Olemme ostamassa kolmiota Länsi-Helsingistä. Säästöjen lisäksi lainan tarve on noin 140 000 euroa. Tulomme ovat hyvät ja tasaiset, muita velkoja ei ole. Itselläni on ollut aiemmin asunto, mies on ekakertalainen. Miehellä ei säästöjä ole, joten hänen lainaosuutensakin on suurempi.
Miten kannattaa toimia lainanotossa? Miten laina vaikuttaa verotukseemme? Miten se ensiasunnon ostajan hyvitys olikaan? Tarvitsemmekohan takaajaa, kun omaa rahoitusta kuitenkin on? (Emmehän?)
Mitä kaikkea pitäisikään ottaa huomiooon?
Millainen laina nyt kannattaa ottaa? Miten kilpailuttaa pankkeja? Ajattelimme maksaa lainan 15 v:ssa.
Asunnon ostajan/lainan ottajan muistilista?
Ekan yhteisen ostaja
12
6207
Vastaukset
- Rramentaja
Sitä ennen käy vaikka hypoteekkiyhdistyksen sivuilla laskettamassa lainaerää ja maksuaikaa.
Pankista antavat lainopillisia neuvoja miten laina kannattaa järjestää, jos ette ota yhteisnimissä olevaa lainaa.
Kilpailuttamisessa tärkeitä kohtia ovat lainanjärjestelypalkkion suuruus, marginaalikorko ja lainanhoitokulut. - kaarlo
kiinteää korkoa pidemmälle ajalle. Se tulee hiukan kalliimmaksi, mutta on ehkä turvallisempi. Asunto takaa itsessään 70% lainasta, lopulle on saatava rahavakuus tai takaajat (myös valtio takaa lainoja, maksaa jonkin verran). Eli teillä pitäisi olla käteistä 42 000e.
Katso pankkien sivuilta lisää ohjeita.Siellä on myös tietoa verohelpotuksista ensiasunnon ostajille/muille.Noin 30% ensiasunnon koroista saa vähentää ansiotuloista, muilla taisi olla 29% (nämä tulevat ihan ulkomuistista, tarkista!) - Neuvoja
Siis jos mies ei ole omistanut aikaisemmin 50% tai enempää asunnosta, niin hänen osuudestaan ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa (1,6% kauppahinnasta). Koko veron voitte siis kiertää ostamalla ko. osakkeen miehen nimiin yksistään...
Kauppahinnasta 70% kattaa ostettava asunto, ja sen lisäksi valtio takaa seuraavan 15%, mikäli tarvetta on. Valtio perii takauksestaan 2,5%:n kulun. Pankissa teille lasketaan euroina kyllä kaikki. Eli nyrkkisääntönä riittää säästöjä 15% asunnon hinnasta, niin ei tarvii takaajia.
Kiinteä korko on varteenotettava vaihtoehto, vaikka edes osalle lainaa, sillä kyllä korkotaso tästä nousee viiden vuoden sisällä. Nähtäväksi jää, nouseeko se niin paljon, että kiinteän ottaminen on ollut kannattavaa. Tällä hetkellä 5 vuoden kiinteä korko pyörii 4%:n yläpuolella ja 12 kk:n Euribor-sidonnaisen lainan eka vuoden kokonaiskorko on -3%.
Verotuksellisesti vaikutus on se, että jos teillä on pääomatuloja, niin voitte vähentää kaikki lainan korot niistä. Jos niitä ei ole, niin sitten vähennyskelpoista on 30% koroista ensiasunnon ostajalle ja 29% asunnon vaihtajalle/aikaisemmin asuntolainaa ottaneelle.- Ekan...
Kiitos - sain loistavia vastauksia kaipaamini asioihin.
Vielä kuitenkin kysyn paria asiaa: Riittääkö asunnon saamiseksi miehen nimiin (ja varainsiirtoverolta välttymiseksi) se, että hän omistaisi siitä paperilla 51 %, nainen loput?
Kiinteä korko tuntuu hyvältä ratkaisulta - tuo jotain ennakoitavuutta. Takaus ei näemmä ole huoli. Entäs pankin muista kuluista tinkiminen?
Epäselvää vielä on, miten lainasummma kannattaa jakaa/ottaa, kun mies on vähemmän säästänyt, mutta ensiasunnon ostaja, parempipalkkainen ja hyötyisi siis korkovähennyksestäkin enemmän...? Tosin naisella voi olla pääomatuloja seuraavina vuosina... - swing
Ekan... kirjoitti:
Kiitos - sain loistavia vastauksia kaipaamini asioihin.
