vaikea valita?marginaali 0,45.kuinka usein op prime tarkistetaan?
op-prime vai euribor12kk
.....
1816834
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Turvaa tilisi vahvistamalla puhelinnumerosi. Voit silloin palauttaa unohtuneen salasanan tekstiviestillä.
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 18
Vanhimmat
Prime-korkoihin ei kannata mennä mukaan. Ne ovat pankkien itse päättämiä korkoja, pankki voi muuttaa sitä mielivaltaisesti. Olet täysin pankin armoilla.
Euribor on hyvä, se on markkinakorko. Sen hintaa myös pankit noudattavat ottaessaan itse lainoja. 3 kk Euribor tulee pitkässä laskussa selkeästi edullisemmaksi kuin 12 kk.
Prime on aina ja kaikialla vakain korko, se ei heilahtele helpolla ja sitä ei pankki nosta noin vaan.
Prime-korko on pankin itse päättämä korko ja sitä muutetaan tosta vaan. Tarvitaan vain pankin oma päätös. Ilmoitetaan asiakkaille, että korko muuttuu. Se on pelkkä ilmoitus asia eikä asiakkaalla ole siihen nokan koputtamista.
Itse en luota pankkeihin niin paljon, että antaisin elämäni suurimman rahoitusratkaisun pankkien armoille.
vuoden loppuun ja sitten ensi vuonna vaihdetaan euriboriin.12 kk haluaa olla rauhassa mutta olen lukenut että 3kk ehkä kannattavampi?
Kaikki on sidottuna Prime korkoon, myös säästöt, joten pankit ei tee mitään mielivaltaista nostoa, sillä kokonaisuus ratkaisee.
Muistaakseni vuonna 1997 Helsingin Sanomien taloustoimitus teki tutkimuksen eri pankkien Prime-koroista vs. Heuribor 6kk tai 12kk v.1987 otetun asuntolainan koronmääräytymisperusteena. Tämän perusteella Prime oli ylivoimaisesti aina kallein vaihtoehto. Syy: nousevilla koroilla Prime nousee hitaasti, mutta alas eí meinata päästä lainkaan, vaikka markkinakorot laskeneet jo aikoja sitten. Ottakaa vain Prime, niin pääsette lihottamaan pankkianne!
Miksi sitä Primeä ei voi vaihtaa Euriboriin siinä vaiheessa kun jälkimmäinen käy edullisemmaksi? Kannattaa neuvotella sellaiset lainaehdot että lainan viitekorkoa voi muuttaa kerran vuodessa maksutta. Näin meillä ja se seuraava muutos maksaa 50 €.
Tässä on 3kkn ja 12kkn euriborit vuoden ajalta:
http://marketinfo.eqonline.fi/bank/euribor.html?symbol=EU12.FFC&tperiod=1y&theme=eq
http://marketinfo.eqonline.fi/bank/euribor.html?symbol=EU3M.FFC&tperiod=1y&theme=eq
Jos vuosi sitten olisi ottanut 12kk euriborin, olisi maksanut 2.15%:n korkoa 12kk ajan.
Jos taas olisi valinnut 3kk euriborin niin:
3kk olisi maksanut 2.13%:n korkoa
seuraavat 3kk olisi maksanut 2.4%:n korkoa
seuraavat 3kk olisi maksanut 2.9%:n korkoa
seuraavat 3kk olisi maksanut 3.35%:n korkoa
=> keskiarvo: 2.7%
Eli tuossa tapauksessa 12kk:n euribor olisi ollut huomattavasti parempi vaihtoehto.
Vuosi on aivan liian lyhyt tarkastelujakso korkovertailulle, koska esim.12 kk euribor ei muutu koko vuotena mihinkään.
Vain Suomessa on prime-viitekorko. Se on pankkien keksimä tapa korkomarginaalin kasvattamiseksi.
Missään muualla maailmassa ei sellaista ole.
Korkomuutoksesta tekee yksipuolisesti päätöksen kunkin pankin hallinto.
Varsinkin silloin kun markkinakorot (=euribor) ovat tulossa alaspäin, tämä prime korko seuraa viiveellä yleistä korkojen laskua eli pankki rahastaa yleiseen markkinatasoon ylimääräistä.
Tällä hetkellä, kun korot ovat nousseet vielä, on prime tilapäisesti alempana kuin esim. 12kkeuribor.
Seuraavan vuoden sisällä korkotaso lähtee laskuun ja euribor tulee edullisemmaksi.Prime koron valinneet pyörittävät sinisiä silmiään ja kysyvät itseltään, että kuinkas tässä näin kävi!
http://www.bof.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/5.1.2_korot/
Tuossa on Suomenpankin Euribor-graafit viimeisen 6kk ajalta.
