Luin Anni Erkon kolumnin Talouselämästä otsikolla hidas maksaja voittaa. Juttu koski asunnon omistamista, asuntolainaa ja sijoitamista.
Annin teoria oli tämä: kun maksaa vähemmän, niin jää enemmän sijoituksiin, jotka automaattisesti ilman riskiä tuottavat. Tuskin hän näin tarkoitti, mutta tämän kuvan hän antoi jutussaan.
Tarkka lainaus Annin koluminista: “Jos laina-aikaa venyttää muutamalla vuodella ja sijoittaa pienemmän lainanlyhennyksen myötä ylijäävän raha, laina-ajan loppuessa voi olla selvästi varakkaami kuin nopeasti lainaa lyhentävällä.”
Annin ajatuksessa on monta ongelmaa: ensinnäkin sijoitusten on onnistuttava. Annin pitäisi mennä kysymään esimerkiksi OP:n asuntosijoitusrahastoon tehneiltä, että mitenkäs ne sijoitukset onnistuneet kun rahoja ei saa sieltä ulos?
Toinen ongelma Annin kirjoituksessa on, että siinä omistusasunto kuvitellaan sijoitusvarallisuutena, jonka arvo voi pudota. Voi se kyllä noustakin, mutta Anni ei siihen ottanut oikein kantaa. Ongelmaksi sen tekee tässä kirjoituksessa, että moni on tilanteessa jossa asuntoa ei vaihdeta. Eli sen arvo realisoituu vasta, kun siitä luovutaan. Omassa tapauksessani asunto on niin sanottu loppusijoituspaikka, eli pyrintöä muualle muuttaa ei ole. Kun asunto on maksettu ajoissa ja asuntoon ei liity vuokratontin ja suuren yhtiölainan kaltaisia rasitteita, asunto on mainio sijoitus mikäli siinä pysyy pitkään.
Anni kertoi, että “usea kuvittelee lainan lyhentämisen olevan hyvä tapa vaurastua ja turvata taloudellinen tulevaisuus. Yhä harvempi pääsee nauttimaan siitä herkusta, että oma, velaton asunto on kasvattanut arvoaan tai on ylipäätään on jokun arvoinen”. Jäin ihmettelemään, että miksi asunnon pitäisi kasvattaa arvoaan, jos asunnossa meinaa pysyä? Mikä huolenaihe se oikein on? Anni jättää vastaamatta tähän kysymykseen.
Ei se Annikaan kertonut sitten, että mikä on sijoitus, joka kannattaisi tehdä. Koska näin on, suosittelen jättämään tällaiset mielipiteet omaan arvoonsa. Talouselämän intresseissä on julkaista rahoitusmarkkinoita palvelevia juttuja.
Talouselämän kolumni 7.11.25 hidas maksaja voittaa
8
68
Vastaukset
Anni on minusta aika oikeassa.
Jos meillä on kaksi skenaariota, jossa hankitaan asunto ja ollaan siinä vielä kirjoilla 20 vuoden kuluttua. Oletetaan asunnon hinnan olevan vaikka 300 000 euroa ja keskikoron tällä ajanjaksolla 3% marginaaleineen. Samaan aikaan pörssi tuottaisi keskimäärin 7%.
Pahoittelen turhan täsmällisiä lukuja, nappailen laskureista enkä jaksa siistiä.
10 vuoden laina-ajalla:
- Lainanmaksuun: 2 896,82 euroa kuussa * 120 = 347 618,40 euroa
- sijoituksiin 10 vuoden ajan 2 896,82/kk korkoa korolle = 485 981 euoa
Yhteensä: asunto + 486 k€
20 vuoden laina-ajalla
- lainanmaksuun: 1 663,79 euroa kuussa * 120 = 399 309,60 euroa
- Sijoituksiin 20 vuoden ajan 1233,03/kk korkoa korolle = 593 044 euroa
Yhteensä: asunto + 593 k€
Hitaasti maksamalla voittaa siis noilla oletuksilla yli 100 kiloeruoa. Eikä tämä riipu asunnon arvon kehityksestä millään tavalla. Verot toki pitää molemmista maksaa, mutta se ei hirveästi muuta tilannetta.
