ja kk hoitoerää! Samaan taulukkoon on helppo tehdä malli esim viiden ja seitsemän prosentin koroilla.

Taulukkoon laskettaisiin arvio lainan maksuajan loppuun saakka yhdellä kertaa ja sitä päivitetään ajantasaiseksi erä kerrallaan. Joku muutamien kymppien virhe per kuukausi ja satasen ero vuodessa ei edellytä korjausta kun niiden suhde alkuperäiseen pääomaan ja päivänsaldoon on suhteellisen pieni ja tasaantuu nollaan ajan myötä!

Hassua sanoa, mutta enemmän huolta on tuhansien ja kymmenien tuhansien luotoista koska ne on huonommalla maksukyvyllä olevilla.

Anonyymi kirjoitti:

Kannattaisi laittaa vastaukseen jotain omasta iästä ja tulotasosta. 600000€ velkaa vaatii jo parin miljoonan tulot seuraavalle 15-20 vuodelle. Ei miljoonavelkaa tyhjää vastaan saa! Tuo aloittajan velka on jo ns. miljoona velka. Euro aikana harva saa oikeasti miljoonaa ulos yhteenlaskettunakaan mistään. Kamelin selkä katkeaa jossain kohtaa ja 250k on jo aika lähellä ja 600k nettovelat vaatii jotain mikä ei meille ulos näy eikä oikeastaan kuulu. Meidän ulkopuolisten ei tarvitse olla kiinnostuneita asioista ennen kuin meiltä pyydetään nimiä paperiin.

Mitä itse tekisin aloittajan asemassa. Tekisin taulukon Exceliin käyttäen päivän korkoa ja kk hoitoerää! Samaan taulukkoon on helppo tehdä malli esim viiden ja seitsemän prosentin koroilla.

Taulukkoon laskettaisiin arvio lainan maksuajan loppuun saakka yhdellä kertaa ja sitä päivitetään ajantasaiseksi erä kerrallaan. Joku muutamien kymppien virhe per kuukausi ja satasen ero vuodessa ei edellytä korjausta kun niiden suhde alkuperäiseen pääomaan ja päivänsaldoon on suhteellisen pieni ja tasaantuu nollaan ajan myötä!

Hassua sanoa, mutta enemmän huolta on tuhansien ja kymmenien tuhansien luotoista koska ne on huonommalla maksukyvyllä olevilla.

Lue lisää

Juuri näin. Asuntolainoissa pankki on varsin hyvän riskiarvion tehnyt. 600te lainassa talouden nettotulot n. 10te/kk ja eläkeikään vielä 30 vuotta.

Ei satojen tuhansien lainoja tyhjää vastaan saa. Jos korko nousee kolmeen tai neljään prosenttiin ja kuukausimaksut on hoidettu ilman ongelmia, niin maksuaika joustaa ilman neuvotteluja. Lisäksi 10-15v on pitkä aika ja mitä vain voi tapahtua!

Piruilua tuollainen vararikkoon julistaminen kun ihmisellä on asiat kunnossa emmekä tiedä mitään.

Eniten riskissä on isolla limitillä olevat luottokortit sellaisilla ihmisillä joilla ei ole koskaan rahaa tai tarkoitustakaan maksaa niitä nollille ja pankki uusii kortin aina kerta kerralta uudelleen vaikka kaikki tietää totuuden.

Höpöhöpö. Olet vielä 2v kuluttuakin vuokralla. Ainoa mikä on varmaa, että vuokralla häviät kaiken maksamasi.

Ei kuule kukaan vielä ole myymässä asuntoaan prosentin koronnousun johdosta. Palataan asiaan, kun korot ovat nousseet 5-6%

Anonyymi kirjoitti:

Ei kuule kukaan vielä ole myymässä asuntoaan prosentin koronnousun johdosta. Palataan asiaan, kun korot ovat nousseet 5-6%

Helvetti jäätyy jos korko nousisi yli viiden. Mutta velalliset saa lainansa päiväloron ja happorajan erotuksesta hyvän idean jos vaan hiffaavat!

Onneksi ei ole sijoitushuolia, kun tilinauhan pilkku on ollut eri kohdassa.
Eläkkeelläkin on hyvä elellä kun asunnon vastike on pieni ja lopuilla voi
ostella ruokaa ja jopa pitää autoa ja matkustella huolettomasti.
Ei ole ollut sijoitus- eikä lainahuolia ainakaan 20 vuoteen, joten
elämä on oikein auvoisaa.

Tulevalle 6 vuodelle tuo korko vaikuttaa ihan kivalta, mutta jos menneillä 6 vuodella olet myös maksanut 1,4% kiinteää, niin lopputulema ei ole kovin edullinen. Ennalta arvattava, mutta ei välttämättä edullinen.
Pankki ei harrasta kiinteitä korkoja tai muita korkosuojauksia hyväntekeväisyytenä. Tyypillisesti pankille kannattamattomin asuntovelallinen on se joka vastaa jokaiseen lisämyyntikysymyksen "en tahdo"

Anonyymi kirjoitti:

Tulevalle 6 vuodelle tuo korko vaikuttaa ihan kivalta, mutta jos menneillä 6 vuodella olet myös maksanut 1,4% kiinteää, niin lopputulema ei ole kovin edullinen. Ennalta arvattava, mutta ei välttämättä edullinen.
Pankki ei harrasta kiinteitä korkoja tai muita korkosuojauksia hyväntekeväisyytenä. Tyypillisesti pankille kannattamattomin asuntovelallinen on se joka vastaa jokaiseen lisämyyntikysymyksen "en tahdo"

Lue lisää

Itse haksahdin ottamaan 220 000€ lainaan pankin tarjoaman takaisinmaksuturvan. Työttömyyden, pysyvän vamman ja kuoleman varalta. Täytyy sanoa, että jälkikäteen katsoen en juuri kalliimpaa vakuutusta olisi voinut itselleni ottaa. Älkää hyvät ihmiset langetko näihin pankin tuotteisiin. Ottakaa laina ja pelatkaa vaikka kuukausierän kanssa itsellenne pientä puskuria, josta voi sitten rahoittaa nousevia korkoja tai tulojen alentumista syystä tai toisesta. Jos puskuri uhkaa kasvaa liikaa, niin mikään ei estä tekemästä ylimääräistä lainan lyhennystä.
Edes tasaerälainaa en suosittele kenellekään, mieluummin ottakaa tasalyhenteinen vähän lepsulla takaisinmaksuohjelmalla ja maksakaa ylimääräisiä lyhennyksiä, mikäli korot eivät nousekaan.