Kiinnitä huomio siihen seikkaan, että 3kk Euribor on jatkuvasti 0,3-0,4 %-yksikköä alhaisempi kuin 12kk Euribor.
Mitä esität yllä pitää paikkansa, korkojen noustessa 12kk Euribor tulee edullisemmaksi. 12kk Euribor kokee kuitenkin vastaavan tappion korkojen laskiessa, eli maksat vuoden korkeaa korkoa, vaikka 3kk Euriborin valinneet ovat saaneet jo halvempia korkojaksoja.
Lopulta nuosun ja laskun jälkeen jää erotukseksi tuo alussa viittaamani 0,3-0,4% ero 3 kk Euriborin hyväksi.
Viisain
Sen viitekoron voi halutessaan vaihtaa Primesta Euriboriin. Ei ole pakko pitäytyä samassa viitekorossa koko laina-aikaa. Mikä siinä on niin vaikeaa tajuta?
Pankki ei se päästä lypsävää lehmää, toiselle pankille, joten heti jos Prime käy kalliimmaksi kuin muut vaihtoehdot, voit neuvotella vaihdosta pankin kanssa ja vaihto on selvä.
...ehkä sittenkin helibor.
Ihanko oikeasti lainapapereissasi sanotaan, että saat vaihdella rajoituksetta eri viitekorkojen välillä?
Moni pankki suostuu yhteen maksuttomaan viitekoron vaihtoon, mutta sitä seuraavista saat maksaa. 20 vuoden aikana korkojen edullisuus vaihtelee moneen kertaan, primen ollessa keskimäärin kalliimpi.
Voi käydä niinkin, että voisit periaatteessa vaihtaa viitekoron toiseen, mutta pankki ei suostu siihen vanhalla marginaalilla. Jos sinä haluat muuttaa voimassaolevaa sopimusta, pankki voi haluta laittaa sinne myös omia muutoksiaan samalla.
Pankki pitää mielellään kiinni hyvistä asiakkaista. Esimerkiksi sellaisista, joiden nettotuloista 20% menee lainanhoitoon ja toinen 20% pankin osakerahastoon.
Mutta jos korkojen nousu jatkuu vielä vuodenkin, niin moni alkaa olla siinä tilanteessa, että 40% nettotuloista menee lainanhoitoon ja osakerahastosäästäminen täytyy hyllyttää.
Yritäpä vaihtaa pankkia siinä tilanteessa. Pankin saamat tulot ovat pienentyneet ja riski kasvanut. Tunnen useita ihmisiä, jotka ovat olleet tuollaisessa tilanteessa. Pankinvaihto olisi tietenkin onnistunut, mutta siitä aiheutuvat kulut olisi pitänyt maksaa itse! Eikä uusi tarjous ollut yhtään sen parempi, eipä se toinenkaan pankki kaipaa tällaisia asiakkaita.
Jotenkin ihmisiltä tuntuu jatkuvasti unohtuvan, että asiakas on kuningas niin kauan kuin menee hyvin, mutta kohtelu voi olla todella tylyä kun alkaa mennä huonommin.
Aiemmin kirjoitettua:
"Miksi sitä Primeä ei voi vaihtaa Euriboriin siinä vaiheessa kun jälkimmäinen käy edullisemmaksi? Kannattaa neuvotella sellaiset lainaehdot että lainan viitekorkoa voi muuttaa kerran vuodessa maksutta. Näin meillä ja se seuraava muutos maksaa 50 €."
Ei siis rajoituksetta mutta kerran vuodessa ilman lisämaksuja. Se on muuten kumma että täällä Suomensa noi pankit on ikään kuin kingejä eikä asiakas. Täällä asuntolainan myöntävä pankki usein vaatii myös asiakkaan palkkatulojen rahaliikennettä ja käyttötiliä siirrettäväksi itselleen vaikka muissa Pohjoismaissa ei tällaista käytäntöä ole. Liian vähän kilpailua alalla, sanon ma.
Kilpailuttakaa siis niitä pankkeja. Jos eivät tule vastaan niin kiittäkää vaivannäöstä ja ilmoittakaa menevänne toiseen pankkiin, saattaa ääni muuttua kellossa. Ja lopuksi: Kaikki puhuvat marginaaleista. Mutta laskekaapa huviksenne mitä se huima 0,1% ero tekee oman lainanne kuukausierässä? Paljon suurempi ero tulee helposti kuukausi- ja palvelumaksuista.
varsinkin minun 300000/e lainan koroista. kyllä ne kävi kovaa kilpailua, halutessaan antaa meikäläselle lainaa.