Toki tuossa on paljon muuttujia, joista suurin on ansiotason nousu laina-ajan edetessä.Ongelmana on, että Anni näkee vain tuoton sijoituksissa. Asuminenhan ratkaisuna on paljon enemmän kuin sijoitus.
Ero syntyy siinä, että kun lainanlyhennyksen sijasta sijoittaa rahansa, siinä voi myös hävitä. Ja sen sijoituksen pitää omata preemio maksettuihin korkoihin nähden. Mutta kun maksaa lainaa, silloin taklaa lainaan liittyvää riskiä.
Minua ei varsinaisesti rahalaitosten neuvot kiinnosta. Pidän vähät varani kiinni mieluummin omassa firmassa.landlord kirjoitti:
Ongelmana on, että Anni näkee vain tuoton sijoituksissa. Asuminenhan ratkaisuna on paljon enemmän kuin sijoitus.
Ero syntyy siinä, että kun lainanlyhennyksen sijasta sijoittaa rahansa, siinä voi myös hävitä. Ja sen sijoituksen pitää omata preemio maksettuihin korkoihin nähden. Mutta kun maksaa lainaa, silloin taklaa lainaan liittyvää riskiä.
Minua ei varsinaisesti rahalaitosten neuvot kiinnosta. Pidän vähät varani kiinni mieluummin omassa firmassa.Joo, jos ei pysty ottamaan yhtään riskiä, niin sitten ei kannata sijoittaa.
Mutta jos puhutaan 20 vuoden ajanjaksosta ja globaalista pörssistä, niin ei taida sellaista ajanjaksoa historiasta löytyä, jolloin olisi ollut riski hävitä rahansa. Jos sellainen kuitenkin tulee, niin luulen ettei se kämppäkään kovin hyvä sijoitus ole. Tai se oma firmasi.- AnonyymiUUSI
Kirjoittamalla saa omaisuuden kasvamaan helposti. Olisitpa laskenut sijoitukset 17 %:n korolla niin saisit reippaasti enemmän.
Jos taas kävisi niin kuin Fortumilla Uniper-sähläyksessä niin sijoittaja asuisikin veneen alla. - AnonyymiUUSI
TheRat kirjoitti:
Joo, jos ei pysty ottamaan yhtään riskiä, niin sitten ei kannata sijoittaa.
Mutta jos puhutaan 20 vuoden ajanjaksosta ja globaalista pörssistä, niin ei taida sellaista ajanjaksoa historiasta löytyä, jolloin olisi ollut riski hävitä rahansa. Jos sellainen kuitenkin tulee, niin luulen ettei se kämppäkään kovin hyvä sijoitus ole. Tai se oma firmasi.Et taida olla kiinnostunut historiasta. 1929 oli USA:ssa pörssiromahdus ja
"kaik mänt eikä piisantkaa".
- AnonyymiUUSI
> Ongelmaksi sen tekee tässä kirjoituksessa, että moni on tilanteessa jossa asuntoa ei vaihdeta. Eli sen arvo realisoituu vasta, kun siitä luovutaan.
Taas näitä tuhnujen idoita. Omistusasunto on pelkkä kulu / virtualivarallisuutta. Tai että vaaditaan tuottoa (=arvonnousua) 12 % vuodessa tms reikäpäistä.