Vielä kuitenkin kysyn paria asiaa: Riittääkö asunnon saamiseksi miehen nimiin (ja varainsiirtoverolta välttymiseksi) se, että hän omistaisi siitä paperilla 51 %, nainen loput?
Kiinteä korko tuntuu hyvältä ratkaisulta - tuo jotain ennakoitavuutta. Takaus ei näemmä ole huoli. Entäs pankin muista kuluista tinkiminen?
Epäselvää vielä on, miten lainasummma kannattaa jakaa/ottaa, kun mies on vähemmän säästänyt, mutta ensiasunnon ostaja, parempipalkkainen ja hyötyisi siis korkovähennyksestäkin enemmän...? Tosin naisella voi olla pääomatuloja seuraavina vuosina......vähennyksiä tehtäessä. Asuntolainasta saa vähentää 29-30% asuntolainan vuosikorosta. Tämä on siis kiinteä rahamäärä, ei mikään prosntuaalinen osuus tuloista.
Jos lainaa on 100000 ja korko 4% = vuosikorko 4000. Tästä 4000 saat vähentää 29-30% joka on rahallisesti 1160-1200 /vuosi. Tämän summan saa hyvitystä ennakonpidätyksessä. Ei mitää vaikutusta siihen kuinka suuret tulot maksajalla on, kunhan pitää huolen ettei tuo vähennys ole suurempi kuin maksetut ennakonpidätykset. Noista ei käsittääkseni saa palautusta... - Neuvoja
Ekan... kirjoitti:
Kiitos - sain loistavia vastauksia kaipaamini asioihin.
Vielä kuitenkin kysyn paria asiaa: Riittääkö asunnon saamiseksi miehen nimiin (ja varainsiirtoverolta välttymiseksi) se, että hän omistaisi siitä paperilla 51 %, nainen loput?
Kiinteä korko tuntuu hyvältä ratkaisulta - tuo jotain ennakoitavuutta. Takaus ei näemmä ole huoli. Entäs pankin muista kuluista tinkiminen?
Epäselvää vielä on, miten lainasummma kannattaa jakaa/ottaa, kun mies on vähemmän säästänyt, mutta ensiasunnon ostaja, parempipalkkainen ja hyötyisi siis korkovähennyksestäkin enemmän...? Tosin naisella voi olla pääomatuloja seuraavina vuosina...Jos omistussuhde on 51/49, niin varainsiirtoveroa joutuu maksamaan kauppahinnasta tuon 49%:n osalta (esim. kauppahinta 100.000e siitä 49% on 49.000 ja siitä 1,6% on 784e), eli jos veron haluaa välttää, niin sitten kokonaan miehen nimiin. Samaa kaavaa voi siten soveltaa muihinkin jakosuhteisiin.
Pankin kulut saa varmastikin tingittyä aika pieniksi, mutta eipä 140.000 summasta joku 100 euroa kuluihin tunnu missään. Niihin ei siis kannata takertua, vaan katsoa kokonaisuutta laajemmin ja ajatella tulevaisuuttakin. Eli ei vedä vyötä liian tiukalle lyhennyksien kanssa, vaan laittaa vaikka osan säästöön. Esim. Ajateltu lyhennys olisi 1000e/kk, niin se kannattaisi jakaa lainan hoitoon 900e ja 100e jatkuvana johonkin sijoitusrahastoon tms.
Lainaa ottaessa ei tarvitse päättää korkovähennyksistä, vaan verottajalle voi ilmoittaa vaikka vuosittain (voi vaihtaa myös kesken vuotta), kumman tuloista vähennys tehdään. Tottakai siltä, jolla on pääomatuloja, sillä silloin lainan korot saa vähentää täysimääräisinä, eikä vain sitä 29 tai 30%. Yhteinen yksi laina siis ja sitten verottajan kanssa sopii, kummalta vähennetään... - Ekan...
Neuvoja kirjoitti:
Jos omistussuhde on 51/49, niin varainsiirtoveroa joutuu maksamaan kauppahinnasta tuon 49%:n osalta (esim. kauppahinta 100.000e siitä 49% on 49.000 ja siitä 1,6% on 784e), eli jos veron haluaa välttää, niin sitten kokonaan miehen nimiin. Samaa kaavaa voi siten soveltaa muihinkin jakosuhteisiin.