Todellinen hyöty omistusasunnosta on tämä: lyödään asumiskulut lukkoon, ostohetken tilanteessa. Vuokra nousee vuosittain. Omistusasujalla nousee vain vastike, joka on murto-osa kokonaiskuluista. Hyöty realisoituu jo kauan ennen laina-ajan loppumista
- kun tulot (palkka) kasvavat vuosien vieriessä, mutta asumiskelut kasvavat paljon hitaammin, alkaa hiljalleen jäädä enemmän rahaa käteen -> voi tehdä niitä sijoituksia, voi törsätä, voi lyhennellä lainaa tiuhempaan tahtiin oman mielihalunsa mukaan
- vrt. jos tuhnulla tekee nyt tiukkaa, niin tilanne ei välttämättä muuksi muutu... vaikka palkka nousee, niin myös kaikki kulut kasvavat myös
- omistusasujan asumiskulut romahtavat murto-osaan, kun laina on maksettu pois.... tämä on tarpeen etenkin eläkkeelle siirryttäessä, kun tulostakin katoaa iso siivu
- vaikka laina-ajan alussa iso osa tuloista katoaa ausmiskuluihin, niin suuri osa tästä summasta ei menekään kankkulan kaivoon, vaan kartuttaa omaa varallisuutta (lainanlyhennykset), se raha vaan ei ole oitis käytettävissä, vaan on "seiniin sidottuna"... mutta ei se silti mitään täysin hyödytöntä virtaalivarallisuutta ole, vaan on hyödynnettävissä mm. vaihdettaessa kämppä isompaan/kalliimpaan (omarahoitusosuus)- AnonyymiUUSI
Kun vaihtaa asunnon isompaan/kalliimpaan niin paras tilanne on se että hinnat putoavat sitä ennen ja reilusti. Silloin pääsee pienemmällä välirahalla koska ostettavan hinta laskee enemmän kuin vanhan.
- AnonyymiUUSI
Lasten leikiessä hiekka-laatikolla , odotamme jo innolla leikin tuloksia:
https://keskustelu.suomi24.fi/t/19112314/odotamme-herkeamatta-rikkaiden-tulotietojen-julkistamista--kertooko-oikeisto-yle
t. haans
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
Maatalous- ja yritystuet pois, työeläkevaroilla valtion velka pois
Suomi saadaan eheytettyä kädenkäänteessä, kun uskalletaan tehdä rohkeita ratkaisuja. Maatalous- ja yritystuet ovat hait1193694Riikka on siis suomalaisille velkaa 84 mrd
Jos kauhukabinetti istuu vaalikauden loppuun. Keskimäärin yli 20 miljardia uutta velkaa rikkaiden veronalennuksiin jokai272760Hei! Halusin vain kertoa.
En tiedä luetko näitä, mutta näimme n.4vk sitten, vaihdoimme muutaman sanan ja tunsin edelleen kipinän välillämme. Katso72465Sanna on suomalaisille siis velkaa 24 mrd euroa
Muistanette vielä kuinka Italian remonttirahoja perusteltiin sillä, että italialaiset ostaa suomalaisilta paidatkin pääl1262328Miksi ikävä ei helpotu vuosien jälkeenkään?
Tänään olin ensimmäistä kertaa sinun lähtösi jälkeen tilassa, jossa vuosia sitten nähtiin ensimmäistä kerta. Ollessani82084- 371667
Tiesitkö? Suomessa lääkäri voi toimia ammatissaan, vaikka hän olisi seksuaalirikollinen
Järkyttävää… Motin mukaan Suomessa lääkäri voi toimia ammatissaan, vaikka hän olisi yksityiselämässään syyllistynyt es581076Oot kyl rakas
Et tiiäkkään miten suuri vaikutus sulla on mun jaksamiseen niin töissä, kun vapaallakin❤️. Oot täysin korvaamaton. En t361000Kirjoittaisit edes jotain josta tiedän
Varmasti oletko se oikeasti sinä. Tänään tälläinen olo. 75974Miten voitkin olla aina niin fiksu
...aina niin huomaavainen, kärryillä ja kartalla. Yritän etsimällä etsiä sinusta jotain vikaa, että saisin pidettyä sydä48918