Pankin kulut saa varmastikin tingittyä aika pieniksi, mutta eipä 140.000 summasta joku 100 euroa kuluihin tunnu missään. Niihin ei siis kannata takertua, vaan katsoa kokonaisuutta laajemmin ja ajatella tulevaisuuttakin. Eli ei vedä vyötä liian tiukalle lyhennyksien kanssa, vaan laittaa vaikka osan säästöön. Esim. Ajateltu lyhennys olisi 1000e/kk, niin se kannattaisi jakaa lainan hoitoon 900e ja 100e jatkuvana johonkin sijoitusrahastoon tms.
Lainaa ottaessa ei tarvitse päättää korkovähennyksistä, vaan verottajalle voi ilmoittaa vaikka vuosittain (voi vaihtaa myös kesken vuotta), kumman tuloista vähennys tehdään. Tottakai siltä, jolla on pääomatuloja, sillä silloin lainan korot saa vähentää täysimääräisinä, eikä vain sitä 29 tai 30%. Yhteinen yksi laina siis ja sitten verottajan kanssa sopii, kummalta vähennetään...Kiitos. Viisastuin kauheasti. Nyt on jotain perusteita ennen kuin tapaan/-mme ketään pankissa tai asuntokaupoissa. Enää jää vain se murhe, miten löytäisi Sen Asunnon. :)
- swing
Joudutte tod.näk. ottamaan molemmille omat lainat joista takaukset ja vakuudet määräytyvät henk.koht varallisuuden mukaan. Jos teillä on yhteisiä säästöjä, jaetaaan ne joko puoliksi tai siten luetaan jomman kumman hyväksi.
Kun sinulla on ollut asunto aiemmin, niin saat 1 prosenttiyksikön pienemmän vähennyksen verotuksessa kuin puolisosi.- Ekan...
Mies ei silloin saisi tarvitsemaansa isoa lainaa, koska säästöt ovat naisen...?
- swing
Ekan... kirjoitti:
Mies ei silloin saisi tarvitsemaansa isoa lainaa, koska säästöt ovat naisen...?
takauksista ja vakuudestahan tässä vain on kyse. Kyllä te lainan saatte, olkaa vain tarkkoina siinä, mikä on teille edullisinta...
- Asuntovelallinen
Kyllä pankki taitaa teille tarjota yhteistä lainaa, jos vakuutena on juuri tuo yhteisesti omistamanne asunto-osake. Jos se olis esim. 50/50 henk.koht. lainojennne vakuutena, ei pankki kuitenkaan pystyisi siitä osakkeesta vain puolikasta realisoimaan, jos toiselta jäisi lainat maksamatta.
Mutta ei yhteinen laina sitä tarkoita, että omistuksen pitäisi olla tasan 50/50. Esim. meillä laina on yhteinen, vaikka minä omistankin asunto-osakkeesta 78% ja vaimoke 22%. Vaimoke ei tässä kaupassa päässyt ensiasunnon ostajan verovapautta käyttämään, vaikka olisi siihen ollut oikeutettu, koska ei siis ollut riittävän varakas/maksukykyinen puolikasta ostamaan. Varainsiirtovero piti siis maksaa koko kauppasummasta. - Neuvoja
Kyllä pariskuntien lainahakemus käsitellään yhtenä lainana, niin kuin varallisuus ja tulotkin katsotaan kokonaisuutena.
Jos mulle joku tuommoista ehdottaisi, niin kyllä jäisi sen pankin lainatarjous virkailijan tiskille...
Ketjusta on poistettu 0 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
R.I.P Marko lämsä
Luin just netistä suru uutisen että tangokuningas Marko Lämsä On menehtynyt viikonloppuna Tampereella. Niin nuorikin vi624332Vappu terveiset kaivatullesi
otetaan vappu terveisiä vastaan tähän ketjuun kaivatullesi !!! 🍾🥂🎉🌻🔥🧡🧡1551823Tangokuningas Marko Lämsä, 47, on kuollut
Taas yksi melko nuori artisti lopetti lauleskelut lopullisesti. https://www.is.fi/viihde/art-2000011200979.html141533Puskaradio huutaa
Nuori tyttö oli laittanut päivityksen että pitämällä joku itsensäpaljastaja. Kuka tämä on? Varoittakaa lapsia !381297Miksi aina vain seksiä?
Kertokaas nyt mulle, että onko tämä joku normojen ihan oma juttu, että seksiä pitää pohtia joka välissä, siitä pitää jau1681073- 58919
- 79915
Martinalta vakava ulostulo
Seiska: Martinalta vakava ulostulo. Olipa raflaava otsikko mustalla pohjalla.168843Hei rakas A,
olinko silloin julma sinua kohtaan? Jos, niin anna anteeksi, yritin vain toimia oikein. Olen pahoillani, edelleenkin, en54821- 39791